L'impact de la règlementation prudentielle internationales sur les stratégies bancaires: cas des banques tunisiennes.

Structure du système bancaire tunisien :

« Le schéma du secteur bancaire tunisien est composé d'une trentaine de banques articulées autour de la banque centrale de Tunisie. Ces banques se subdivisent-en quatorze banques de dépôt, six banques de développement, huit banques offshore et deux banques d'affaires ».^183(*)

Le système bancaire tunisien comprend actuellement 14 banques commerciales, 8 banques off shore, 6 banques de développement et 2 banques d'affaires.

Quelques banques étrangères ont des bureaux de représentation en Tunisie tel le Crédit Lyonnais ou la Banco di Roma.

Les banques commerciales dominent le paysage bancaire tunisien et s'accaparent prés de 89% de l'encours global des crédits alors que le reliquat est partagé entre les banques de développement (6%) et les sociétés de leasing (5%).

Le système bancaire tunisien compte relativement peu d'actionnaires étrangers et on estime que l'ouverture du marché tunisien à la concurrence internationale ne devrait pas à moyen terme constituer une menace pour les banques locales.

Les banques françaises sont les plus présentes dans le secteur des banques commerciales, reflétant les liens historiques qui unissent les deux pays. Les plus importantes banques françaises ont des stratégies de développement actives dans les pays de l'Afrique du Nord, fondées sur des perspectives de marges plus élevées, l'existence de flux d'affaires importants et l'usage commun de la langue française.^184(*)

La structure du secteur bancaire tunisien se présente ainsi :

Banques commerciales :

On estime que les banques tunisiennes sont de petite taille par rapport à la moyenne internationale.

En effet, les services de banque de détail proposés par les banques commerciales tunisiennes sont peu sophistiqués et les banques s'avèrent lentes à répondre à l'évolution des besoins de leur clientèle, dans certains cas du fait de contraintes réglementaires. Actuellement des efforts sont déployés par l'ensemble des banques pour proposer de nouveaux produits à la clientèle des particuliers : crédits à la consommation, cartes de paiement, produits d'épargne et produits d'assurance.

Les prêts immobiliers dont l'octroi est resté jusqu'en 1998 le monopole de la Banque de l'Habitat, se sont largement répandus.

Les dépôts des tunisiens résidant à l'étranger représentent prés de 15% du total des dépôts auprès du système bancaire.

Les activités autorisées à ce type de banque sont :

ü Collecter des dépôts auprès des différents agents économiques quelles qu'en soient la durée et la forme;

ü Accorder des crédits sous toutes leurs formes;

ü Assurer les opérations de commerce international pour le compte des opérateurs économiques;

ü Assurer un service de caisse et de change;

ü Mise à la disposition de la clientèle et la gestion des moyens de paiements;

ü Conseil et assistance en matière de gestion de patrimoine, de gestion financière, d'ingénierie financière et d'une manière générale tous les services destinés à faciliter la création, le développement et la restructuration des entreprises;

ü Prise de participation sous certaines conditions.

Les banques appartenant à cette catégorie sont les suivantes:

· Arab Tunisian Bank (ATB)

· Banque Franco-Tunisienne (BFT)

· Banque Nationale Agricole (BNA)

· Banque du Sud (BS)

· Banque de Tunisie (BT)

· Amen Bank (AB)

· Banque Internationale Arabe de Tunisie (BIAT)

· Société Tunisienne de Banque (STB)

· Union Bancaire pour le Commerce et l'Industrie (UBCI)

· Union Internationale de Banques (UIB)

· Banque de l'Habitat (BH)

· Citibank (branche onshore)

· Banque Tunisienne de Solidarité (BTS)

· Arab Banking Corporation (ABC) (branche onshore)

* ¹⁸³ N. JOUINI : « Rationalité économique de la structure bancaire dans un pays en transition : cas de la Tunisie » -Conférence Femise 2003 4, 5 et 6 décembre 2003, Marseille. www.femise.org

* ¹⁸⁴ Janine DOW&Sonia TRABELSI : « Tunisie : Système bancaire et réglementation prudentielle » Novembre 2003- FitchRatings Banks.