2- les sûretés personnelles :
Il s'agit du cautionnement qui peut être spécial
ou général. Le cautionnement spécial porte sur une partie
du montant du crédit. Le cautionnement général porte sur
la totalité du crédit. Au sein de la CLCAM de cobly, c'est le
cautionnement spécial qui est utilisé. Il faut noter à ce
niveau que le cautionnement peut être personnel auquel cas tout le
patrimoine de la caution est mis en garantie ; réel, auquel un ou
plusieurs biens spécifiques et individualisés du patrimoine de la
caution sont mis en garantie.
La CLCAM de cobly pratique aussi la cession de salaire, dans
ce cas la caution prend le nom « d'avaliseur ». Le salaire
est mis en garantie du remboursement du prêt contracté par le
demandeur.
C-procédures de mise en place de
crédit.
Pour mettre en place un crédit, le comité
procède comme suit :
-entretien avec le demandeur ;
- analyse de la moralité, du risque de crédit,
de l'environnement, des marchés, des concurrents, des prix et l'impact
des fluctuations économiques et/ou climatiques sur
l'activité ;
- analyse de la situation financière du demandeur
à travers le compte d'exploitation prévisionnel et le plan de
financement du demandeur. Cette analyse permet d'évaluer la CRG de
l'emprunteur et le ratio de participation des entrepreneurs. Lorsque la
capacité de remboursement est supérieur à 2 et le ratio de
participation des entrepreneurs est supérieur à 35%, le projet
est acceptable, le comité vérifie l'existence des garanties ou
d'une caution et donne les modalités de remboursement ;
- enfin déblocage de fonds et mise à disposition
des fonds au demandeur.
D-suivi et incitations aux remboursements
1-politique de suivi
Le suivi consiste à se rendre sur le terrain pour voir
l'utilisation effective du crédit puis à donner de conseils aux
clients pour la bonne marche de leurs activités. Au sein de la CLCAM de
cobly, le suivi est assuré par deux membres du comité de
crédit. Ces membres visitent au moins une fois par mois les clients et
les rappellent la date d'échéance.
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