Le microcrédit au Maroc. Tensions entre performance commerciale et finalité sociale.

Section 2 : Le microcrédit, un outil de lutte contre les pauvretés

Dans les pays en voie de développement, le microcrédit est promu en tant que stratégie de développement qui suscite beaucoup d'espoir¹²³. Il ambitionne d'atteindre plusieurs objectifs : les services financiers aux pauvres, l'accès à l'éducation, l'accès aux services sanitaires et sociaux. Mais, pour certains le MC ne peut être à lui seul le bon instrument de lutte contre la pauvreté et encore moins contre les inégalités. Dans cette perspective des études¹²⁴ conduites par l'IRD-Genève le confirment en démontrant que seulement 25 % des clients y profitent vraiment, 50 % améliorent simplement la gestion de la trésorerie du ménage alors que les 25 % restant échouent car leur situation s'aggrave. Donc, le MC améliore la gestion des budgets familiaux et stabilise les petites activités entrepreneuriales même s'il « fonctionne plus comme un instrument de survie que de lutte contre la pauvreté¹²⁵ » et ce, mieux que rien, mérite d'être encouragé. Alors que le parti opposé considère que « les plus démunis auront facilement accès au crédit et à l'information, ce qui aura pour effet d'éliminer la pauvreté à brève échéance¹²⁶ » puisque l'accès aux services financiers « demeure une façon pour les plus pauvres d'accéder aux autres composantes du

123 ACCLASSATO, Denis. (2010). « Le microcrédit entre shopping institutionnel et ciblage des plus pauvres », Mondes en développement, 2010/4 n° 152, p. 31-44. Url : http://www.cairn.info/revue-mondes-en-developpement-2010-4-page-31.html

124 GUERIN, Isabelle. « LeMonde ». 14/11/2006. op. cit.

125 Idem.

126 YUNUS, Mohamed. Vers un monde sans pauvreté. op. cit. p.344

Etudiant Chercheur : Brahim NAIII PFE _Master Spécialisé Management du Développement Social 65

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développement que sont l'accès aux soins et à l'éducation¹²⁷. » et d'après Kofi Annan ex-SG des NU/2006 un tel accès aide « à réduire la pauvreté¹²⁸» qui « pourrait être vaincue par un développement généralisé et rentable de la MF¹²⁹ » conçue « pour amoindrir le risque, (..), de tomber dans la pauvreté ou de devenir plus pauvre encore¹³⁰».

C'est pourquoi, le microcrédit doit être promu comme outil «pertinent» de lutte contre l'exclusion financière. Par ailleurs, des recherches réalisées montrent son « utilité » dans la lutte contre la pauvreté, même avec le «renforcement» de certains dangers. Certes, sa légitimité ne fait pas de doute, les pauvres en ont besoin plus que quiconque des autres services financiers. Or, dans la pratique ses effets sont parfois limités soit par une vision trop réductionniste de la pauvreté basée sur le volet économique soit par une offre qualifiée parfois d'inappropriée.

Face à la conception d'un capitalisme «bienveillant»¹³¹ (selon la vision de M^ed Yunus) envers les pauvres, intervenant dans un monde où la pauvreté est liée aux faiblesses du marché capitaliste, dans lequel le rôle de l'État a été marginalisé et face à l'approbation des médias sur la contribution du MC à la lutte contre la pauvreté, des voix discordantes remettant en cause, non pas sa légitimité mais sa position comme outil unique de lutte contre la pauvreté, ont bien du mal à se faire entendre. Quoique, l'écart entre promesses et réalité est important notamment en milieu rural.

§ 1 : Le MC et la pauvreté dans le monde rural

Point 1 : Lutte contre la pauvreté dans le monde rural

Offrir plus d'opportunités aux populations rurales en leur permettant de créer des AGR, est le créneau du MC qui est proposé comme instrument par excellence de la lutte contre la pauvreté. Promouvoir et financer des activités qui conviennent avec le milieu des ruraux permet la stimulation de leurs capacités à pouvoir se prendre en charge et à assurer leurs besoins ainsi que ceux de leurs familles. Ces populations ont besoin de l'appui financier nécessaire pour entamer ou améliorer un projet. Cependant, le développement des AGR en

127 ATTALI, Jacque. Voyage au coeur d'une révolution. op. cit. p.57

128 LHERIAU, Laurent. Précis de réglementation de la MF. op. cit. p.38

129 ATTALI. Jacque. Voyage au coeur d'une révolution. op. cit. p.55

130 « Rôle du microcrédit et de la microfinance dans l'élimination de la pauvreté ». Rapport du Secrétaire général de l'ONU du 9 août 2010.

131 YUNUS, Mohamed. Vers un nouveau capitalisme. op. cit.

Etudiant Chercheur : Brahim NAIII PFE _Master Spécialisé Management du Développement Social 66

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milieu rural se trouve parfois freiné par des aléas souvent naturels, mais aussi faute de moyens financiers pour développer ce type d'activités. Quoique, le montage financier du MC et sa mise en oeuvre en milieu rural restent coûteux et risqués au regard des AMC.

Point 2 : Combat contre l'enclavement dans le monde rural (précarité sociale)

Le concept de précarité (vulnérabilité) inclue les différents risques sociaux et leur probabilité de survenance ainsi que la capacité d'un ménage à s'en défendre sans s'appauvrir. Si tous les ménages sont plus ou moins exposés aux mêmes risques, la différence de précarité est liée principalement à l'existence d'un « capital » économique et/ou social pouvant être utilisé afin d'atténuer l'impact de tels risques.

Généralement, dans les différentes situations de pauvreté, les malaises viennent principalement de l'irrégularité, l'incertitude et l'inadéquation des revenus par rapport aux dépenses du ménage ainsi que de l'absence de ressources sociales. Le moindre aléa peut plonger les familles dans des situations de dépendance inquiétante, les conduisant bientôt aux griffes de la pauvreté. Si le MC présente du mal à agir efficacement sur l'importance du montant des revenus, il peut permettre aux familles pauvres d'atténuer certaines contraintes de liquidité, de stabiliser et diversifier des sources de revenu, de renforcer un patrimoine productif mince et, ce faisant, de rendre les familles « moins » fragiles. Jacques Attali pose la question majeure suivante «La MF s'adresse-t-elle à tous les citoyens en situation de précarité économique ? » avant d'ajouter que « non seulement la MF peut être utile aux plus démunis, mais que cette population cible doit également être son objectif réel¹³² »