4. L'innovation financière en Tunisie : contexte
de secteur bancaire
Un tel nouveau système financier qualifié de
« nouvelle ère » traduit de multiples transformations
technologiques et économiques. L'importance donnée à ces
mutations dépend de leurs incidences directes et indirectes sur la
totalité de l'économie et particulièrement pour le secteur
bancaire tunisien qui se trouve au centre de ces changements. Ces changements
se résument au phénomène de la globalisation.
Cette dernière résulte de la révolution
technologique, l'ouverture des frontières ainsi que la
dérèglementation.
Actuellement, le système bancaire vit une concurrence
accrue et interne en matière de recherche des ressources. La
globalisation a fait exploser le monopole des banques et a laissé la
porte ouverte à des nouveaux intervenants qui ont
développé une activité en marge de leur activité
principale. Ainsi pour s'adapter au nouvel environnement, ces banques doivent
intégrés les nouvelles technologies de moyens de paiements dans
leur processus de travail. Ainsi, le minitel, l'internet, la monétique,
le porte monnaie électronique....sont venus enrichir le secteur bancaire
et permettre d'automatiser les transactions avec leurs clients.
C'est pourquoi, il convient à ce niveau d'étudier
l'évolution du système bancaire tunisien.
4.1. L'évolution du système bancaire
tunisien
L'innovation financière dans le secteur bancaire
tunisien a été retardée par rapport à plusieurs
pays, voir la Turquie, et ce à cause du processus de
libéralisation qui a été réalisé de
manière partielle. En fait, toute initiative des institutions
financières requiert l'approbation de la politique monétaire.
D'où la prédominance de l'innovation publique grâce
à l'influence du système législatif et
réglementaire sur l'adoption de nouveaux produits financiers en Tunisie.
En effet, Le système bancaire Tunisien a connu deux phases
d'évolution financière : la première commence après
l'indépendance alors que la deuxième s'avère suite
à la ratification de la loi de la libéralisation en 1987 (date de
libéralisation financière).
4.1.1. Avant 1990
Pendant de nombreuses années, le système
bancaire tunisien a connu une gestion administrative couverte par des
systèmes de protection ce qui a influencé négativement sur
les banques. En faite ces derniers subissaient de nombreuses contraintes. Avant
1987, il apparaissait comme un système basé sur une
économie d'endettement. Il y avait aussi le problème de
cloisonnement ainsi que l'absence de la concurrence. Malgré le nombre
élevé d'institutions financières qui constituent le
système bancaire tunisien, la concurrence est quasiment absente.
Ce système reste caractérisé par la
prédominance de la banque centrale. L'autorité de cette
dernière s'explique par certaines raisons :
- La règlementation qui régit les activités
du secteur.
- La situation financière des banques et l'insuffisance de
leurs ressources propres les
obligent de s'assurer un refinancement auprès de la banque
centrale tunisienne.
- La prédominance au sein du secteur bancaire des
compartiments mixtes où l'Etat détient un véritable
contrôle.
Avec l'existence des opérations financières
importantes (à savoir la fixation des taux d'intérêts, les
règles de concurrence...) qui ne peuvent être
exécutées que par la banque centrale, les banques tunisiennes
sont obligées de rester sous la houlette de cette dernière. En
effet, tout était défini par la BCT. Jusqu'en 1987 le
système bancaire tunisien a évolué dans un contexte
réglementaire rigide.
«BREF, TOUT EST SOUS LE CONTROLE DE L'ETAT».
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