2.2. CLARIFICATION DES CONCEPTS
La présente étude repose sur les principaux
concepts suivants : Microfinance, Etablissement de Microfinance, services
financiers, crédit, épargne, milieu rural, empowerment des femmes
et pauvreté.
2.2.1.Microfinance
La Microfinance est un concept polysémique
c'est-à-dire qu'il a plusieurs définitions. Il est donc
important de ne pas la confondre ou de la réduire au
microcrédit. En effet, la microfinance selon la Banque
Mondiale(2009), consiste à offrir aux familles en situation de
précarité économique un crédit de faible montant
pour les aider à s'engager dans des activités
génératrices de revenus.
Or, Labie (2000) entend par microfinance, l'octroi de services
financiers généralement le crédit et/ou l'épargne
à des personnes développant une activité de
productivité, le plus souvent l'artisanat ou le commerce, et n'ayant pas
accès aux institutions financières en raison de leur profil
socio-économique. Et, pour Attali et Yann (2007), c'est l''octroi des
services financiers à des personnes en situation de
précarité économique impliquant le développement
d'une activité productive (existante dans 90% des situations, toute
nouvelle dans 10% des cas) telle que l'artisanat ou le commerce. Ces
personnes n'ont généralement pas accès aux
institutions financières commerciales en raison de leur profil
socio-économique (il s'agit d'agents économiques en
situation de précarité, sans revenus fixes et qui n'offrent
aucune des garanties en vigueur dans les institutions bancaires
commerciales).
Quant à Reifner (2001), la microfinance vise
l'accès au financement de petits projets, portés par des
personnes marginalisées qui aspirent à créer leur propre
emploi, souvent par défaut d'autres perspectives professionnelles et
parce que l'accès aux sources traditionnelles leur est refusé. En
somme, pour cette étude, la microfinance est une activité de
financement des activités des exclus des systèmes financiers
classiques (banques) qui cherche à soutenir les plus pauvres afin de les
faire sortir du cercle vicieux de la pauvreté.
2.2.2. Etablissement de Microfinance(EMF)
Selon la Commission Bancaire d'Afrique Centrale (COBAC) dans
son titre I de la loi du 15 Avril 2002, un Etablissement de Microfinance en
abrégé « EMF », désigne les
entités qui exercent l'activité de microfinance dans la
Communauté Economique et Monétaire de l'Afrique Centrale
(CEMAC).
Dans cette même loi de la COBAC, les
établissements sont regroupés en trois
catégories :
Ø sont classés en première
catégorie, les établissements qui procèdent à la
collecte de l'épargne de leurs membres qu'ils emploient en
opérations de crédit, exclusivement au profit de
ceux-ci ;
Ø sont classés en deuxième
catégorie, les établissements qui collectent l'épargne et
accordent des crédits aux tiers ;
Ø sont classés en troisième
catégorie, les établissements qui accordent des crédits
aux tiers, sans exercer l'activité de collecte de l'épargne.
Il est à noter que ces établissements peuvent
exercer leurs activités soit de manière indépendante, soit
à l'intérieur d'un réseau.
Le réseau d'EMF est en effet un ensemble
d'établissements agréés, animés par un même
objectif et qui ont volontairement décidé de se regrouper afin
d'adopter une organisation et des règles de fonctionnement communes. Il
peut être local ou national et doit se doter d'un organe faitier.
La représentation du réseau
auprès des tiers, notamment des organes de tutelle et de
contrôle , la fixation des conditions d'adhésion, d'exclusion
ou de retrait des affiliés, la préservation de la
liquidité du réseau sont quelques devoirs des organes
faitiers des réseaux.
Cependant, les établissements affiliés à
un réseau sont tenus de satisfaire aux obligations suivantes :
souscrire les parts sociales de l'organe faitier ; participer aux frais de
fonctionnement ; verser à l'organe faitier une partie des
ressources collectées et participer à la constitution des fonds
propres de l'organe faitier.
Par conséquent, la présente étude
appellera Institution de Micro-Finance (IMF) ou Institution de
Microcrédit, toute entité ayant un volet microcrédit dans
ses activités et n'étant pas régie par les textes de la
COBAC relatifs aux activités de la microfinance en zone CEMAC.
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