2.2. La faible bancarisation
Le terme « faible bancarisation » est utilisé
pour qualifier la situation d'un pays où une faible proportion de la
population a accès au compte bancaire. Au Sénégal, moins
de 7 personnes sur 100 ont accès à un compte bancaire (BCEAO,
2010). Ce ratio est très faible et témoigne des
difficultés majeures d'adéquation entre l'offre et la demande.
2.3. Mesure de la bancarisation
Une fois l'état de faible bancarisation défini,
il est nécessaire de retenir un indicateur permettant
l'appréciation du phénomène dans le temps. Pour des
raisons de commodité, nous retenons un indicateur dépendant du
taux de bancarisation mais différent de celui-ci. Il s'agit de la marge
de bancarisation.
36 Nouveau Larousse encyclopédique, Larousse
VUF, 2001
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Master II Recherche : Monnaie Finance Banque / Promotion
2009-2011
Contribution des TIC à l'amélioration du niveau de
bancarisation au Sénégal : cas du mobile banking
A.N : MB= 100% - 6,2%= 93,8%
Marge de bancarisation = 100 % - Taux de
bancarisation
La marge de bancarisation représente l'écart entre
la situation de bancarisation complète (100%) et le taux actuel de
bancarisation. Plus elle est grande, plus le niveau de bancarisation est faible
et inversement.
2.4. Les modes de calcul du taux de bancarisation
Il existe plusieurs méthodes pour mesurer le taux de
bancarisation. Trois d'entre elles sont
données ici. Le choix dépend de l'objectif
visé.
Encadré 1: Méthode de calcul du taux de
bancarisation (Tb)
Méthode 1
|
Tb= (Pc / Pa) x100
|
avec Pc : Nombre de personnes ayant un compte bancaire
et Pa:
|
Taille de la population active. Méthode
2
|
Tb= (Mc / Mt) x 100
|
avec Mc: Nombre de ménages ayant un compte
bancaire et Mt:
|
Nombre total de ménages Méthode
3
|
Tb= (Nc / Pa) x 100
|
avec Nc: Nombre de comptes bancaires de particuliers et
Pa :
|
Taille de la population active.
Le raisonnement ci-dessus peut être valablement repris
s'il s'agit de définir la population cible des services bancaires.
Devra-t-elle être la population active, la population active
occupée, l'ensemble des ménages, l'ensemble des adultes ou
l'ensemble des personnes de plus de 15 ans ou l'ensemble de la population, etc.
Chaque définition a un impact sur le résultat. Plus la population
considérée est importante, plus le taux est bas.
2.5. Différence entre faible bancarisation et
exclusion bancaire
A l'opposé de l'exclusion bancaire et financière
qui sévit essentiellement dans les pays
industrialisés, la faible bancarisation est une
problématique des pays pauvres. Elle traduit le
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2009-2011
Contribution des TIC à l'amélioration du niveau de
bancarisation au Sénégal : cas du mobile banking
faible niveau d'accès aux services bancaires au
même titre que l'accès à l'eau courante, à la
santé, à l'éducation etc. Peachey et Roe (2004) font
remarquer à cet effet que le taux de bancarisation dans les pays du Sud
et le taux d'exclusion bancaire et financière dans les pays du Nord sont
similaires. Ils tournent autour de 10%. Environ 10% des populations des pays
riches sont exclues alors que dans les pays pauvres, seules 10% y ont
accès.
Mais cette catégorisation systématique du
problème de l'exclusion bancaire dans les pays du Nord et de la faible
bancarisation dans les pays du Sud souffre de quelques imprécisions
qu'il convient d'indiquer ici. En effet, d'après les propos du directeur
financier d'un réseau mutualiste repris par Gloukoviezoff (2004), un
exclu bancaire « ce n'est pas forcément quelqu'un qui est hors de
la banque, c'est également quelqu'un qui est dans la banque mais n'y
comprend rien ». Il est évident que dans les pays
sous-développés, parmi la frange de la population
bancarisée, il y a des personnes qui bien que disposant d'un compte en
banque ne comprennent rien aux services proposés; se contentant de
gérer leur compte comme une caisse où il dépose et retire
de la monnaie fiduciaire.
On peut néanmoins, en prenant en considération
l'aspect social nécessaire à l'utilisation du qualificatif de
l'exclusion, se contenter de la séparation stricte des deux notions en
leur attribuant un espace géographique bien déterminé.
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