Le microcrédit au Maroc. Tensions entre performance commerciale et finalité sociale.

§ 2 : La place du MC dans les programmes de la PPS au Maroc

Suite aux longues années d'expansion et de succès, le microcrédit est observé actuellement comme « l'un des instruments des politiques économiques et sociales les plus commentés et privilégiés en matière de développement⁶²» particulièrement dans les économies en transition.

Point 1 : L'Initiative Nationale pour le Développement Humain (INDH)

L'INDH a été lancée au milieu de 2005 en tant que projet de société traduisant la ferme volonté du Maroc de faire de la lutte contre la pauvreté la priorité n°1 du développement. Elle est fondée sur une vision globale et intégrée du développement social et humain², elle a pour objectif de lutter contre la pauvreté et l'exclusion et d'asseoir les bases d'un développement durable.

Elaborée selon une approche participative, l'INDH s'appuie sur quatre axes stratégiques : - l'amélioration de l'environnement économique, social et culturel en faveur des pauvres ;

- la promotion des activités génératrices de revenus et l'auto-emploi en faveur des pauvres ;

- l'amélioration de l'accès des pauvres aux services sociaux de base, à l'éducation et à la formation ;

- la promotion de la mise à niveau du monde rural par des programmes d'équipement en électrification, en eau potable et en assainissement.

Ainsi, au titre de la période 2006-2010, il a été mobilisé plus de 10 milliards de dirhams au titre de l'INDH dont une part importante provient du budget de l'Etat (70%); le reliquat étant financé à parts égales par les collectivités locales et la coopération internationale.

Se plaçant dans le cadre de la réduction de la pauvreté et de la précarité, L'INDH⁶³ en tant que programme transversal cible les quartiers urbains et les communes rurales parmi les communautés les plus pauvres et exclues. Cependant, elle n'est pas mise en place pour se substituer aux programmes sectoriels ciblant la pauvreté et l'exclusion sociale mais cherche

⁶² KOLOMA, Yaya. « Effets de seuil dans la relation entre l'accès au microcrédit et l'amélioration du bien-être des bénéficiaires », Mondes en développement. N° 152, septembre 2010, pp. 13-30. Url: http://www.cairn.info/revue-mondes-en-developpement-2010-4-page-13.html.

⁶³ CSRP : Cadre Stratégique national pour la réduction de la pauvreté (Ministère du Développement Social).

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à être un instrument permettant d'améliorer l'allocation des prestations clés dans les zones visées.

Elle est fondée sur l'existence d'une société civile forte et active en leur assurant une nouvelle reprise énergétique. Elle a pour but de créer une nouvelle façon de gérer le développement en favorisant la participation et l'implication de tous.

Dans sa structure générale, l'INDH se base sur quatre axes de programmes prioritaires. Le premier se consacre à la lutte contre la pauvreté dans le milieu rural et cherche plus d'équité économique et sociale au niveau national. Spécifiquement, ce programme intéresse 360 communes rurales parmi les plus pauvres du pays couvrant une population potentiellement bénéficiaire de plus de 3,5 millions d'habitants.

Le deuxième programme prend pour cible l'exclusion sociale dans le monde urbain à travers le renforcement du capital humain et la cohésion sociale. Plus exactement 250 quartiers urbains parmi les plus défavorisés ont été ciblés pour un montant de 1,5 million d'habitants bénéficiaires.

Le troisième programme de l'INDH vise la lutte contre la précarité. Il est destiné à assister les personnes vulnérables à travers des prises en charge dans des centres spécialisés. Il est joint d'une démarche d'accompagnement et d'insertion. Ce programme a visé quelques 50000 personnes dans sa première phase en plus des personnes déjà prises en charge dans les différentes structures publiques ou associatives actives dans le domaine. En termes d'actions, ce programme vise la mise à niveau des centres existants (orphelinats, centres sociaux, ...), l'insertion familiale, sociale et économique de certaines personnes, la création de nouveaux centres polyvalents et spécialisés, ...etc.

Le dernier programme de l'INDH est dit transversal. Il concerne l'ensemble des provinces et préfectures du pays. Il a comme objectifs la lutte contre les facteurs de risques sociaux, la création d'une dynamique locale de développement humain et le renforcement du capital social. Ses principales actions portent sur le renforcement de la gouvernance locale, l'amélioration de l'accès aux services sociaux, le soutien des projets à fort impact et l'animation socioculturelle et sportive.

Par ailleurs, l'Initiative Nationale pour le Développement Humain fonde ses interventions sur une dynamique institutionnelle⁶⁴, qui doit prendre appui sur des partenariats locaux et nationaux entre les acteurs publics et privés, la société civile ainsi que les autres forces

64 « Maroc Possible (Le)». op. cit. , (2005).

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s'activant (partis politiques et syndicats notamment) en faveur des démunis et ce à une échelle locale.

Compte tenu de son importance stratégique et politique et la portée profonde de ses dimensions gestionnaire et prospective, elle doit être le guide essentiel de toutes les composantes dans toute action de lutte contre la pauvreté et l'exclusion sociale.

Ce projet de société procède d'une volonté politique affirmée, s'inscrit dans une vision de ce que doit être à l'avenir toute action et programme visant à lutter efficacement et durablement contre la pauvreté et l'exclusion sociale et rentre dans le cadre d'une stratégie globale de développement économique et social.

Point 2 : La place du microcrédit dans les programmes de l'INDH

Les Associations de MC jouent un rôle crucial. En effet, de par les missions qui leur sont assignées, les AMC sont des acteurs réellement importants dans la lutte contre la pauvreté et le développement de l'économie sociale.

Ainsi, en dépit de l'expérience récente de notre pays dans ce domaine, le secteur du microcrédit a réalisé des performances importantes qui le placent aujourd'hui parmi les plus développés de la région MENA⁶⁵. Ce bilan positif résulte d'abord des efforts entrepris par les associations de microcrédit en termes d'élargissement de leur réseau d'implantations, d'expérience acquise en matière de financement, d'encadrement et d'accompagnement de la micro-entreprise et d'autres projets générateurs de revenus ainsi qu'une gestion professionnelle et rigoureuse.

Pour leur part, les autorités publiques ont contribué à ce développement par la mise en place d'un cadre juridique approprié et son adaptation progressive aux besoins et attentes des associations de microcrédit et de leur clientèle, et par la mobilisation de ressources financières au profit du secteur dans le cadre de conventions bilatérales ou multilatérales ainsi qu'auprès de bailleurs de fonds nationaux.

⁶⁵ MENA (Région du Moyen Orient et de l'Afrique du Nord)

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La signature, le 15 décembre 2005, de l'Accord-cadre conclu entre l'Etat et la Fédération Nationale des Associations de Microcrédit, traduit une reconnaissance des résultats enregistrés par le secteur du microcrédit ainsi que le degré de maturité atteint par le secteur en matière de promotion des activités génératrices de revenus.

En effet, compte tenu du déploiement important des associations du microcrédit à travers le maillage territorial du pays, leur implication accentuée dans le financement de proximité des projets, leur contribution dans la mise en oeuvre des Activités Génératrices de Revenus parait favorable à une allocation efficiente des ressources dont disposent les AMC.

Dans la perspective d'accorder un soutien technique et financier important aux Activités Génératrices de Revenus, l'intervention des associations de microcrédit se réalise en privilégiant les objectifs et principes retenus dans le cadre de l'INDH, tout en prenant en considération la spécificité du secteur de microcrédit.

Dans cet esprit, l'INDH offre d'immenses opportunités pour le microcrédit et vise à rendre la politique sociale plus efficace et à mieux cibler les populations défavorisées. Elle réserve une place de choix pour le microcrédit et lui offre de nouvelles perspectives de développement.

Par sa démarche de réduction de la pauvreté, la vulnérabilité, la précarité et l'exclusion sociale, sa logique et son fonctionnement, l'INDH offre un cadre opérant pour le microcrédit. Elle ouvre de réelles perspectives pour le microcrédit. La contribution de ce dernier à l'INDH touche certains domaines où les déficits sociaux sont plus évidents comme le prouve l'expérience récente de certaines AMC en matière de financement du logement. En règle générale, les AMC continuent à développer des produits et services financiers répondant aux besoins des populations défavorisées et non éligibles au financement bancaire.

L'INDH accorde une place importante au microcrédit qui est appelé à financer les activités génératrices de revenu et éventuellement, l'accès aux infrastructures de base des populations démunies.

En vertu de leurs atouts, les AMC sont à même de contribuer sérieusement à la réalisation des objectifs de l'INDH.

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