Le microcrédit au Maroc. Tensions entre performance commerciale et finalité sociale.

2. Définitions du concept

La définition du microcrédit n'est pas consensuelle : le critère pris en compte généralement est soit le public cible, soit le montant des prêts, soit le rôle principal supposé des institutions. Le terme de microfinance désigne une multiplicité de services. Aujourd'hui, l'expression d'« inclusion financière » est susceptible de marquer une nouvelle étape, dans laquelle l'absence d'accès aux services financiers deviendrait plus importante que la question originelle de la réduction de la pauvreté. Par conséquent, il n'existe aucune définition légale ou réglementaire au terme de «microcrédit», alors que plusieurs essais

20 « Microfinance en Afrique : évolutions et stratégies des acteurs (La) ». Revue publiée par l'association Epargne Sans Frontières, n° 59-60.

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tentent de «délimiter» l'idée. Selon la Banque Mondiale, le microcrédit consiste à «offrir à des familles en situation de précarité économique un crédit de faible montant pour les aider à s'engager dans des activités productives»²¹.

A partir des années 1990, le concept « microcrédit » a subi une évolution similaire aux mutations qu'a connu le mouvement qui l'entoure déclenchant ainsi un large débat relatif à la nature des objectifs escomptés, à la question de ciblage, aux montants de crédits, aux activités à toucher, aux taux d'intérêt, ...etc. Une telle évolution paraît autrement dans le discours développementaliste soutenu. Habituellement, il est admis que le microcrédit peut jouer un rôle aussi important pour impulser le financement et l'appui de ses cibles. Toutefois, plusieurs définitions sont maintenues pour éclaircir davantage ce concept composé dont on propose dans ce qui suit une synthèse composée. Or, le concept est définit soit en relation avec l'importance du montant prêté, soit en liaison avec les cibles touchées, soit par rapport à la nature des activités financées.

D'abord, le microcrédit désigne l'octroi de petits crédits à court terme aux pauvres qualifiés de personnes à très faibles revenus pour les aider à conduire des activités génératrices de revenus. Ces personnes n'ont pas accès aux services financiers classiques et formels. De plus, est considéré comme microcrédit tout crédit dont l'objet est de permettre à des personnes économiquement faibles de créer ou de développer leur propre activité de production ou de service en vue d'assurer leur insertion économique²². Il s'est développé sur la base de la solidarité à travers la constitution de petits groupes dont l'objet est de garantir les remboursements par solidarité entre emprunteurs²³.

Puis, le microcrédit correspond à des petits prêts (100²⁴ $ en moyenne) accordés à des taux d'intérêt en principe plus bas que ceux du marché. Or, dans la communauté européenne pour parler de microcrédit il faut que le montant du prêt soit inférieur à 25 000²⁵ €, ou encore moins dans le cas du Maroc où son montant du microcrédit, ne doit pas excéder 50.000²⁶ DH. Dans l'encyclopédie wikipédia le microcrédit consiste généralement en l'attribution de

²¹ ATTALI, Jacques. Voyage au coeur d'une révolution : la Microfiance contre la pauvreté. 2007, Editions JC Lathés, p.33.

²² Site web Ministère de l'Economie et des Finances-Maroc ( www.mef.gov.ma)

²³ SERVET. Jean-Michel. (2005). Magazine Grain de sel, n° 32, Septembre 2005.

²⁴ Site web Planet Finance : www.planetfinance.org

²⁵ GREFFE, Marie. (2010). « Le microcrédit n'est pas l'apanage des pauvres du Sud ». Publié le 28/12/10 sur le site web : www.dautresreperes.be

²⁶ Site web Ministère de l'Economie et des Finances-Maroc ( www.mef.gov.ma) Op.cit,

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prêts²⁷ de faible montant à des entrepreneurs ou des artisans. Les prêts sont généralement à court terme, mais peuvent être renouvelés, éventuellement avec des montants supérieurs pour les bons payeurs.

Ensuite, et étant donné qu'il ne doit pas être perçu comme acte de charité mais plutôt comme un acte économique générateur de richesse. L'impact socio-économique du microcrédit est considérable : amélioration des conditions de vie des pauvres, création d'emplois et transformation des microentrepreneurs en agents économiques en tant qu'acteurs du développement local selon le Professeur Rida LAMRINI, président d'INMAE et ex-président de la FNAM. Dans une perspective économique un microcrédit bien réalisé personnalise à la fois ses termes, ses prix, ses critères, ses évaluations et sa diffusion pour proposer le meilleur accès possible aux clients, de limiter les risques et de proposer des services à long terme. Le microcrédit donne aux gens les moyens d'investir dans leur capital humain et productif de manière plus profitable.

Enfin, on peut dire que le microcrédit est « (...) un petit crédit, d'un montant peu élevé, sensiblement inférieur au crédit qu'une entreprise ou un ménage peut solliciter d'une banque. Ce crédit est demandé par des personnes qui disposent d'un revenu relativement bas. Il est le plus souvent sollicité pour « développer une activité génératrice de revenu », (...) l'emprunteur ne dispose d'aucune garantie à offrir car il possède peu de choses et n'est sans doute propriétaire ni du logement qu'il occupe, ni de la terre qu'il cultive. La seule garantie qu'il puisse offrir est de nature sociale : avec d'autres candidats au crédit de son quartier ou de son village, il peut constituer un petit groupe dont tous les membres se connaissent et peuvent s'engager solidairement²⁸».

Par conséquent, l'évolution du secteur de microcrédit a permis l'émergence d'un nouveau concept de microfinance, chose qui va être abordée dans ce qui suit.