Le microcrédit au Maroc. Tensions entre performance commerciale et finalité sociale.

Chapitre II : le Microcrédit au Maroc, levier de développement socio-économique

«Emprunter au passé pour dessiner l'avenir »66

Laurence Fontaine

Depuis qu'il a commencé à attirer l'attention du grand public, le microcrédit a été présenté comme un outil fort de développement via le financement de microprojets et l'augmentation de revenus de ses bénéficiaires. Cela est soutenu par diverses histoires de microentrepreneurs (succes stories) qui ont lancé des activités grâce à de petits prêts et ainsi tiré d'importants gains, non seulement en termes de revenus et de consommation, mais aussi sur d'autres plans (santé, éducation et émancipation sociale).

Partout, la mise en oeuvre du MC a connu une réelle réussite, ainsi son originalité réside dans le fait d'être une vision développée au Sud qui par la suite s'est promue avec succès dans l'occident de la sorte qu'il reste l'une des initiatives économiques originaires des pays en développement montrant, partout, son utilité.

Section 1 : Le microcrédit, de la création de micro-richesse au renforcement des capacités des cibles

Le microcrédit est garanti par un petit groupe de personnes solidaires, visant à long terme à amorcer un processus de «bancarisation» de masse envers les pauvres, par l'accès au crédit et l'intégration dans une économie formelle de marché. En 2005, les Nations-Unies ont consacré l'année internationale du MC chose qui a impulsé la popularisation du concept selon le slogan : « Bâtir un secteur financier ouvert à tous ». En effet, ce label réunit bien deux aspects distincts : aide à caractère social mais aussi produit financier couvrant ses coûts voire même créant de la plus-value.

Au terme de ce travail d'analyse de l'évolution du rôle du MC, la réponse affirme que celui-ci est une nécessité dans certains cas et propose des voies permettant de le développer.

⁶⁶ FONTAINE, Laurence. (2008). L'Economie morale. Pauvreté, crédit et confiance dans l'Europe préindustrielle. Editions Gallimard 2008.

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§ 1 : Le microcrédit, un mécanisme de création de micro-richesses

Point 1 : Le MC, un élément de création de la valeur ajoutée et d'amélioration des conditions de vie.

Le MC permet aux pauvres de «faire» un choix et par conséquent « d'élargir le champ du possible⁶⁷ » pour observer des effets positifs sur les revenus, l'amélioration de l'habitat, la santé, les frais d'éducation.

1. Elément de création de la valeur ajoutée

Le microcrédit est-il capable d'apporter l'aide nécessaire pour lancer des activités, créer des petites entreprises et donc générer des richesses permettant de résoudre des problèmes d'emploi, de croissance et de développement économique ? En réalité, ce n'est pas aussi simple d'y répondre. Des études⁶⁸ réalisées en Asie constatent, d'abord, que les petits crédits (plafonnés à un montant équivalent à 1000 DH) ne créent que très rarement de la richesse. Certes, ils améliorent la trésorerie des bénéficiaires pour répondre aux besoins indispensables (santé, nourriture, logement, enseignement, etc.), mais s'il y a donc amélioration, rares sont les bénéficiaires qui sortent de la pauvreté. Ensuite, que les crédits moyens (d'un montant évolutif de 1000 à 10.000 DH) sont du même ordre que les 1ers puisqu'ils améliorent juste le pourcentage (7% à 12%) de création d'emplois et de petites nouvelles entreprises. Alors que, toujours selon les mêmes sources, les crédits relativement importants (dépassant 40.000 DH) génèrent un réel processus de croissance par l'investissement productif, l'amélioration du rendement et l'accès à de nouveaux marchés.

Au Maroc, selon une étude⁶⁹ commanditée par Planet-Finance Maroc en 2005 à ce sujet, le microcrédit permet d'augmenter significativement l'emploi (66%), les profits (38%) et les investissements (36 %) de ceux qui en bénéficient. Toutefois, dans la même étude on trouve que le microcrédit concourt de l'ordre de 5%⁷⁰ des cas à la création d'une nouvelle activité ; par conséquent sa principale contribution reste dans le cadre du renforcement d'une activité existante à travers l'amélioration du fonds de roulement.

⁶⁷ DOLIGEZ, François. « LeMonde » du 24/11/2006

⁶⁸ VINCENT, Fernand. «Effective Governance for Micro-finance Institutions». Genève, le 7/11/1999

69 « Evaluation de l'impact du microcrédit au Maroc (2005) ». Etude financée par Planet Finance Maroc, 2005.

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70 « Evaluation de l'impact du microcrédit au Maroc ». , op. cit.

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Dans une autre étude⁷¹ (réalisée pour le compte de la FNAM), les analyses concluent qu'un prêt équivalent à 1000 Dhs permet de générer les impacts suivants : 2424 Dhs par ménage et par an, alors que 11% des ménages bénéficiaires ont pu créer leur petite entreprise grâce au microcrédit. Le plus important c'est que le pourcentage de crédits destinés à la création de ME s'est amélioré de 6 points en 4 ans par rapport à celui affiché en 2005.

Donc, le microcrédit a un rôle utile qui est avant tout un "plus social" et en cela, il doit être développé. D'ailleurs, il apparaît nécessaire de bien cibler ses bénéficiaires. Si on veut atteindre les plus pauvres, on le fera avec de petits crédits (1000 à 3000 DH) avec un objectif social qui ne peut pas être nécessairement rentable. Or, si on veut créer des emplois stables et augmenter de façon significative et durable les revenus, il faut recourir à des crédits avec des montants plus consistants et ciblant des clients différents.

« Le crédit est créateur de richesse⁷² » selon Maria NOVAK qui considère que l'accès au crédit permet la valorisation des ressources humaines des démunis et « donne des chances plus égales à tous⁷³ » avant d'ajouter que le MC permet aux microentrepreneurs d'investir dans des projets productifs qui « génèrent un revenu plus que suffisant pour rembourser le crédit obtenu et ses intérêts⁷⁴».

2. Amélioration des conditions de vie

En fait, les services financiers continuent d'être des outils privilégiés de prévention contre la pauvreté pour les pouvoirs publics, vue leur utilité auprès des clients dont le comportement exprimé par leur adhésion à ces services traduisant combien ceux-ci restent importants à leurs yeux.

Or, l'expérience a montré que lorsque des AMC proposent des services de MC à des clients qui n'en bénéficiaient pas auparavant, ils n'ont pas besoin de faire appel à la publicité. Alertés par l'entourage, les preneurs du MC affluent en masse tant qu'ils en ont besoin. De

71 « Etude d'impact des programmes de microcrédit au Maroc». Etude réalisée par Team Maroc pour le secteur du MC, (2009).

⁷² NOVAK, Maria. (1994). La banquière de l`espoir, celle qui prête aux exclus. Editions Albin Michel SA. p.288

⁷³ Idem.

⁷⁴ ATTALI, Jacques & BERTRAND Yann Arthus. (2007). Voyage au coeur d'une révolution : la microfinance contre la pauvreté. Editions JC Lattès. p.255.

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plus, lorsque les fiables clients s'acquittent de leurs échéances, leur principale motivation n'est plus la pression du groupe⁷⁵ mais l'intérêt et la volonté de continuer à accéder au service même s'ils sont contraints à payer des intérêts.

Pour Muhammad Yunus « lorsqu'une mère misérable commence à gagner un peu d'argent, c'est d'abord à ses enfants qu'elle destine ses revenus. Ensuite, vient la maison : elle achète quelques ustensiles, refait la toiture et améliore les conditions de vie de la famille »⁷⁶, alors que l'ex-secrétaire des NU considère que l'accès de tous aux services financiers « a le pouvoir d'améliorer les conditions de vie des populations, en particulier les pauvres⁷⁷ » et le surplus gagné ne peut qu'être « investi par le microentrepreneur dans des éléments permettant l'amélioration des conditions de vie de sa famille⁷⁸ », or, pour qu'une telle amélioration soit globale il faut qu'elle touche l'ensemble de microentrepreneurs d'une communauté donnée et qu'elle puisse « déboucher sur l'amélioration des conditions de vie de cette communauté⁷⁹. »

Toutefois, il n'est pas sûr qu'il y ait une relation linéaire entre l'accès au microcrédit et l'amélioration du bien-être⁸⁰. Ceci suppose, cependant, qu'il peut exister un seuil ou un point à partir duquel l'accès au microcrédit a un fort impact ou des effets dégradants sur le bien-être des bénéficiaires.

Au Maroc, deux études ont «examiné» ce volet dont les résultats affichent des améliorations dans les conditions de vie des clients. En effet, les conditions d'habitat se sont (dits) améliorées de 51%⁸¹ ; alors que 27%⁸² des clients ont vu leur détention d'actifs fluctuer positivement durant les cinq dernières années (quatre ans après, les chiffres ont été revus à la baisse où seulement 19%⁸³ l'ont confirmé) en plus des améliorations relatives à

⁷⁵ ROSENBERG, Richard. «Le microcrédit aide-t-il vraiment les pauvres ?». Focus note CGAP N° 59. Janvier 2010

⁷⁶ YUNUS, Muhammad et JOLIS Alain. (1997). Vers un monde sans pauvreté. Editions JC Lattès. p.134

⁷⁷ LHERIAU, Laurent. (2009). Précis de réglementation de la Microfinance. p.39

⁷⁸ ATTALI. Jacques, op. cit., p.256

⁷⁹ Idem.

⁸⁰ KOLOMA, Yaya. (2010). « Effets de seuil dans la relation entre l'accès au microcrédit et l'amélioration du bien-être des bénéficiaires ». Mondes en développement. 2010/4 n° 152. pp.13-30. Url : http://www.cairn.info/revue-mondes-en-developpement-2010-4-page-13.html

81 « Evaluation de l'impact du microcrédit au Maroc(2005) ». , op. cit.

⁸² Idem.

83 « Etude d'impact des programmes de microcrédit au Maroc (2009) », p. 56. Op. cit.

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l'accès à la propriété (13%⁸⁴) et aux infrastructures sociales de base (0,5%⁸⁵ des bénéficiaires ont été raccordés aux réseaux d'eau potable, d'électricité et d'assainissement grâce au MC).

Point 2 : Le MC, un facteur de maîtrise de l'équilibre financier et de mobilisation de l'épargne individuelle

1. Facteur de maîtrise de l'équilibre financier

La recherche de l'impact du MC - par des approches quantitatives - retient des effets positifs comme l'accroissement des revenus dû à l'amélioration des activités, du capital humain (consommation alimentaire, nutrition et santé) et du patrimoine des bénéficiaires. Toutefois, certains reprochent au MC de n'apporter que de modestes améliorations dans la vie de ses clients, comme des augmentations dans le fonds de roulement permettant la maîtrise du budget familial. Puisqu'il est observé que les revenus engendrés par les activités supportées (par le MC) servent d'abord à diminuer la dépendance aux autres formes de financement (fournisseurs, usuriers , prêts , familiaux) et dans certains cas à améliorer les conditions de vie par la diminution de la période de soudure, l'amélioration de l'alimentation, l'augmentation des dépenses d'éducation et de santé, l'achat de biens de consommation ou encore l'amélioration de l'habitat.

Cependant, d'après des études⁸⁶ menées par l'IRD-Genève, le MC ne peut être considéré comme un instrument de lutte contre la pauvreté et encore moins contre les inégalités, dans la mesure où 25% de clients en profitent réellement, 50% améliorent simplement la gestion du budget familial et les 25% restant voient leur situation s'aggraver puisqu'ils échouent. Certes, le MC améliore la gestion des budgets familiaux et stabilise les petites activités entrepreneuriales pour fonctionner en fin de compte comme instrument de survie plus qu'un outil de lutte contre la pauvreté ou de création de richesses.

En fait, d'autres études conduites au Maroc ont remarqué que les clients du MC les plus anciens contribuent de manière plus significative au budget du ménage (moyenne de

84 « Etude d'impact des programmes de microcrédit au Maroc (2009) », p. 56. Op. cit.

⁸⁵ Idem.

⁸⁶ GUERIN, Isabelle. « LeMonde » du 14/11/2006.

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54%⁸⁷). De plus, leurs dépenses mensuelles sont supérieures de 33%⁸⁸ à celles des clients nouveaux. Ceci confirme l'existence d'une relation positive entre le degré de participation et celui de contribution aux dépenses du ménage. D'un autre côté, il est observé que le revenu moyen des ménages bénéficiaires a été augmenté de 26%⁸⁹ après l'obtention du prêt alors que les dépenses moyennes des ménages ont été accrues de 48%⁹⁰ contre uniquement 15%⁹¹ pour les témoins (n'ayant pas bénéficié du MC).

2. Mobilisation de l'épargne individuelle

Malgré que « la MF n'est pas toujours censée favoriser un processus d'accumulation à long terme, elle peut s'avérer fructueuse du fait qu'une « petite somme est tout aussi rentable si (...) beaucoup de pauvres »⁹² y ont accès. Il s'agit en fait d'un outil de survie à court terme : ces modes de financement sont souvent perçus comme un moyen d'assurer une survie que comme un moyen de favoriser un véritable développement »⁹³.

Epargne et création des comptes bancaires

L'étude⁹⁴ commanditée par Planet Finance, en 2005, a montré un niveau important d'épargne des micro-entrepreneurs tout en relevant qu'en matière d'utilisation des services financiers les clients épargnent une proportion significative de leurs revenus (moyenne de 550 DH), de plus 21% possèdent un compte bancaire et 20% un livret d'épargne tandis que 22% pratiquent la tontine. Après quatre ans, on enregistre dans une étude⁹⁵ sectorielle une augmentation moyenne de l'ordre de 10%⁹⁶ en termes d'épargne des bénéficiaires.

Il s'avère, à travers l'évaluation de l'impact du MC et d'après les études réalisées, que l'effet sur l'épargne est certes significatif mais pas aussi fortement manifesté comme sur les dépenses et les revenus. Ceci peut être expliqué par le fait que l'excédent résultant de

87 « Evaluation de l'impact du microcrédit au Maroc (2005)». , op. cit.

89 « Etude d'impact des programmes de microcrédit au Maroc (2009) », op. cit.,

⁸⁸ Idem.

⁹⁰ Idem.

⁹¹ Ibid.

⁹² Hedwige Peemans-Poullet, (2005) _Défis du Sud n°68

⁹³ ATTALI , Jacques. op. cit. p.266.

94 « Evaluation de l'impact du microcrédit au Maroc(2005) ». op. cit.

95 « Etude d'impact des programmes de microcrédit au Maroc(2009) ». op. cit.,

⁹⁶ Idem.

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l'augmentation du revenu est prioritairement affecté et en grande partie aux dépenses quotidiennes.