Efficacité économique des institutions de microfinance en zone rurale. à‰tude de cas : zone rurale de Sandiara au Sénégal.

II) DEUXIEME PARIE

B) ETUDE DE CAS : EFFICACITE D'IMCEC ET DE PAMECAS :

INSTITUTIONS DE MICROFINANCE DANS LA ZONE RURALE DE SANDIARA DU DEPARTEMENT DE MBOUR DANS LA REGION DE THIES

Apres une grande partie consacrée à l'étude théorique des objectifs d'une institution de microfinance et une étude organisationnelle de leur structure ; la partie qui suit sera en grande partie consacrée à une étude plus pratique, c'est-à-dire à l'application de politiques pour atteindre ces dits objectifs.

Pour une mesure optimale de l'efficacité, qu'elle soit économique ou sociale, plusieurs indicateurs sont utilisables mais ceux qui nous intéresseront seront essentiellement ceux qui nous viennent du SPI (Social Performance Indicator).

Evaluer les impacts de son action est essentiel pour une institution de microfinance. Il s'agit de s'adapter constamment aux besoins changeants de la population, de motiver les potentiels investisseurs à fournir des ressources, mais aussi d'évaluer la pertinence de la microfinance. Les IMF sont toujours mues par l'objectif de réduction de la pauvreté. Mais lorsque l'on veut mesurer ses impacts, il s'agit d'abord de définir ce qu'on entend par pauvreté. On admet aujourd'hui que la pauvreté est un phénomène multidimensionnel qui n'affecte pas uniquement les revenus et les biens d'une personne mais plus globalement ses capacités à mener la vie qu'elle souhaite mener.

Ainsi les IMF revendiquent l'objectif d'avoir des impacts sur plusieurs domaines, comme :

- La réduction de la pauvreté et de la vulnérabilité

- Le renforcement de la position social de la femme

- L'encouragement à la création d'entreprise

- Le soutien à la croissance et à la diversification d'entreprises existantes

Des études mesurent les impacts réels :

- Situation économique des clients : accroissement du revenu et de la capacité à épargner

- Situations sociale des clients : effets sur la scolarisation des enfants, l'accès aux soins,

L'amélioration de l'habitat

- L'autonomie des femmes

- La création d'emplois au sein de l'IMF

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- Les impacts sur les structures de solidarité (surtout dans les cas d'emprunts solidaires)

D'autres étudient les impacts plus globaux : mesure sur une ville, un pays, un secteur ...

- Impact sur le marché foncier : évite par exemple aux paysans de mettre leur terre en
métayage par manque de capital

- Impact sur le marché du travail : entrepreneurs peuvent embaucher à leur tour

- Impact sur les méthodes informelles de prêts : ne se substitue pas totalement à ces

Pratiques mais les transforment (taux d'intérêt diminuent)

- Accroissement de la bancarisation de la population

Dans notre étude la population mère sera celle de la zone rurale de Sandiara devenue récemment une Commune après l'établissement effectif de l'acte 3 de la décentralisation.

Pour cette étude, le questionnaire SPI sera consacre a deux institutions de microfinance opérant au sein de la commune de Sandiara de cette manière une efficacité de chaque institution sera d'abord dégagée, ensuite l'origine de l'inefficacité sur certains points de chaque institution sera élucidée et enfin ce même questionnaire permettra d'énumérer dans la troisième partie des perspectives de solutions par rapport au vouloir d'une efficacité globale espérée de ces institutions par les décideurs politiques et par les ONG fondatrices .

Mais, avant de répondre à ce SPI un préalable logique s'impose c'est-à-dire une présentation de chacune de ces institutions à étudier.

1) PRESENTATION GENERALE D'IMCEC ET DE PAMECAS

a)-PRESENTATION D'IMCEC

L'Union des Institutions Mutualistes Communautaires d'Epargne et de Crédit (U-IMCEC) est une institution de microfinance agréée au niveau national. Elle est composée de quatre bureaux régionaux et de 41 guichets. Du point de vue historique, les premières mutuelles d'épargne et de crédit ont été mises en place en 2000 grâce à l'appui de Christian Children Fund (CCF). Le programme a démarré par une phase pilote sur 12 sites à Dakar et à Thiès avant d'être élargi à d'autres communautés. Le CCF est une Organisation Non Gouvernementale spécialisée dans le parrainage d'enfants. A la fin du programme en aout 2003, l'U-IMCEC devient indépendante de CCF : les objectifs d'autosuffisance et le souci de maintenir une bonne qualité de portefeuille de crédit reste sa principale préoccupation. C'est en 2006 que l'Union s'est constituée avec quatre IMCEC représentants les bureaux régionaux (Dakar, Thiès, Mbour, et Casamance). L'U-IMCEC définit ses

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objectifs comme suit: « Améliorer les revenus et le bien être des familles à travers l'accès à des services financiers adaptés permettant de développer des activités génératrices de revenus pour principalement les femmes et les jeunes micro entrepreneurs vivant dans les zones rurales et périurbaines, avec une dynamique soutenue d'autonomie financière ». Pour ce faire, l'U-IMCEC propose des produits financiers tels que les comptes épargne (à vue, à terme ou de garantie) et les crédits à sa clientèle sociétaire dans les secteurs du commerce, de l'artisanat, de l'élevage, et de l'agriculture.

b)-PRESENTATION DE PAMECAS

PAMECAS (Partenariat pour la Mobilisation de l'Epargne et le Crédit Au Sénégal) est issu d'un projet qui donna naissance aux premières caisses en 1996. Son développement a été favorisé par l'existence de potentialités économiques, un cadre juridique et réglementaire, des mouvements associatifs et des habitudes d'épargne informelle. Cette période a été marquée par le succès du programme d'Accès des Femmes Sénégalaises aux services Financiers (AFSSEF), grâce au fonds de garantie et l'assistance technique. Institutionnalisé en 1998, il devint le Partenariat pour la Mobilisation de l'Epargne et le Crédit au Sénégal.

Le cap de l'autonomie financière a été atteint en 2000 et l'informatisation du réseau a été engagée à partir de 2002. Depuis 2005, on peut dire que le réseau est entré dans une phase de maturité, se fixant comme objectif stratégique de « démocratiser l'offre de services financiers, afin d'améliorer la qualité de vie des populations au Sénégal en consolidant sa capacité à moderniser son organisation et ses modes d'opérations, afin de maîtriser sa croissance et maintenir, voire améliorer son niveau de performance actuelle (financière comme satisfaction des membres et des communautés) ».

Pamecas s'est donné comme mission de développer des mutuelles d'épargne et de crédit rentables et pérennes. Mais également de mobiliser le potentiel financier de chacun : épargnes locales et ressources extérieures.

Son objectif principal est de faciliter l'accès des populations au crédit mais également à la collecte de l'épargne pour un meilleur développement social.

Pamecas intervient à la fois en milieu urbain et rural.

Le PAMECAS est structuré comme suit :

-- Un conseil d'administration (CA) dont est membre tous les présidents de conseil

d'administration des caisses de base. Il détermine les orientations majeures du réseau.

-- Le conseil de surveillance

-- Le comité de crédit

-- Un comité de direction composé des directeurs centraux et directeurs régionaux qui met en

oeuvre les orientations et recommandations du CA.

Pou illustrer cette structuration l'organigramme en annexe servira de repère. Chiffres clés (31 décembre 2012)

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-- Nombres de caisses : 40

-- Nombre total points de vente : 83

-- Nombre de sociétaires : 536 070

-- Nombre d'emprunteurs : 97 667

-- Nombre de salariés : 596

-- Encours d'épargne : 29, 38 milliards de FCFA

-- Encours de crédit : 34,28 milliards de FCFA

Produits et services

Les produits d'épargne

L'épargne prévoyance

L'épargne bloquée

L'épargne nantie

L'épargne obligatoire

Plan Epargne Projet (PEP)

Plan Epargne Logement (PEL)

Valorisation de l'Epargne Migrants (V.E.M.)

Les produits de crédit

Le crédit régulier

Le Crédit AFSSEF

Le Centre Financier aux Entrepreneurs (CFE)

Le crédit habitat

Le crédit « Petits Commerçants de Marchés » (P.C.M.)

Les services

Pamecas fu la neex

La Mutuelle de Santé

Services financiers

Domiciliation des salaires et pensions de retraites

Le Transfert d'argent International avec Money Gram et Money Express, choice money,

Le transfert domestique : wari, joni joni, orange money,

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Source : www.pamecas.sn

Suite à la présentation de chaque institution cette étude va s'orienter sur leurs performances grâce à la réponse des différentes questions posées par le SPI.

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