Gestion des risques de crédit en microfinance

CHAPITRE TROISIEME 

GESTION DES CREANCES(RISQUES) A LA MECRE-KATINDO

Le présent chapitre concernera la description de la gestion des risques financiers que court la MECRE-KATINDO à partir des opérations qu'elle réalise avec sa clientèle (ses membres).

III.1. Conditions d'ouverture d'un compte21(*)

- Etre de bonne conduite, vie et moeurs; témoigné par un parrain c'est-à-dire un ancien membre d'une des MECRE.

- Déposer 2 photos passeports en couleur au secrétariat,

- Payer les frais d'adhésion qui s'élèvent à 12 $US, 25 $US ou 55 $US. La Mecre Katindo/Coopec récupère 10 $US comme achat part sociale, 1 $US comme frais d'ouverture de compte ou coût livret d'épargne (fiche d'épargne) et 1 $US restant comme achat carnet pour le compte de 12 $US; 10 $US comme achat part sociale, 8 $US comme frais d'ouverture de compte ou coût livret d'épargne (fiche d'épargne) et $US restant comme achat carnet pour le compte de 25 $US; 10 $US comme achat part sociale, 35 $US comme frais d'ouverture de compte ou coût livret d'épargne (fiche d'épargne) et 10 $US restant comme achat carnet pour le compte de 55 $US^22(*);

- déposer deux photos passeport: l'une est à mettre sur la fiche et l'autre sur la demande d'adhésion;

- déposer le spécimen de signature. S'agissant d'un compte collectif (groupe) ou familial, autant de signatures doivent être déposées qu'il n'y a de personne susceptibles d'effectuer le retrait;

- l'identification complète de l'épargnant (client).

NB : Peuvent aussi être admis comme membres de la Mecre Katindo/Coopec, les écoles, les coopératives d'autres secteurs ainsi que les sociétés civiles et commerciales en général.

III.1.2 Sortes de crédits octroyés à la mecre katindo23(*)

Au sein de la MECRE, les types de crédits suivant sont organisés :

a) Le Crédit individuel:

Le détenteur d'un compte au sein de la MECRECO peut demander un crédit. Pour cela il fait une planification d'utilisation et introduit sa demande en bonne et due forme. Le remboursement du capital est étalé de manière égale sur une échéance tandis que les intérêts sont dégressifs jusqu'à l'échéance. Il est accordé pour une période maximum de 12 mois pour les crédits ordinaires et 2 mois pour les crédits express

Il est prévu trois types de crédit individuel :

- Crédit individuel ordinaire à la production : l'octroi de fonds de crédit n'a pas un caractère urgent. Le demandeur (personnes physiques, morale ou une entreprise) est membre de la MECRE. il doit absolument disposer d'un compte régulièrement mouvementé. Il doit présenter les moyens de paiement et présenter des garanties suffisantes (titre de propriété reconnu par l'Etat, salaire).

- Crédit individuel ordinaire à la consommation : l'octroi de fonds de crédit n'a pas un caractère urgent. Les demandeurs sont des employés d'une entreprise privée ou publique qui a signé un contrat de domiciliation de salaire à la MECRE.

Dans ce type de crédits on retrouve le crédit au personnel des institutions : il s'agit d'un crédit octroyé pour fidéliser l'institution et le personnel. Ce type de crédit a l'avantage de stimuler l'épargne de la part des travailleurs.

- Le Crédit Express : est un crédit individuel ordinaire à la production et exceptionnellement pour des cas acceptés par le comité de gestion, après avis du Président du CA, dont l'utilisation de fonds a un caractère urgent. Le bénéficiaire accepte dans ce cas de rembourser le capital et les intérêts y relatifs dans une période ne dépassant pas deux mois.

L'activité concernée doit être économiquement rentable, l'étude du dossier doit démontrer la capacité de l'activité du membre emprunteur à rembourser le prêt dans le délai imparti. Le membre doit avoir bien remboursé au moins un cycle de crédit.

- Les Crédits aux enseignants : il s'agit du crédit accordé aux enseignants des écoles publiques, privées et conventionnés.

b) Le Crédit aux groupes

- le crédit aux groupes à caution solidaire : Il s'agit d'un micro crédit octroyé au groupe de solidarité (caution solidaire) dans le but ultime de renforcer les activités génératrices de revenu des membres du groupe. La composition du groupe varie entre 4 et 10 personnes.

- Le crédit aux caisses villageoises : ce type de microcrédit est accordé au regroupement généralement de femmes pauvres, issues du milieu rural, qui ont accepté d'unir leurs forces pour améliorer leur niveau de vie en initiant des activités génératrices de revenus. La caisse villageoise est membre de la MECRE.

c) Le crédit agricole 

Il s'agit d'un micro crédit accordé aux paysans agriculteurs pour renforcer leurs activités agricoles et ainsi augmenter leurs rendements. Ce crédit se donne selon les étapes du cycle cultural. Il est entièrement remboursé à la fin du cycle mieux par le canal des organisations ou associations paysannes.

* ²¹ Statut de la MECRE KATINDO, p

* ²² La MECRE KATINDO vend aussi au membre qui le désire le carnet de procuration appelé chéquier. Son prix est fixé à 8 $US

* ²³ Politique de crédit de la MECRECO, p.11