1.9.2 Les étapes du processus de crédit
Le processus de l'octroi des crédits PME obéit
normalement aux étapes suivantes:
Etape 1
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Etape 2
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Etape 3
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Etape 4
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Demande de crédit
(avec les
documents
d'i nform ations
nécessaires)
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Evaluation de la
demande de crédit
(acceptation
ou ref us)
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Fixation du prix
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Suivi permanent
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Mais avec Bale II, elles vont davantage les appliquer à
commencer déjà par l'utilisation de la notation,
élément déterminant de l'évaluation du risque.
Autan dans le cadre de Bale I, une pondération
forfaitaire s'opérait pour calculer le niveau de couverture des
engagements, autan avec Bale II, il sera nécessaire de bien
connaître le client pour lui attribuer une note déclenchant toute
la procédure.
Concernant les entreprises individuelles, la
pondération est fixée à 75% au lieu de 100%. Cette
pondération est ramenée à 35% dans le cadre des
crédits hypothécaires sur la résidence principale.
1.9.2.1 Demande de crédit
Pour les PME, la demande de crédit est loin
d'être un exercice banal. Au vu des particularités qui sont les
leurs, un dossier de crédit doit non seulement contenir le maximum des
informations pertinentes sur la société en ce qui concerne le
calcul des ratios de base, mais aussi des données du marché, la
stratégie de l'entreprise et les perspectives d'avenir. L'objectif est
de persuader l'établissement de crédit qu'il n'existe pas de
risque d'asymétrie de l'information. Il convient aussi de rassurer
implicitement le banquier sur la non utilité de
M.B. DIKABOU61
faire recours à une agence privée de collecte
d'information car il est là sujet parfois à double
conséquences (voulu et ne pas voulu).
Plus on donne d'information pertinente au banquier, mieux on
réduit le risque de refus et le coût du crédit que nous
verrons plus tard.
1.9.2.2 Evaluation de la demande de crédit
Une étude de la commission européenne sur les
critères pertinents que retiennent les banques pour apprécier le
niveau des risques met en exergue les critères suivants :
· Les notations et les garanties pour 85 à 95% des
banques,
· La durée et la relation avec le client pour 75
à 85% pour la plus part des banques,
· Le volume du crédit et les clauses contractuelles
pour 60 à 75% de nombreuses banques.
Au vue des informations à sa disposition,
l'établissement de crédit peut ou ne pas donner accord de
financement. Contrairement à Bale I, ici l'analyse du crédit sera
plus différenciée parce qu'il y a le principe de
l'adéquation au profil global du risque.
Les garanties quant à elles, permettent de réduire
le niveau des fonds propres réglementaires (pilier I de bale II).
Par contre les PME qui ne produisent pas suffisamment
d'information, des sûretés (garanties ou nantissement,
hypothèques...) se trouveront dans une situation de mise en doute dans
l'évaluation et donc de supporter d'être classée (parfois
sans rapport avec la situation réelle) en catégorie moins
favorable. Elles voient par là soit les risques que le crédit
soit refusé soit payer le prix fort.
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