1- les garanties à constituer
Bien qu'elles ne limitent pas la totalité, elles
couvrent une grande partie du risque. Les différentes garanties
qu'utilise la CLCAM de cobly sont : les garanties non matérielles
et les garanties matérielles.
1-1 les garanties non
matérielles
Avant tous octroi de crédit, une enquête de
moralité et une étude du risque du risque lié à
l'activité est faite, ceci permet d'analyser la qualité de
l'emprunteur d'une part et celui de la rentabilité de son projet
d'autre part.
- Qualité de
l'entrepreneur : à ce niveau, on analyse
l'expérience du client en matière de crédit. Le client
a-t-il déjà obtenu un prêt à la CLCAM ? si oui
quel est le montant ? a-t-il remboursé ? y a-t-il de retard
dans le remboursement ? il faut noter qu'aucune garantie ne peut remplacer
l'honnêteté de l'emprunteur qui est difficile à
appréhender.
- La rentabilité et la viabilité du
projet : la rentabilité et la viabilité sont
analysées à travers le compte d'exploitation prévisionnel
et le plan de financement du projet. Ainsi l'analyse du compte d'exploitation
prévisionnel fait ressortir le résultat prévisionnel qui
permet de calculer la capacité de remboursement global de l'emprunteur
(C.R.G). il est égal au montant disponible de l'emprunteur sur le
montant à rembourser. Selon la loi PARMEC le CRG doit être
supérieur à deux (02). L'analyse du plan de financement fait
ressortir le ratio de participation de l'entrepreneur. Le projet est acceptable
lorsque ce ratio est supérieur ou égal à 35%. Il faut
noter qu'à ce niveau, la clientèle de l'entité
étant agricole et donc ne pouvant pas disposer des données pour
élaborer le compte d'exploitation prévisionnel certains se font
aider par le comité de crédit.
- La caution solidaire : elle
repose sur le principe de solidarité entre les membres du groupe. Elle
est surtout utilisée par les agriculteurs du coton pour obtenir des
prêts dans le cadre des activités agricoles. Ainsi chacun dans le
groupe est étroitement lié au succès de l'activité
de l'autre.
- Les garanties
financières : l'octroi de crédit aux clients
nécessite la constitution par ces derniers d'une épargne
forcée. Le taux du montant est fonction du crédit demandé.
Ainsi le taux est de 20% lorsque le montant du crédit est
inférieur ou égal à 1 000 000F CFA et de 15%
lorsque le montant est supérieur à 1 000 000F CFA.
1-2 les garanties matérielles
Ce sont des biens affectés en garantie d'une dette, ces
biens peuvent appartenir aux demandeurs eux-mêmes ou non, auxquels cas on
parle de cautionnement réel. Le matériel souvent utilisé
par les demandeurs regroupe : les motos, les moulins, les boeufs, les
maisons (hypothèque) ou les terrains.
| 
