Le microcrédit au Maroc. Tensions entre performance commerciale et finalité sociale.

§ 2 : Le microcrédit, un mécanisme d'ancrage des capacités de ses destinataires

Point 1 : Le MC, facteur du développement socialement soutenable et stimulant de la formalisation du secteur informel

1. Facteur du développement socialement soutenable

Au cours des dernières années, le succès du MC a renforcé l'intérêt pour le secteur en attirant des acteurs privés en particulier des banques pour lesquels la rentabilité financière est capitale. Cette tendance a permis au secteur de poursuivre sa croissance et de mieux se professionnaliser. Quoiqu'on voit, aujourd'hui, une prolifération des critiques sur les menaces de dérives de la mission des AMC et des questionnements quant à leurs apports aux bénéficiaires.

De plus, la maturité du secteur appelle à une croissance maîtrisée reposant sur des principes de base solides (proximité, inclusion, services adaptés, protection des clients, transparence, etc.) afin de se prémunir contre les dérives d'une «commercialisation» disproportionnée. Encore les AMC ayant comme vocation d'assumer une mission de développement auprès de leurs clients et ne pas s'acharner sur la rentabilité financière aux dépens des démunis. Certains apprécient le MC du fait qu'il facilite l'accès «de tous» au crédit. Sûrement, le MC ne peut pas prétendre se substituer aux politiques publiques ou aux initiatives charitables, il vient les compléter avec son apport, sous forme de services financiers destinés aux pauvres, et contribuer au niveau local à l'effort d'organisation de la société civile. A cet égard, son rôle dans la sensibilisation à l'émancipation sociale mérite d'être souligné puisque « la MF est non seulement un outil de lutte contre la pauvreté mais elle est aussi un outil de développement durable »⁹⁷ . Toutefois, le nombre des organisations de MC, intégrant les questions de développement durable, s'est réduit. D'une part, il s'agit d'un « vecteur puissant pouvant potentiellement apporter un plus indispensable à de nombreuses populations à faibles revenus⁹⁸», d'autre part, il ne s'agit pas d'un outil « tout terrain » de

⁹⁷ BOUDEDJA, Karima. (2008). Microfinance et ONG. Thèse master of science n°89/2008 CIHEAM de Montpellier.

⁹⁸ ATTALI. Jacques op. cit. p.269

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lutte contre la pauvreté. En conséquence, le MC ne remplace jamais une politique publique sociale, tant que certains auteurs préconisent le microcrédit comme une «stratégie capable de relever le défi⁹⁹» et le considèrent comme une « alternative sérieuse aux diverses politiques de développement¹⁰⁰ ».

2. Stimulant de la formalisation du secteur informel

L'informalité regroupe généralement l'ensemble des activités qui ne respectent pas les règles administratives et échappent au contrôle de l'Etat. Comme la plupart des clients de MC exercent en dehors des règles prescrites loin du champ de contrôle des pouvoirs publics et leurs activités restent souvent ambulantes ou semi-sédentaires, leur formalisation devient une priorité pour les acteurs. Par ailleurs, le souci de formalisation du secteur informel est toujours présent chez les meneurs des politiques publiques pour lesquels l'objectif est d'accroître l'efficacité et la rentabilité des micro-entreprises existantes de manière à assurer leur passage au secteur formel.

Malgré sa faible capacité à transformer les activités qu'il procure en petites et moyennes entreprises modernes, le MC reste stratégique du fait qu'il se développe à un rythme rapide et reste l'une des causes de l'expansion de l'économie non-formelle.

Au sujet des changements pouvant être induits dans l'entreprise grâce au MC et selon les résultats de l'étude¹⁰¹ sectorielle déjà mentionnée, on trouve que 11% des cas des crédits sont alloués à la création d'entreprises, 2% aux nouvelles inscriptions au registre de commerce, 2 % à l»immatriculation au rôle de patente, 1% aux déclarations fiscales, 0,2% à instaurer des bulletins de paie pour leur personnel et 4% à la qualification du personnel. Chose qui montre que le microcrédit encourage, même «timidement», ses bénéficiaires à amorcer un passage vers le secteur formel puisque « l'idée de départ a toujours été celle-là : de transformer l'informel en formel, (...) et de ramener tout ça dans le secteur de la banque¹⁰² ».

⁹⁹ BWANGA M'VUANDA, Kim. « Microfinance et lutte contre la pauvreté », Mémoire de Licence en Sciences Commerciales 2009/ Institut Supérieur de Commerce de Kisangani, CONGO.

100 Idem.

101 « Etude d'impact des programmes de microcrédit au Maroc », (2009), op. cit.

102 PEEMANS-POULLET. Hedwige, Défis du Sud. , N°68, 2005

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Point 2 : Le MC participe au renforcement des capacités des bénéficiaires 1. Renforcement des capacités des bénéficiaires

Si l'impact du MC se mesure peu en termes d'augmentation des revenus, il l'est beaucoup plus en termes de meilleure gestion de la trésorerie familiale, d'amélioration du patrimoine et parfois la formation d'épargne monétaire et de diminution de la vulnérabilité, une meilleure capacité à résister aux chocs extérieurs et enfin, d'amélioration du bien-être via une alimentation de qualité, une éducation de haut niveau et un meilleur accès à la santé.

Pourtant, toutes les analyses réalisées à partir d'un travail sur le terrain approfondi convergent vers une synthèse concluante : le microcrédit améliore certainement la gestion des budgets familiaux et stabilise de petites activités entrepreneuriales et, en cela, il est fortement utile¹⁰³. Dès lors la question suivante s'impose : cet outil financier permet-il réellement d'élargir l'éventail des choix et des opportunités des pauvres, de stabiliser et de diversifier leurs sources de revenus souvent aléatoires ?

Globalement, les clients des associations de microcrédit perçoivent d'une manière positive leur participation au programme de microcrédit. De la sorte que l'ensemble des perceptions de changement s'intensifie avec la durée de participation, et ce selon une étude menée par Planet-Finance la majorité des clients témoigne d'un changement positif de l'alimentation au sein de leur ménages (62%)¹⁰⁴, d'une autonomie renforcée (68%)¹⁰⁵ et d'une amélioration du bien-être (57%)¹⁰⁶. De plus une analyse de l'impact, sur les emprunteurs des programmes de MC au Côte d'Ivoire, a confirmé que « les bénéficiaires des microcrédits ont été capables d'augmenter et de stabiliser leurs revenus ¹⁰⁷», et les études menées ont constaté l'impact sur la croissance des revenus et des dépenses des ménages visant à satisfaire les besoins essentiels.

103 FOUILLET, Cyril et al. , « Le microcrédit au péril du néolibéralisme et de marchands d'illusions. Manifeste pour une inclusion financière socialement responsable »

104 «Evaluation de l'impact du microcrédit au Maroc », (2005), op. cit.

105 Idem.

106 Ibid.

¹⁰⁷ABANDA, Ambroise. « Accès à la microfinance, inégalité et pauvreté en Côte d'Ivoire ». Mémoire de DESS en Analyses Statistique Appliquées au Développement / Avril 2004. Ecole Nationale Supérieure de Statistique (ENSEA) d'Abidjan Côte-D'ivoire.

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2. Emancipation sociale de la femme

L'émancipation, l'empowerment ou encore l'autonomisation est un processus relativement complexe et non linéaire¹⁰⁸, pouvant prendre différentes formes. Au cours de ce processus, les femmes acquièrent ou étendent leur droit de parole, leur reconnaissance sociale et leur pouvoir d'action. En fait, le concept est né dans le Sud (Inde) puis a été récupéré par les grands acteurs de la mondialisation (Banque Mondiale et organismes onusiens) qui insistent fortement sur la nécessaire contribution des programmes de développement à l'empowerment des femmes (UNIFEM, 2000).

Dans la déclaration de Pékin (septembre 1995), épigraphe 13, on lit : « L'empowerment des femmes et leur pleine participation dans des conditions d'égalité dans toutes les sphères de la société, incluant la participation aux processus de décision et l'accès au pouvoir, sont fondamentaux pour l'obtention de l'égalité, du développement et de la paix »¹⁰⁹.

Par ailleurs, certains organisations féministes, dont l'origine remonte à 1975¹¹⁰, « (...) aident les femmes à prendre conscience de leurs droits et à les défendre, à améliorer leurs conditions de vie et leur statut social et encouragent chez elles l'esprit de solidarité ». Grâce aux groupes solidaires, l'accès des personnes démunies au MC est rendu possible. Ces groupes offrent une opportunité aux femmes d'exprimer leur volonté, de créer des lieux de parole, d'action collective et de bâtir des espaces de sociabilité, d'autonomie, de négociation et d'accès au pouvoir.

Il est aujourd'hui largement admis que les programmes de microcrédit s'adressent presque majoritairement aux femmes. Le risque est que ces programmes augmentent la pression¹¹¹ sur les femmes du fait que ces dernières assurent déjà une charge de travail importante et l'activité créée ou renforcée grâce au microcrédit ajoute du temps de travail supplémentaire pouvant alourdir leur tâches.

108 « Le microcrédit est-il le faux-nez du néolibéralisme ? La microfinance et les femmes pauvres ». Les Cahiers d'Outre-mer. 2007. N° 238. pp. 217-233.

109 FALQUET, Jules. http://www.penelopes.org/xarticle.php3 ? Le 25 septembre 2004.

110 « Le microcrédit engendre t-il l'empowerment tant souhaité des femmes ?». Revue du CADTM/ Les Autres Voix de la Planète, 2005. Url. : http://www.cadtm.org/spip.php?page=imprimer&id_article=1889

111 KAMALA, Marius-Gnanou. « Mondialisation, activités économiques et nouveaux rapports de genre : des exemples en Inde du Sud »

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Dans son rapport sur le rôle du MC dans l'élimination de la pauvreté, le SG de l'ONU considère que « Les mécanismes de microcrédit et de microfinance s'accompagnent souvent de services sociaux qui ont un effet d'émancipation sur les pauvres ¹¹²».

Or, l'émancipation de la femme peut être appréciée par son accès au pouvoir au sein du ménage consécutif à l'accroissement du revenu généré par le prêt. L'étude¹¹³ sectorielle précitée tire la conclusion que 18% de femmes deviennent chef de ménage après obtention de prêt et suite à une augmentation moyenne de son revenu annuel d'une somme équivalente à 3324 DH généré par un prêt de 1000 DH.

Quant au sujet de la nature de l'empowerment visé on distingue trois¹¹⁴ axes pouvant permettre d'éclairer les mécanismes en jeu. D'abord, l'empowerment économique individuel qui cherche à faciliter l'accès des femmes au microcrédit et permet d'augmenter le revenu et par conséquent accroître l'action du pouvoir détenu au sein du ménage. Ensuite, l'empowerment par l'amélioration du bien-être du foyer qui permet d'améliorer le statut social. Et enfin, l'empowerment social et politique visant l'accès au pouvoir politique.

Pour Mark Malloch Brown, Administrateur du Pnud, le MC est bien plus qu'un simple outil pour la génération de revenus tout « en renforçant les rapports de force en faveur des pauvres, et en particulier les femmes¹¹⁵».

Diverses études identifient également des bénéfices sociaux retirés par les femmes participantes aux programmes de MC contrairement aux autres femmes dans la mesure où les 1ères : « se sentent moins marginalisées, ont des aspirations plus élevées pour l'éducation et à l'avenir de leurs enfants ¹¹⁶».

Dans un contexte marqué par la mondialisation, la question est de savoir si un revenu «régulier» - même s'il est petit que celui procuré par le MC - permet ou non «réellement

112 « Rôle du microcrédit et de la microfinance dans l'élimination de la pauvreté ». Rapport du Secrétaire général de l'ONU. 9 août 2010.

113 « Etude d'impact des programmes de microcrédit au Maroc », (2009), op. cit.

114 « Le microcrédit est-il le faux-nez du néolibéralisme ? La microfinance et les femmes pauvres ». op. cit.

115 LHERIAU, Laurent. op. cit. p.38

116 ABANDA, Ambroise. op. cit.

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et collectivement» aux femmes d'accroître leurs capabilités¹¹⁷, de négocier un partage de l'autorité au sein de la famille ou de reconstruire de nouveaux rapports de genre.

L'UNESCO à son tour traduit l'empowerment par habilitation en le définissant ainsi : « il s'agit de la capacité des gens -hommes et femmes- à s'organiser, individuellement et collectivement, afin d'avoir un meilleur accès à la prise de décision, à l'information, aux connaissances, à l'éducation, aux ressources économiques et aux chances¹¹⁸».

D'après Maria Novak le pouvoir et l'argent sont les deux faces d'un même phénomène et elle avance que « dans le système capitaliste l'argent mène au pouvoir¹¹⁹ » en considérant que « le salut des pauvres ne viendra pas des riches sous quelques formes de charité institutionnelle que ce soit. Il viendra de leur autopromotion¹²⁰ ». En fait, elle plaide à « mettre le crédit à la disposition de ces millions de micro-entrepreneurs potentiels équivaut à leurs donner le droit d'être autonomes. C'est une façon de décentraliser le pouvoir de le rendre plus démocratique¹²¹ ». Dans le même sens le président de Planet-Finance défend la promotion du MC en tant que facteur ayant des effets positifs sur l'émancipation des femmes puisque grâce à lui « elles gagnent en autonomie et en considération¹²² ».

117 Selon A. Sen, il faut non seulement prendre en compte ce que possèdent les individus, mais aussi leur capacité, leur liberté à utiliser leurs biens pour choisir leur propre mode de vie. Les principaux concepts de cette théorie sont ceux de « modes de fonctionnement » (...) et de « capabilités » ou « capacités » (...) La capabilité est, par conséquent, un ensemble de vecteurs de fonctionnements qui indique qu'un individu est libre de mener tel ou tel type de vie. (...) L'ensemble des capabilités reflètent, (...), sa liberté de choisir entre des modes de vie possibles » (« being and doing ») (repenser l'inégalité, Sen 1992).

118 GUERIN. Isabelle et al. « La Microfinance en Asie : entre traditions et innovations », p.196,

119 NOVAK, Maria. La banquière de l`espoir. op. cit. p.289.

120 NOVAK, Maria. On ne prête (pas) qu'aux riches : la révolution du microcrédit. op. cit. p.83.

121 NOVAK, Maria. La banquière de l`espoir. op. cit. p.290.

122 ATTALI, Jacques. Voyage au coeur d'une révolution. op. cit. p.156.

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