B- L'influence des TIC sur les services financiers au
Japon
Les nouvelles formes des services financiers trouvent leur
place dans un système resté traditionnel. La tradition japonaise,
encouragée par le climat de sécurité quotidienne qui
règne dans les villes nippon37, comporte des aspects aussi
inattendus qu'un dépôt en espèces au guichet automatique
d'une banque pour régler une facture, ou le règlement en liquide
dans les combini38 des achats effectués sur internet.
1. L'attachement des japonais au paiement en
espèces et à la multibancarité
Les ménages japonais restent très
attachés aux paiements en espèces. Les banques japonaises
facturent les virements, y compris entre deux agences d'une banque (de 1
à 5euros par transaction39), et entre deux banques
différentes (2 à 8 euros par transactions). C'est ce qui
encourage les opérations manuelles : en retirant des billets au guichet
automatique de sa banque pour les apporter au guichet automatique de la banque
de son créancier. En outre, la stratégie des banques commerciales
japonaises reste davantage marquée par le « principe du convoi
» que par la recherche de l'innovation. Chaque banque doit s'aligner par
les services offerts par la concurrence, plutôt que chercher à se
distinguer en créant des services originaux. D'ailleurs, les initiatives
sortant de l'ordinaire ne sont pas couronnées de succès : le
premier groupe bancaire japonais Mizuho a ouvert en janvier 2001
em-town, un portail diversifié comprenant un centre commercial
électronique de 70 boutiques, ainsi que des services bancaires et
financiers et la vente des produits d'assurance. Les clients réglaient
alors leurs achats en utilisant le service de débit-crédit de la
Fuji Bank, une des banques du groupe Mizuho. Le nombre de clients n'a pas
excédé 54.000 en dix-huit mois et Mizuho a fermé
em-town en octobre 2002.
En effet, les services bancaires par internet, qu'ils soient
offerts par des nouvelles institutions opérant uniquement en ligne, ou
par les grands groupes bancaires, restent complémentaires de la banque
traditionnelle.
2. L'omniprésence des distributeurs
automatiques
Les consommateurs japonais constituent une population
sophistiquée en matière de services électroniques. Tout en
restant très attachés aux paiements en espèces, ils ont
négligé l'étape intermédiaire du chèque et
pratiquement depuis longtemps diverses formes de services et de
37 Indissociable également de l'existence
d'une « zone de tolérance » en matière fiscale
comprenant beaucoup de petits commerces traditionnel où les paiements se
font en liquide et qui ne sont pas de fait soumis à l'impôt.
38 Magasin de proximité, ouvert 24heures sur 24
et 7 jours sur 7.
39 Suivant le montant et le mode de paiement : au
guichet, par distributeur automatique, par téléphone ou par
Internet.
Mémoire rédigé par ESSONO Micfel Cyrille
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Impact des Technologies de l'In~ormation et de la
Communication dans le secteur bancaire camerounais
moyens de paiement électroniques. En effet, plus
à l'aise devant un écrit que dans une relation
orale40, une partie des consommateurs japonais préfère
l'intermédiation de la machine au face à face du guichet
traditionnel, ce qui fait d'eux un public privilégié pour la
pénétration de toutes les sortes d'interfaces
électroniques, depuis les guichets automatiques, jusqu'au
téléphone portable i-mode (le wap japonais), le PC ou la
télévision numérique. Il est compté plus de 90000
guichets automatiques bancaires, dont 30000 pour les banques nationales, 36000
pour les banques régionales, et 25000 les bureaux de poste. La plupart
des grandes banques ont conclu des accords avec les chaînes de
combini qui ont équipé leurs magasins de terminaux
capables d'effectuer certaines opérations bancaires. Une nouvelle
banque, IYBank, filiale du groupe de distribution Ito-Yokado, s'est
créée sur le principe d'un accès exclusivement à
travers les guichets automatiques placés dans les points de vente du
groupe, et notamment les combini à l'enseigne Seven
Eleven41. De 3600 en mars 2002, le nombre de guichets
automatiques de IYBank devrait passer à terme à 7000.
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