1.2.6 Démarches de vérification
spécifiques à chaque hypothèse
1.2.6.1 Démarche de vérification de
l'hypothèse 1 : « Le système de crédit agricole n'est
pas nouveau pour les habitants de la Commune Analavory.»
a. Etat des lieux
La connaissance de l'historique de l'apparition des EMC au
sein de la CRA s'avère nécessaire. A part les entretiens avec les
personnes ressources, la bibliographie constitue le meilleur moyen pour obtenir
ces informations. Par la suite, une liste actualisée des EMC qui
fournissent des produits de microcrédit à la CRA a
été établie.
b. Identification des indicateurs relatifs à
l'accès des ménages ruraux au crédit
Lorsque les établissements qui offrent des services de
microcrédit à la CRA sont connus, la perception des effets de
leur existence peut être examinée à travers
l'évolution annuelle des
indicateurs relatifs à l'accès au
crédit. La CNMF utilise plusieurs éléments pour indiquer
l'accès des ménages aux services microfinanciers (Cf. Annexe
XIV). Mais comme le thème traite uniquement l'accès au
crédit, quatre indicateurs sont retenus pour étudier les
expériences de la CRA en matière de crédit avant
l'implantation de la PAMF dans cette zone :
- le nombre de clients ou membres (Nc/m) ;
- le montant de crédit déboursé pendant
toute l'année (Mcd) ;
- le taux de remboursement (Tr) ;
- le taux de pénétration des ménages en
microfinance (Tp).
Les données relatives à l'évolution de
ces indicateurs résultent de la consultation des statistiques propres
à chaque EMC concerné, puis de la consolidation de ces
dernières afin d'obtenir les évolutions qui concernent la CRA
entière.
Les évolutions de ces quatre indicateurs au sein de la
CRA sont représentées graphiquement et comparées avec les
mêmes données au niveau national. Cette comparaison est
nécessaire afin de pouvoir dire si la zone d'étude possède
une certaine expérience en matière de crédit ou non, avant
l'installation de la PAMF.
c. Evolutions des nombres de clients ou membres (Nc/m)
et des montants de crédit déboursé (Mcd)
Pour l'appréciation des expériences de la zone
d'étude en termes de Nc/m et de Mcd, il a fallu confronter les
données réellement obtenues auprès des différents
EMC de la CRA avec les moyennes que devraient disposer chaque Commune. Les
moyennes par Commune sont
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obtenues à partir des valeurs totales de ces deux
indicateurs au niveau national, en utilisant la formule suivante :
Deux courbes seront comparées : Vm ou Valeur moyenne
par Commune du Nc/m ou du Mcd et Vr ou Valeur réelle obtenue
auprès des EMC concernant les mêmes points.
Lorsque le graphe représentatif de la moyenne se trouve
au dessus de la courbe réelle des données obtenues sur terrain,
on pourra dire que la CRA ne possède pas encore assez
d'expérience en l'indicateur d'accès considéré.
Dans le cas contraire, la zone d'étude dispose un certain acquis en la
matière. Deux cas peuvent se présenter :
? Si Vm > Vr, la CRA ne possède pas assez
d'expériences en termes de Nc/m ou de Mcd.
? Si Vm < Vr, la CRA possède suffisamment
d'expériences en termes de Nc/m ou de Mcd.
d. Evolutions des taux de remboursement (Tr)
Le taux de portefeuille à risque (Cf. Annexe XV)
constitue le meilleur moyen d'évaluer la faculté de remboursement
des paysans mais l'indisponibilité de données a conduit au choix
du Tr. Ce dernier a été considéré comme un
indicateur d'accès important car il met en exergue la capacité
des paysans à honorer leurs dettes. En effet, la réalisation d'un
Tr très faible pourrait conduire à la fermeture d'un EMC à
cause d'un risque sectoriel, entrainant des conséquences pour toute la
zone cible. Deux types d'appréciation du Tr peuvent être
appliqués :
? Le Tr à l'échéance, montrant l'aptitude
des bénéficiaires de crédit à respecter les dates
d'expiration de leurs crédits ;
? Le Tr à la fin de l'exercice, indiquant la
capacité des bénéficiaires de crédit à
clôturer leur prêt à une date précise qui est le 31
Décembre de chaque année, en ne tenant pas compte des retards par
rapport aux dates d'expiration de chaque crédit. L'essentiel pour le Tr
à la fin de l'exercice est d'examiner si malgré les retards par
rapport à ce qui a été convenu, les crédits
ajournés ont quand même pu être clôturés
à une date limite qui n'est autre que la fin de l'année.
Faute de disponibilité de données encore, c'est
l'évolution du Tr à la fin de l'exercice qui sera
confrontée avec le même cas au niveau national :
? Si la courbe du Tr au niveau de la CRA se trouve au-dessus
de celle du Tr au niveau national, autrement dit si Tr CRA > Tr national,
les paysans de la zone d'étude n'ont pas trop de difficulté quant
au remboursement des emprunts ;
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? Si la courbe du Tr CRA se trouve au-dessous du Tr national,
c'est-à-dire lorsque Tr CRA < Tr national, les paysans de la CRA
n'ont pas assez d'expérience en matière de remboursement des
crédits.
e. Evolutions des taux de pénétration des
ménages en microfinance (Tp)
Le Tp est l'un des indicateurs le plus utilisé par la
CNMF afin d'évaluer l'accessibilité des services microfinanciers
aux ménages à faible revenu (Cf. Annexe XVI). A cet effet, elle
définit le Tp comme un indicateur qui permet de mesurer et
d'apprécier à un moment donné, le niveau de couverture de
l'offre de services de microfinance dans une aire géographique bien
déterminée (exemples : National, Région, District,
Commune, Fokontany) [9].
Les valeurs du Tp à l'échelle nationale
utilisées pour la comparaison sont les résultats de calcul de la
CNMF tandis que les évolutions du Tp au sein de la zone d'étude
seront obtenues en appliquant, par analogie, leur mode de calcul, au niveau
communal, dont voici la formule :
Il faut souligner que cette méthode de calcul de la
CNMF n'est pas figée et que tout dépend de l'aspect qu'on veut
mesurer à la fois au numérateur et au dénominateur (Cf.
Annexe XVII). Mais puisqu'il s'agit d'une comparaison de cas entre le Tp au
niveau national et communal, et comme les valeurs du Tp national existent
déjà suite à des calculs effectués par la CNMF, la
formule utilisée pour obtenir le Tp au niveau de la zone d'étude
doit être semblable à la méthode de calcul de la CNMF.
Autrement dit, on doit retrouver les mêmes formes à la place du
numérateur et du dénominateur. Cinq hypothèses sont alors
retenues :
- un individu représente un ménage ;
- le nombre d'individus utilisant les services de microfinance
englobe les bénéficiaires de crédits et les
épargnants depuis le début des activités de
l'établissement de microfinance, il n'est autre que le cumul des clients
ou membres ;
- l'effectif moyen d'un ménage de la CRA est de 5
individus [10] ;
- 70% des ménages ruraux de la Région Itasy sont
pauvres [27], le coefficient 0,7 sera également appliqué pour la
CRA faute de statistiques appropriées au niveau communal et dans la
mesure où la zone d'étude fait partie de la Région Itasy
;
- soit un nombre de ménages cibles au niveau communal
qui équivaut à l'effectif total de la population x 0,7 / 5.
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De la sorte, la formule pour le calcul du Tp devient, pour le cas
de la CRA :
Tout comme les 3 premiers indicateurs, les évolutions
du Tp pour le cas du pays et de la zone d'étude seront
représentées graphiquement et comparées.
? Si Tp CRA > Tp national, alors les paysans d'Analavory
ont acquis une certaine habitude quant à la fréquentation des
établissements de microfinance ;
? Si Tp CRA < Tp national, alors l'utilisation des services
de microfinance est nouveau pour les paysans d'Analavory.
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