Analyse et évaluation de l'épargne informelle chez les petits marchands de Kinshasa communément appelée "ko bwakisa carte". Cas de la commune de Lemba de 2009-2013

1.2.5.2 LE DEPOT A VUE

Il est caractérisé par la disponibilité à tout moment des montants déposés. Un compte à vue est avant tout une créance qui est couramment acceptée comme moyen de paiement.^24(*)Ici, le paiement s'effectue par chèque ou par virement.

1.2.5.3 LE DEPOT A TERME

On distingue généralement deux types de dépôts à terme :

A) le dépôt à terme fixe

Le compte à terme fixe est généralement ouvert aux personnes tant morales que physiques ayant au préalable un autre compte au sein de l'institution financière. Le retrait de fonds de ce compte ne peut se faire qu'à une échéance fixe de 3 ou 6 mois par exemple. Au moment de la constitution du dépôt, un taux d'intérêt est fixé et restera invariable jusqu'à l'échéance fixée.

B) le dépôt à préavis

Ce dépôt est fait dans un compte pour lequel le retrait de fonds ne peut intervenir que lorsque son titulaire informe l'institution financière de son intention quelques jours avant. Le délai de préavis est à convenir entre les parties.

1.2.6 LE SYSTEME FINANCIER INFORMEL

Le concept de finance informelle renvoie à des pratiques d'épargne et de crédit qui ne sont pas obligées de respecter un cadre ou un schéma fixé.^25(*)Le secteur financier informel offre un large éventail d'instruments d'épargne qui va de la simple collecte des dépôts jusqu'à d'importants groupements ou clubs d'épargne autogérés. On retrouve dans ce secteur le phénomène « gardes fonds » et les tontines.

1.2.6.1 LES GARDES-FONDS

Les habitants d'un quartier peuvent se décider de mettre leur argent en sécurité auprès d'une personne en qui ils ont confiance. Les versements sont identiques, effectués d'une façon régulière et ils sont remboursés en totalité à une date connue d'avance et cette personne s'engage à restituer ces versements à une date convenue au préalable ou encore à la demande de l'épargnant. Sans verser un intérêt quelconque sur ces dépôts, et elle n'est pas rémunérée pour le service de sécurité qu'elle rend.

1.2.6.2 LES TONTINES OU BANQUIERS AMBULANTS

Les habitants d'un village ou d'un quartier peuvent aussi utiliser les services d'une personne de confiance pour garder leur épargne.

La forme la plus connue et la plus répandue de finance informelle est l'association rotative d'épargne et de crédit. Les participants versent régulièrement des cotisations de montant fixe à fonds commun qui est distribué tour à tour à chacun des membres. Quand chaque membre a reçu le fonds une fois, le cycle doit recommencer. Ce système d'épargne est au départ conçu pour résoudre à tour de rôle divers problèmes personnels des membres qui forment ma tontine.

Les revenus monétaires d'un certain nombre d'individus sont collectés régulièrement et attribués à l'un d'eux pour qu'il utilise ces fonds à son profit personnel. Les raisons qui incitent les individus à s'adresser à ce type de financement sont de trouver des revenus additionnels qui sont nécessaires pour subvenir aux besoins des familles et contrer l'augmentation du coût de la vie. Le collecteur de l'épargne remet souvent à chacun de ses clients une carte établie à son nom, précisant son adresse et contenant autant de cases que de versements prévus. A chaque versement, il signe. A l'échéance, normalement si toutes les cases sont remplies, les tontiniers remboursent à ses clients les versements effectués diminués d'une case qu'il garde pour lui et qui est la rémunération du service de sécurité qu'il a rendu à chacun. Ce secteur est dynamique, varié et bien adapté aux besoins des populations en termes de services financiers.

Cette épargne dit informelle n'obtienne pas le taux d'intérêt et malgré qu'il ne signe pas de document juste de pièce justificatif (une petite carte d'où on inscrit juste le nom, l'adresse, la date du dépôt), pour un retrait des frais juste un petit prélèvement de la part du boutiquier ou la maman qui détient de l'argent.

* ²⁴ P. Nginamau, Mobilisation de l'épargne par les coopératives, cas de la CAMEC, TFC, FASEG, Université Kongo, 1994 p.16

* ²⁵ M. LELART, De la finance informelle à la micro finance, éd. Des archives contemporaines, Paris 2005.