La micro finance et la lutte contre la pauvreté en RDCongo

I.2.2. Les différentes structures de service en micro finance

Dans le monde, deux approches de service s'affrontent, l'une donne priorité au côté offre de l'intermédiation financière, on a l'approche orientée institution et l'autre préconise la demande, on a l'approche orientée client.

D'une manière générale, dans les principales structures de services, on a : Les structures de crédit solidaire, les structures gestionnaires d'épargne et de crédit, les structures financières informelles, les Structures financières formelles.

I.2.2.1.Les structures de crédit solidaire

Ils reposent sur le principe de prêt de groupe et de la caution solidaire, c'est-à-dire que le prêt est accordé à un groupe de personne et que la défaillance d'un membre du groupe bloque automatiquement l'accès au crédit à l'ensemble du groupe. Ces systèmes de crédit solidaire n'exigent pas d'épargne au préalable ni des garanties matérielles, mais le remboursement des prêts peut être hebdomadaire pour obtenir des montants plus élevés.

Ces institutions de micro finance présentent deux avantages majeurs, à savoir :

· Le personnel peut mieux exercer son travail du fait qu'il connaît mieux le groupe ;

· La réduction du coût de gestion c'est-à-dire lorsqu'on donne un crédit à l'un des membres du groupe, ces derniers font tout pour qu'il puisse rembourser.

Et elles ont pour règles principales :

· Le financement des activités divers ;

· Le montant et les modalités de remboursement de crédit s'adaptent à l'activité exercée.

I.2.2.2. Les structures gestionnaires d'épargne et de crédit

Elles apparaissent comme des structures hybrides qu'offrent plusieurs services (financiers et non financiers) et dans la plupart de cas ce sont des ONG ayant un volet microcrédit et micro épargne. Les produits et services offerts par ces structures sont des services non financiers.

Nous devons souligner que depuis une quinzaine d'années, les banques privées à vocation commerciale sont orientées vers la micro finance pour des raisons de stratégies propres. Elles soutiennent des opérations de micro finance soit indirectement, en appuyant aux IMF existantes un soutien financier ou une prise de participation, soit directement en créant une filiale ou un offre des produits de micro finance. C'est ce que nous appelons le downgrading qui est l'entré des banques commerciales dans le secteur de la micro finance, et ceci est signe d'une évolution capitale du secteur. Nous pouvons de ce fait, citer à titre d'exemple la Finadev qui a été créée en 1998 en tant que guichet commercial de la Orabank (ex Financial Bank), banque implantée dans 7 pays d'Afrique de l'ouest et qui est devenu une filiale spécialisée en micro finance en 2000, grâce au soutien financier de la Société Financière Internationale (SFI) et de la netherlands development compagny.

En RDC, nous avons la Banque Iinternationale pour l'Afrique au Congo (BIAC), la Banque Internationale de Crédit (BIC), la Procredit Bank, la Trust Merchant Bank (TMB) et Advans Banque Congo qui investissent en micro finance. Ces banques disposent d'un avantage concurrentiel dans le domaine de la micro finance, grâce à la préexistence de leur réseau d'agence et de leur accès au financement.^19(*)

* ¹⁹`` Les structures gestionnaires d'épargne et de crédit '' Portail micro finance in http://www.lamicrofinance.org/resource_centers/rdc/profilrdc16#1 , page consultée le 26 Juin 2012 à 14H23.