Le microcrédit au Maroc. Tensions entre performance commerciale et finalité sociale.

3. L'apparition de la notion de «Microfinance» :

Le concept de « microcrédit » a subi une évolution suite aux mutations du secteur du MC pour ancrer le rôle d'acteur financier local innovant à travers les prestations offertes, d'où

²⁷ Site web de l'encyclopédie Wikipedia : www.wikipédia.org

²⁸ LELART, Michel. (2006). De la finance informelle à la microfinance. (Editions AUF), p.25.

Etudiant Chercheur : Brahim NAIII PFE _Master Spécialisé Management du Développement Social 17

Le Microcrédit au Maroc : Tensions entre Performance Commerciale et Finalité Sociale (Cas : Al Amana Microfinance)

l'apparition du concept de microfinance pour contenir les nouveaux instruments financiers en plus de l'octroi des prêts.

Laurent LHÉRIAU cadre le champ de la microfinance autour de quatre volets²⁹ : la mise en place de financements spécifiques en faveur de personnes non «bancables» pour des activités génératrices de revenus ; l'extension de la bancarisation aux populations exclues du secteur bancaire ; l'offre de moyens de paiement et de transferts de fonds et la fourniture de services non bancaires (microassurance, microépargne, ...).

Quant à la notion de microfinance, diverses définitions ont été développées pour présenter son contenu. Conçue comme une offre de services financiers destinée aux démunies, la microfinance est l'apport de soutien financier qui s'adresse aux mêmes cibles du MC. Elle inclue un ensemble de services financiers (microcrédit, mais aussi assurance, épargne, garanties etc.). Rida LAMRINI, président d'INMAE et ex-président de la FNAM la définit comme un « ensemble de moyens permettant de mettre à la disposition des populations pauvres un petit capital à fructifier. Sa finalité est de permettre à cette population de contrôler entièrement son capital pour bénéficier des fruits de son labeur. Autrement dit, les débarrasser de l'emprise des usuriers ». Mais pour Jean-Michel Servet la microfinance est caractérisée par «le faible montant des opérations, la proximité non seulement spatiale, mais aussi mentale et sociale entre l'organisation et sa population cible, et la pauvreté supposée des client(e)s ou l'exclusion qu'elles ou ils subissent ». Il ajoute que c'est un concept générique où « se cache en fait une diversité de modèles : les organisations tendent à y associer de plus en plus d'autres services que le crédit, en particulier l'épargne, les assurances, les transferts³⁰».

Par ailleurs, le développement du secteur est qualifié de particulièrement rapide partout dans le monde. En effet, le microcrédit s'est élargi pour inclure désormais une gamme de services plus large (crédit, épargne, assurance, transfert d'argent etc.) et une clientèle plus étendue également (porteurs de microprojets, microentrepreneurs, jeunes diplômés, immigrés, ex incarcérés, ex prostituées,...). Dans ce sens, la microfinance ne se limite plus aujourd'hui à

²⁹ LHERIAU, Laurent. (2009). Précis de réglementation de la microfinance. Editions Agence Française de Développement (AFD).

³⁰ KAMALA, Marius-Gnanou. (2007). SERVET Jean-Michel, Banquiers aux pieds nus. La microfinance., Les Cahiers d'Outre-Mer, n°238. Avril-Juin 2007. Url : http://com.revues.org/index2580.html.

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l'octroi de microcrédit aux pauvres mais bien à la fourniture d'un ensemble de produits financiers à tous ceux qui sont exclus du système financier classique ou formel.

Quant au nouvel apport de la microfinance, Maria Nowak, fondatrice de l'Association pour le droit à l'initiative économique ADIE (France), assure que la différence principale, de la MF par rapport au crédit classique, est qu'elle est orientée sur une cible nouvelle : les pauvres et les exclus. Il reconnaît leurs talents, leurs besoins et leur capacité à rembourser les prêts. Au lieu de les éliminer, par avance, de la clientèle du crédit parce que les méthodes, les critères et les garanties ne sont pas adaptés à leur situation, elle invente des méthodes et des garanties qui leur conviennent. Au lieu de leur imposer l'objet de leur prêt, (...) elle est à l'écoute de leurs besoins. Elle permet ainsi de découvrir que les gens exclus du crédit bancaire sont, comme les autres, dotés de l'esprit d'entreprise, de la capacité de jugement et qu'au surplus, ils remboursent plutôt mieux que les riches. Microcrédit comme microfinance s'adressent à cette cible nouvelle.