Le microcrédit au Maroc. Tensions entre performance commerciale et finalité sociale.

Partie I : Le microcrédit au Maroc, un outil émergent de la politique publique sociale

Chapitre 1 : Présentation et analyse de la politique publique sociale au Maroc Chapitre 2 : le Microcrédit au Maroc, levier de développement socio-économique

Partie II : le microcrédit, d'un discours articulé sur la finalité sociale vers une pratique orientée vers la performance commerciale

Chapitre 1 : Le microcrédit au Maroc, un secteur en expansion

Chapitre 2 : Les effets de l'adoption du référentiel de marché (L'appropriation du MC par les instances de BW ou les nouveaux paradigmes de développement)

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Aussi, un chapitre préliminaire est consacré à la genèse, fondements et bases du microcrédit. Quant au travail sur le terrain et vu son importance, on l'a abordé au niveau de la section 2 du 1^er chapitre de la 2^ème partie. A l'égard de l'analyse des résultats du secteur permettant l'appréhension de ses tendances, un ensemble de recommandations a été proposé concernant aussi bien acteurs, intervenants que parties prenantes du secteur de MC.

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« Le droit de s'endetter a ainsi été constitutif du projet

(utopique) de construction d'une société prospère et

sans classe (...) »¹².

Nicolas DELALANDE

Source : L'image dans son contexte, sur la page www.lewebpedagogique.com/maule64/2010/01/

¹² DELALANDE, Nicolas. (2011). Endettez-vous ! Le «rêve américain» et le crédit à la consommation. Publié dans www.laviedesidees.fr , le 14 septembre 2011.

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CHAPITRE PRELIMINAIRE

En fait, le crédit peut devenir un levier de développement du moment qu'il offre une ressource pour aider chacun à réaliser ses projets. Le microcrédit est d'abord une réponse à des carences¹³ d'ordre bancaires, publiques, associatives ou parfois familiales. Il permet de satisfaire des besoins spécifiques jusqu'alors sans réponse.

Durant ce chapitre préliminaire on traitera trois points : le volet historique et conceptuel du microcrédit, le microcrédit comme système de financement alternatif et enfin le dernier point cernera la typologie des acteurs du microcrédit.

I. GENESE, FONDEMENTS ET BASES DU MICROCREDIT

1. Aperçu historique :

Le concept de microcrédit est né en Europe, à la fin du XIXe siècle, dans les mutuelles du crédit agricole. A l'époque, il s'agissait d'une forme de crédit collectif, dont le risque était couvert par la caution solidaire et la supervision des pairs. Longtemps oubliée, l'idée a finalement été reprise et modifiée en 1974 par le professeur d'économie Muhammad Yunus. Après plusieurs expériences du même type, le professeur décida de lancer un projet de recherche afin de tester, à grande échelle, sa méthode de crédits et de services bancaires adaptées aux populations des zones rurales. Cela aboutit en 1983 à la création de la Grameen Bank (« Grameen » signifie « village » en Bengali), premier organisme indépendant de microcrédit au monde.)

Par la suite, ce système d'emprunt fut transposé progressivement dans d'autres pays en développement, en Afrique et en Amérique latine, souvent avec succès. L'introduction du microcrédit en Occident s'est faite plus tardivement.

Dans des économies intégrées, dotées de systèmes bancaires performants et de populations plus aisées, son utilité semblait moins flagrante. Pourtant, les pouvoirs publics ont soutenu

¹³ ALAIN. Bernard, « Le microcrédit, pour sortir de la pauvreté », Projet, 2010/4 n° 317, pp. 40-42. , Url http://www.cairn.info/revue-projet-2010-4-page-40.html

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sa mise en place, convaincus d'avoir trouvé un vecteur d'intégration pour les personnes en difficulté, qui ne répondent pas aux conditions d'emprunt habituelles. La France fut l'initiatrice du mouvement en Europe, avec la création de l'Association pour le droit à l'initiative économique (ADIE) en 1989.

De la finance informelle au microcrédit :

« Certes, le crédit est aussi vieux que le monde. Les historiens situent sa naissance en Babylonie, quelque trois mille quatre cents ans avant Jésus-Christ... »,¹⁴ et on retient aussi que des origines du microcrédit ont été recensées dans les années 1960 en Afrique (Burkina Faso, Cameroun). Toutefois, on ne peut parler de véritable naissance du microcrédit que dans les années 1970 au Bangladesh par Muhammad Yunus («emblème» du microcrédit) qui, après avoir prêté de son propre argent à des femmes pour qu'elles développent de très petites activités commerciales, a créé la Grameen Bank (banque de village ou des pauvres).

Avant l'apparition du microcrédit, des systèmes de tontines existent depuis des siècles en Afrique du moment où certains historiens en parlent des premières traces au 16ème siècle. Ces systèmes fonctionnent parfaitement tout en mettant en oeuvre le principe de l'épargne préalable dont la base sociale¹⁵ est la connaissance, les relations personnelles, la confiance, les affinités professionnelles ou « ethniques », le voisinage, ...etc. En fait, ce sont des regroupements, à l'échelle d'un ou plusieurs villages, de clients qui peuvent obtenir un prêt après avoir constitué une épargne suffisante pour garantir ce prêt. En Europe du 18^ème siècle est mis en place un système de prêts (Irlande, Swift) au profit des artisans, les systèmes mutualistes (coopératives de crédit et d'épargne sont apparues en Prusse vers 1850 par le bourgmestre Friedrich Raiffeisen), également très répandues et depuis de longues années ont permis un financement de proximité aux couches défavorisées de la population.

Bel et bien avant, les pratiques informelles d'épargne et de crédit existaient sous différentes formes et ne respectaient nullement un quelconque cadre (les garde-monnaies, les tontiniers, Dart) et les relations entre débiteur et créancier reposaient uniquement sur la confiance construite entre eux, chose qui continue toujours d'exister dans certains pays en

¹⁴ NOWAK. Maria, « On ne prête (pas) qu'aux riches : la révolution du microcrédit », 2005, Edition JC Lattés, p.89.

¹⁵ AGNES Lambert et KEFING Condé, « Le secteur endogène va-t-il disparaître ? Tontine, « usuriers » et Crédit rural de Guinée », In: Tiers-Monde. 2002, tome 43, n°172. pp. 829-846. Url : http://www.persee.fr/web/revues/home/prescript/article/tiers

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développement. Toutefois, l'absence d'un cadre formalisé (pas de conditions préalables, pas de frais de gestion, absence de cadre fixe, absence de contrôle) met en avant l'efficacité d'un tel système désigné de finance informelle qui marchait très bien sans complications.

« L'histoire de Microcrédit remonte aux années 1840. Mais il fut redécouvert dans les années 1970, cent ans après la naissance de la première coopérative d'épargne-crédit initiée par Raiffeisen. Il est donc difficile d'en accorder la paternité au professeur Yunus. F.W. Raiffeisen lança en 1848, en Rhénanie, la première coopérative de crédit pour lutter contre l'usure qui surchargeait les paysans. Contrairement aux Monts-de-Piété remontant au Moyen-âge en 1462, les coopératives d'épargne et de crédit ne sont pas des entreprises de prêt sur gage mais de véritables intermédiaires financiers »¹⁶.

Le microcrédit depuis sa création repose sur un principe¹⁷ simple : les plus pauvres sont exclus du système bancaire, donc du crédit, puisqu'ils ne peuvent offrir de garanties du fait qu'ils ne possèdent rien. Ils restent donc à la merci des prêteurs, qui leur fournissent chaque matin de quoi assurer une activité économique minimale génératrice d'un faible revenu dont la grande partie servira au remboursement du prêt, et le peu de ce qui reste est réservé à quoi faire survivre sa famille.

F.G. Raiffeisen se rend compte «que le crédit est la source de la plupart des appauvrissements et de la misère » 18 . La Société de secours aux agriculteurs qu'il a fondé est chargée de «réaliser des prêts à taux raisonnables, afin de permettre l'acquisition du bétail pour en éviter la location»¹⁹.

La solution de la Grameen Bank consiste à prêter à ces pauvres, collectivement et de façon solidaire. C'est dans la logique du groupe que réside la garantie qui manquait aux banques : le prêt est octroyé à un individu, à condition qu'il fasse partie d'un groupe de plusieurs individus s'engageant surtout à garantir le remboursement de ce prêt si l'emprunteur n'est pas en mesure de le faire lui-même. De plus, si le prêt n'est pas remboursé, aucun des membres du groupe ne pourra prétendre à un prêt pour lui-même.

¹⁶ DARAICHE, Rabie. (2008). Impact du microcrédit sur l'activité économique: cas pratique AlAmana. Université polydisciplinaire de Tétouan - Mémoire de licence en science économique et gestion.

¹⁷ OSTENCEVIC, Sabine. Du microcrédit et de son histoire. Site www.esf.asso.fr

¹⁸ NASZALYI, Philippe. Crédit coopératif, histoire et actualité l'héritage de Raiffeisen (1818-1888) et Schultze-Delitzsch (1808-1885). Professeur associé. Université d'Evry.

¹⁹ Idem.

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De ce fait, le microcrédit existe aujourd'hui presque dans tous les pays en voie de développement ou de transition des cinq continents et l'est aussi dans les pays dits développés, notamment en France dans les secteurs où les politiques sociales de l'Etat s'avèrent déficientes. Certainement, il a été adapté à chaque fois aux caractéristiques socioéconomiques, religieuses, voire politiques de chaque environnement ciblé.

Certes, le modèle de la Grameen Bank a joué un rôle important mais non révolutionnaire dans l'évolution du développement du microcrédit depuis les années 1990. Cependant le microcrédit existait bien avant et continue de se développer pour impulser d'autres formes de financement de proximité, c'est le nouveau concept de « microfinance » qui y évoque évolution et développement.

Du microcrédit à la microfinance :

Le mouvement de microcrédit est né des nombreux programmes conduits sur le terrain pendant les années 1970, qui ont prouvé que les pauvres désirant développer une microentreprise, peuvent réellement rembourser leurs microcrédits alors qu'ils dirigent leurs affaires avec succès. Pendant les années 1980 et 1990, le « mouvement » a poursuivi sa progression avec l'offre de programmes correspondants aux changements dans la réflexion sur l'objectif du développement durant cette période. Les programmes de microfinance ont développé d'autres services pour leurs clients, ainsi qu'une promotion générale du secteur privé qui va en augmentant au détriment des initiatives publiques de développement.

Encore, il est incontestable que la formidable réussite du microcrédit, plus particulièrement celle de la banque des pauvres (la Grameen), a permis à la microfinance de connaître un essor décisif, à la fois pour sa pérennisation, et pour les pays qui sont désormais touchés par le phénomène.

Cependant, l'immense diffusion et la grande promotion des différents systèmes de microcrédit depuis une vingtaine d'années ont fait émerger un certain nombre d'interrogations quant à leur aboutissement. En effet, ces systèmes connaissent une réussite brillante.

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Avec le développement de la microfinance, le thème de la viabilité financière²⁰ est devenu central. L'organisation de microfinance doit devenir économiquement viable dans un délai raisonnable, dans cette optique on sent une version qui ressemble à la banque commerciale. Pour obtenir cette viabilité, l'institution de microfinance (IMF) en vient à adopter des raisonnements et des conduites de plus en plus proches de ceux des banques.

Et cela amène à un deuxième questionnement, qui est lui aussi récent qui concerne l'impact de la microfinance. Qui est réellement touché par ces IMF ? et dans quelles mesures ? Les plus pauvres ne sont-ils pas des laissés pour compte ? Or il est très difficile de mesurer le changement apporté par la microfinance à l'échelle d'un foyer, d'un quartier ou d'un village : une grande partie du " mieux vivre " apporté ne peut se quantifier : une alimentation de meilleure qualité, plus variée, plus équilibrée, des enfants scolarisés plus longtemps, des soins plus réguliers, des conditions de vie plus salubres, plus hygiéniques, etc.

Plusieurs débats restent ouverts : les risques engendrés de la transformation des IMF en "petites banques", le problème de l'évaluation de l'impact, mais aussi les moyens alternatifs de financer le développement. La prise de conscience globale actuelle, peut-elle redonner un nouvel élan et une nouvelle dimension à la microfinance, et au financement du développement des pays émergents ?

Après avoir traité l'aspect historique on va aborder dans le point suivant relatif à la notion de microcrédit, sa démarcation par rapport au nouveau concept de microfinance et son contenu.