Incidence de la monnaie electronique quant aux roles régaliens des banques

II.2.3. LES BANQUES COMMERCIALES

Les banques commerciales communément appelées de second rang sont des auxiliaires de la banque centrale.

L'activité principale des banques commerciales est l'intermédiation, c'est-à-dire la collecte des fonds, notamment auprès des particuliers qui seront ensuite prêtés aux agents économiques (particuliers, entreprises, collectivités locales, etc.) sous forme de crédits.

La première fonction des banques est de collecter l'épargne et de financer ainsi les crédits. Leur relation privilégiée avec les clients (individus, PME et grandes entreprises) et leur connaissance approfondie du marché leur permet d'être des intermédiaires indispensables entre les emprunteurs, qui recherchent des fonds, et les prêteurs, qui disposent des ressources.

· Grâce à leur intervention, la plupart des particuliers et professionnels ont un moyen de financer leurs projets.

Ce système est crucial pour que l'épargne soit investie et contribue à la croissance. En effet, si on le compare avec les pays en développement, où une population majoritairement non bancarisée mise sur des avoirs en liquide ou des biens patrimoniaux exclusivement, l'épargne nationale ne profite à personne d'autre qu'à son propriétaire.

Les banques sont des « centrales de risques » indispensables dans la logique où les banques commerciales jouent un autre rôle important dans la gestion du risque. En effet, il existe un décalage entre les placements et les financements : les premiers sont effectués le plus souvent à court terme et restent disponibles pour leurs propriétaires ; à l'inverse, les seconds sont sollicités pour une durée plus longue afin de générer une rentabilité suffisante (cas d'un investissement) ou pour se constituer une épargne (cas d'un  prêt immobilier).

Les banques assument donc ces risques à la place des acteurs économiques, au contraire des marchés financiers, notamment, sur lesquels emprunteurs et prêteurs prennent eux-mêmes tous les risques inhérents à une opération. Encore un service que les banques rendent à l'économie.Erreur ! Référence de lien hypertexte non valide.

II.3. LES INSTRUMENTS (SUPPORTS) DE PAIEMENTS

Instrument mis à la disposition d'un client permettant de réaliser une opération (débit ou crédit) sur son compte.Il s'agit essentiellement des espèces, chèques, virements, cartes bancaires et monnaie électronique. 

L'instrument de paiement est la forme matérielle qui sert de support au paiement. C'est le véhicule monétaire qui annule la dette contractée auprès du créancier.

L'instrument de paiement est la forme matérielle qui sert de support au paiement. C'est le véhicule monétaire qui annule la dette contractée auprès du créancier. Les principaux instruments de paiements utilisés à l'international sont : le virement, le chèque, la lettre de change, le billet à ordre et la carte bancaire.

La carte bancaire est surtout utilisée pour l'achat des échantillons d'un produit lorsque l'importateur ou son représentant se trouve dans le pays de l'exportateur. Il présente l'avantage de permettre un transfert de fonds presque instantané. Son utilisation est souvent limitée à cause des plafonds associés.

S'il n y a pas de limite de montant (si ce n'est la provision sur le compte du tireur) à l'émission d'un chèque, ce moyen de paiement est peu utilisé à cause des délais de traitement particulièrement long à l'international.

Le virement est de loin le moyen de paiement le plus utilisé par les entreprises dans les échanges commerciaux. Les délais de traitement au niveau international ont été raccourcis grâce à la mise en place de réseaux comme SWIFT.

Bounie D. et François A. (2006), « Les déterminants de la détention et de l'usage des instruments de paiement : éléments théoriques et empiriques », Revue d'économie financière, vol. 83,pp.159-173.Enligne

Enfin, les effets de commerce (Lettre de change et Billet à ordre) ne sont pas beaucoup utilisés à cause des exigences règlementaires qui diffèrent quand on passe d'un pays à un autre. Il faut donc se mettre d'accord sur la règlementation à appliquer en cas de litige. Et cela ne simplifie pas les choses alors qu'il y a déjà pas mal de problèmes à résoudre. http://www.comprendrelespaiements.com  instruments-et.

PayPal est un système de paiement en ligne considéré comme très sécurisé, car les numéros de carte bancaire ne sont pas obligatoires lors de la transaction. C'est un site qui gère votre compte et les transactions directement. Erreur ! Référence de lien hypertexte non valide.

Ce qu'il y a à retenir est que l'instrument de paiement est le moyen de paiement pour transférer les fonds de l'acheteur vers le vendeur et ainsi annuler la dette.