5- La spécificité de la firme
bancaire
L'activité traditionnelle d'une banque commerciale
consiste à collecter des dépôts à vue pour accorder
des crédits à court terme. Mais à côté de ces
fonctions primordiales, d'autres avantages s'ajoutent pour distinguer la banque
de ses institutions financiers.
5-1) La réduction des coûts de
transactions
L'intermédiation bancaire permet également de
supprimer les coûts induits par la recherche d'une enquête de
solvabilité, le suivi des emprunts, la gestion des défaillances
et des saisies financières.
Imaginons par exemple qu'il y ait 10 prêteurs et 10
emprunteurs potentiels, nous avons alors théoriquement 100 couples. Mais
si ces agents transitent tous par un seul intermédiaire nous aurons 20
couples seulement c'est-à-dire on peut aboutir au même
échange avec 20 transactions au lieu de 100 grâce à
l'intervention de la banque.
En présence de cet acteur chacun d'entre nous devrait
supporter ses coûts à titre individuel les coûts
d'information sont aussi réduit puisque la banque dispose de
précieuses informations sur la qualité des investissements issus
des opérations effectués sur leurs comptes.
5-2) La réduction des asymétries
informationnelles
La combinaison de services de paiement et
d'intermédiation confère un avantage irréductible aux
banques par rapport aux autres intermédiaires financiers dans la
réduction des asymétries d'information.
En fait, on parle d'une asymétrie d'information si
l'une des parties d'une transaction économique, ayant un comportement
opportuniste, peut tirer profit en exploitant un avantage informationnel. Ce
qui oppose véritablement les financements de marché aux
financements intermédiés, c'est l'inégalité dans
l'accès à l'information dû à l'efficience du
marché. Ceci étant lorsque le prix des titres ne reflète
pas entièrement et instantanément toute l'information pertinente
disponible, ce qui est susceptible d'orienter les décisions de
l'investisseur.
La banque s'avère alors mieux capable que le
marché de réduire l'asymétrie d'information entre
prêteurs et emprunteurs, ce qui lui permet de fonder l'efficience du
marché de crédit et ceci par la tenue des comptes des clients qui
est une source d'information continue pour la banque qu'elle peut mobiliser,
lors d'une demande de prêt, pour évaluer la solvabilité de
l'emprunteur. Ainsi la banque peut se renseigner sur la santé
financière de ces clients et disposer de l'information pertinente
nécessaire pour décider de ses transactions. Donc on peut
insister sur la spécificité de la banque non seulement en terme
de producteurs d'information, mais aussi en terme d'évaluateurs.
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