Memoire Online - Contribution de la première agence de micro finance (PAMF) à l'accès des ménages agricoles au crédit - cas de la commune rurale d'Analavory ( Madagascar)

Le but final de cette partie de l'étude est d'obtenir une modélisation des facteurs déterminant l'intention des paysans à recourir ou non aux services des EMC. Bien évidemment, la question de couverture géographique des EMC est introduite parmi ces facteurs afin de constater son niveau d'importance, permettant ainsi de confirmer ou infirmer l'hypothèse avancée.

a. Détermination des facteurs susceptibles d'affecter la motivation des ménages agricoles à contracter des prêts auprès des établissements de microcrédit

Dans un premier temps, les différents facteurs pouvant agir sur l'intention des ménages agricoles à contracter des prêts auprès des EMC doivent être connus. Parmi de tels facteurs figurent les divers aspects qui sont probablement considérés comme des obstacles à l'accès au crédit et les points qui peuvent accentuer les demandes d'octroi. Tout d'abord, les enquêtes menées auprès des paysans d'Analavory lors du stage pré-mémoire ont permis de dégager les contraintes qui les découragent à utiliser les EMC. La démarche a été complétée par les résultats des recherches bibliographiques sur différents travaux effectués se rapportant au thème de l'étude. Certaines informations proviennent également des entretiens avec les personnes ressources, notamment avec le Chef d'agence de la PAMF et ses agents de crédit qui connaissent bien le milieu. Finalement, les autres préposés facteurs ont été identifiés suite à la constatation des faits au cours des deux stages au sein de la PAMF.

Les 19 facteurs présentés dans le tableau 2 ci-après résultent alors des recherches mentionnées précédemment.

Tableau 2 : Liste des facteurs susceptibles d'influencer la motivation des paysans à utiliser le crédit formel

Numéro	Facteurs	Commentaires	Sources
FACTEURS DEPENDANTS DES EMC
1	Taux d'intérêt élevé	Les taux d'intérêt appliqués par les EMC ne sont pas à la portée des ménages agricoles.	[4], [23], [29]
2	Manque d'informations	Le monde rural se trouve face à un manque d'information sur les procédures pour déposer une demande de crédit malgré l'implantation des institutions financières.	[1], [4]
3	Manque de garanties matérielles	Il a de profondes répercussions dans le domaine du crédit rural. Beaucoup de ménages ruraux ne possèdent pas assez de garanties matérielles.	[1], [4], [23], [29]
4	Eloignement entre EMC et lieu d'habitation	De nombreuses zones rurales subissent l'enclavement par rapport à tout établissement administratif y compris les EMC.	[3]
5	Lourdes procédures de préparation de dossier	Ce facteur est détaillé en 3 points distincts : -difficulté des procédures d'établissement du dossier ; -coût élevé de la préparation du dossier ; -temps dépensé pour la préparation du dossier.	[1]
6	Réduction du montant demandé	Il s'agit d'un problème de plafonnement : le montant accordé aux emprunteurs est souvent inférieur à la somme demandée avant comité de crédit.	[1]
7	Refus de la demande	Elle est due à une surévaluation des garanties et par précaution, les EMC préfèrent rejeter certaines demandes.	[4], [29]
8	Retard du déboursement	Le retard du déblocage est souvent dû à une centralisation des pouvoirs de décision notamment pour les montants de crédit élevés.	[1]
9	Mauvaise compréhension du suivi post-octroi	Les agents de crédit rendent visite chez les bénéficiaires pour vérifier le respect de l'objet de crédit. Les paysans l'assimilent parfois comme un acte de recouvrement à cause d'un retard de remboursement, ce qui leur met mal à l'aise vis-à-vis de la société.	[1], entretien avec le chef d'agence de la PAMF Analavory
10	Inadaptation aux modalités de remboursement	Les conditions de remboursement ne conviennent pas aux possibilité et disponibilité de trésorerie des paysans.	[1], [3]

Numéro	Facteurs	Commentaires	Sources
FACTEURS INDEPENDANTS DES EMC
11	Exploitation non rentable	Le mode d'exploitation traditionnel ne suit pas l'évolution des besoins de la famille. De même, l'exploitation n'est pas viable devant une pression foncière : les superficies de culture restent les mêmes alors que la taille du ménage augmente. Par conséquent, le paysan doute de sa capacité de remboursement.	[1], [3]
12	Problème de gestion	Il faut une utilisation effective du crédit pour qu'on ait une valeur ajoutée supérieure à l'intérêt.	[1]
13	Problèmes liés à la commercialisation des produits agricoles	Deux éléments sont pris en compte : -l'inexistence de débouchés pour l'écoulement des produits ; -l'instabilité des prix de vente, les filières agricoles sont sous l'emprise des collecteurs.	[1], [3]
14	Analphabétisation	Bons nombres de ruraux ont un faible niveau d'instruction et sont analphabètes, ce qui les rend méfiants envers toutes les paperasses nécessitant leur signature.	[1], [4], [21]
15	Problème foncier	L'insécurité foncière demeure jusqu'à présent une problématique du développement rural. Elle est en relation avec le crédit rural par le fait que la terre est en général l'unique bien valeureux que le paysan peut déclarer comme garantie lors des emprunts.	[1], [2], [4], [19], [32]
16	Insécurité sociale	Elle est réellement présente en milieu rural dont la principale cause est due aux Dahalo ainsi qu'aux vols de cultures	[1]
17	Concurrence avec les usuriers traditionnels	Les usuriers fournissent un service à accès facile, de proximité et avec un déblocage rapide.	[4], [11]
18	Appréhension des démarches administratives	La crainte des bureaux est habituellement constatée en monde rural.	Entretien avec le Chef d'agence de la PAMF Analavory
19	Cataclysme naturel	Dans de rares cas suite à un cataclysme naturel, les paysans peuvent avoir des difficultés à rembourser leurs dettes.	[1]

- 10 facteurs dépendant de l'activité des EMC, autrement dit, lorsque ces derniers peuvent y intervenir ;

- 9 facteurs ne dépendant pas de l'activité des EMC c'est-à-dire tout aspect externe en dehors de leur fonction.

Cette première analyse consiste à examiner tout simplement les opinions des enquêtés sur les facteurs qui influencent le plus leur motivation à réaliser ou non une demande de crédit. Pour ce faire, les facteurs trouvés dans le tableau précédent ont été codifiés afin de faciliter les enquêtes (Cf. Annexe XI).

Il s'agit d'étudier la fréquence des premières affirmations avancées par les paysans et de faire ressortir, de cette manière, l'ordre d'importance des facteurs selon leurs points de vue spontanés. Le nombre total de réponses à cette première analyse est égal au nombre de ménages enquêtés c'est-à-dire 150, étant donné que chaque ménage est liée à une réponse.

L'ordre d'importance des facteurs pourrait être vu sous un autre angle en considérant toutes les réponses avancées par les enquêtés. Contrairement à l'étude précédente, il ne s'agit pas d'analyser la première réplique mais plutôt de travailler sur le nombre de fois où un supposé facteur influençant a été énoncé. De ce fait, la base de calcul n'est plus une population égale aux 150 ménages enquêtés parce qu'un ménage pourrait certainement évoquer plusieurs facteurs qu'il juge influencer sa motivation.

Dans ces deux cas d'analyse, le facteur le plus influençant est évidemment celui à qui est attribuée la fréquence la plus élevée. La valeur de la fréquence s'obtient par la formule suivante :

c. Analyse économétrique des facteurs susceptibles d'avoir des effets sur la décision des ménages agricoles vis-à-vis de l'utilisation du crédit formel

Cette partie de l'étude, à la différence de celle effectuée précédemment sur la base des opinions des ménages agricoles enquêtés, porte sur une analyse plus avancée des relations probables entre les variables économiques relatives à l'accès des ménages au crédit agricole. Les caractéristiques des ménages agricoles figurent parmi les facteurs qui influenceraient la décision de l'exploitant agricole à accéder aux services des EMC.

L'étude porte sur l'analyse des relations qui existent entre d'une part, la décision des ménages de réaliser un emprunt auprès des EMC ou non, et d'autre part, différents facteurs relatifs aux caractéristiques des ménages et de l'exploitation. De ce fait, deux catégories de variables sont considérées :

- La variable à expliquer ou variable dépendante exprime la décision des ménages à accéder au crédit agricole ;

- Les variables explicatives ou indépendantes [12] (Cf. Annexe XVIII) sont au nombre de 15 et sont organisées en 3 catégories : caractéristiques de l'exploitant, caractéristiques de l'exploitation, et caractéristiques spécifiques relatives au problème d'accès au crédit.

Tableau 3 : Rationalité des variables explicatives retenues pour l'analyse économétrique

Variables considérées	Codes	Rationalités	Réponses des ménages	Signes attendus	Références questionnaire
Caractéristiques de l'exploitant
1-Sexe du chef de ménage [21]	qii_2	Un ménage dirigé par une femme est souvent de petite taille [17]. Ce ménage aurait moins de charges et ses besoins en crédit seraient moindres.	-Masculin=1 -Féminin=2	_	Question 2
2-Age du chef de ménage [21]	qii_3	Les ménages jeunes seraient beaucoup plus ouverts au système de crédit formel. Les plus âgés garderaient le principe selon lequel le fait d'être endetté est honteux.	20 = Réponses = 68 ans	_	Question 3
3-Degré d'alphabétisation	degr_alphab	Différentes paperasses doivent être remplies pour obtenir un crédit auprès des EMC. Un paysan analphabète n'oserait pas s'engager à l'emprunt s'il ignore le contenu du contrat.	-Sait lire et écrire=1 -Autre=0	+	Question 9
4-Nombre d'années d'étude du chef de ménage	qii_11b	Le recours à l'emprunt formel contribue à l'amélioration des revenus du ménage. Les paysans instruits le comprendraient dans ce sens. Ceux qui ont un niveau de scolarisation faible le considèreraient comme un acte déshonorant.	0 = Réponses = 18 années	+	Question 11
Caractéristiques de l'exploitation
5-Superficie totale de terrain exploité par le ménage	sup_tot	Les ménages disposant de vastes surfaces agricoles nécessiteraient plus de ressources financières pour les charges en mains d'oeuvre extérieur et en intrants agricoles.	0 = Réponses = 1 100 Ares	+	Question 13
6-Possession de titre ou certificat fonciers	qiii_14b	Les EMC n'acceptent pas les terrains gagés sans titres fonciers. Or, peu de paysans en disposent. Le fait que le terrain est sécurisé déterminerait la décision du ménage à accéder au crédit formel.	-Possesion=1 -Autre=0	+	Question 14
7-Tendance du ménage concernant la destination de la production	destin_prod	Les ménages qui vendent leur production adhèreraient plus facilement au système de crédit formel par rapport à ceux qui pratiquent encore une économie de subsistance. Ces derniers auraient une attitude réservée à l'égard des EMC.	-Autoconsommation=1 -Intermédiaire=2 -Vente=3	+	Question 15, Question 16

Variables considérées	Codes	Rationalités	Réponses des ménages	Signes attendus	Références questionnaire
Caractéristiques spécifiques relatifs au problème d'accès au crédit
8-Expérience en termes d'années sur la connaissance des EMC	expe_annee	Un ménage qui vient de connaître le système de crédit formel aurait moins de chance de contracter un prêt par rapport à celui qui l'a connu depuis longtemps.	2 = Réponses = 30 années	+	Question 18
9-Nombre de types de sensibilisation et de séance d'information vus, entendus ou assistés	som_info	Cette variable évalue les connaissances du ménage en matière de microcrédit (procédures de demande, conditions d'accès, délai de déboursement, mode de remboursement). Un paysan non informé ne se lancerait pas dans le système de crédit formel.	0 = Réponses = 12 fois	+	Question 19
10-Degré de connaissance des taux d'intérêt pratiqués par les EMC	deg_con_tau	Les taux d'intérêt adoptés par les EMC sont largement inférieurs à ceux des usuriers. Les taux d'intérêt varient aussi d'un EMC à un autre. Plus le paysan connait les différentes valeurs des taux d'intérêt des EMC, plus il serait motivé à accéder au service formel à sa convenance.	0 = Réponses = 3 EMC dont le taux d'intérêt est connu par le ménage	+	Question 22
11-Nombre de types de service microfinancier connus	deg_con_pro	Les EMC présentent différents types de services aux ménages agricoles selon les besoins et les contraintes de ces derniers. Un ménage aurait plus de chance d'effectuer un emprunt formel s'il est informé de toutes les formes de crédit existantes.	0 = Réponses = 6 types	+	Question 23
12-Durée du trajet allant jusqu'à l'EMC le plus proche	imf_pproche	Un ménage habitant loin des EMC aurait moins de chance de contracter un prêt formel compte tenu des frais et du temps de déplacement.	1 = Réponses = 60 minutes	_	Question 21
13-Nombre de vols de moyens de production et de production cités en cause	insec_soc	Un ménage souvent victime de vols serait moins motivé à s'endetter auprès des EMC. Il pourrait douter de sa capacité de remboursement à cause de cette insécurité sociale.	0 = Réponses = 3 fois	_	Question 25
14-Nombre d'usuriers connus	qv_26a	Si le ménage ne connait qu'un seul usurier, l'adhésion au système formel lui serait favorable. Sinon, il possède un large choix sur le crédit informel.	0 = Réponses = 5 personnes	_	Question 26
15-Valeur totale des avoirs matériels	som_garant	Les garanties matérielles sont exigées par les EMC pour tout emprunt. Cependant, elles font défaut pour certains ménages. Ceux qui disposent suffisamment de biens mobiliers seraient plus motivés à recourir aux emprunts formels.	50 000 = Réponses =Ar103 250 000	+	Question 27

Comme l'accès des ménages au service de crédit est représenté par une variable binaire Y, prenant la valeur 1 si le ménage accède au crédit agricole et 0 autrement, l'analyse économétrique est effectuée à l'aide d'un modèle Logit spécifié comme suit :

- La variable dépendante binaire Y est alors associée à une variable latente Y* reliée au variables explicatives Xj identifiées plus haut. La valeur de Y dépend de celle de Y* par la relation :

où Y = la variable dépendante qui capture le fait que le ménage agricole accède au service de microcrédit ou non ; Y* = la variable latente ; ?j = le paramètre associé à la variable explicative Xj , ? = le terme d'erreur distribuée suivant la loi logistique et t un certain seuil.

Le coefficient de régression ?j peut être positif ou négatif. S'il est positif, une augmentation dans la valeur de Xj rendrait les chances pour que le ménage accède au service de crédit, plus importantes. S'il est négatif, une diminution dans la valeur de Xj contribuerait au même résultat.

- La probabilité pour que Y prenne la valeur 1 est obtenue par la relation [18] :

Le niveau de signification retenu est 5%. Autrement dit, si la P-value ou (P > IzI) de la

variable explicative considérée est inférieure à 0.05, alors sa relation avec la variable dépendante est statistiquement significative [30].

Contribution de la première agence de micro finance (PAMF) à l'accès des ménages agricoles au crédit - cas de la commune rurale d'Analavory ( Madagascar)

1.2.6.2 Démarche de vérification de l'hypothèse 2 : « L'éloignement des établissements de microcrédit par rapport au lieu d'habitation du paysan constitue le premier facteur déterminant sa décision d'accéder au crédit formel »