La micro finance et la lutte contre la pauvreté en RDCongo

SECTION 2 : LES ACTIVITES DE LA MICRO FINANCE

Le secteur de la micro finance connaît une multitude d'institutions que l'on peut regrouper en cinq grandes catégories, à savoir :

· Les coopératives ou mutuelles d'épargne et de crédit ;

· Les structures gestionnaires de programme de micro finance et/ou micro crédit ;

· Les structures de crédit solidaire ;

· Les structures financières informelles.

· Les structures financières formelles^15(*)

I.2.1. Les coopératives ou mutuelles d'épargne et de crédit16(*)

Ce sont des groupements de personnes dotés de la personnalité juridique, qui poursuivent principalement un objectif social à travers les services rendus à leurs membres. En d'autres termes, ce sont des institutions ou les personnes physiques ou morales mettent en commun leur épargne afin d'en faire profiter aux membres qui en ont besoin. Elle repose sur le principe de l'épargne au préalable, c'est-à-dire que les membres doivent d'abord épargner avant de solliciter un prêt moyennant des garanties matérielles.

Les coopératives ou mutuelles d'épargne et de crédit sont régies par ce qu'on appelle : les principes coopératifs ou mutualistes. Ces principes sont :

a) Le principe de la porte ouverte :

Les membres font librement leur adhésion et la coopérative doit être ouverte à tous les membres du village, de la collectivité, du quartier, etc. Et cela, sans discrimination fondée sur le sexe, l'origine sociale, la race, l'allégeance politique ou la religion.

b) Le principe de pouvoir démocratique :

Les coopératives sont des organisations démocratiques dirigées par leurs membres qui participent activement à l'établissement des politiques et à la prise des décisions. Elles sont fondées sur le principe d'« un membre, une voix », c'est-à-dire que chaque membre n'a qu'une et une seule voix quel que soit le montant de son épargne.

c) Le principe de l'accessibilité :

Les membres ne doivent pas parcourir de longues distances pour épargner ou pour demander des prêts.

d) Le principe de la gestion participative :

L'ensemble des règles qui régissent le fonctionnement de la coopérative ou de la mutuelle sont discutées et décidées en assemblé général.

e)Le principe de la gratuité des fonctions des dirigeants élus :

Les membres élus de l'organe de gestion ou de contrôle travaillent bénévolement.

f)Le principe d'autonomie ou d'indépendance :

Les coopératives sont des organismes autonomes d'entraide, dont la gestion est entièrement assurée par les dirigeants élus sans intervention extérieure.

g)Le principe des services réservés aux membres :

Une coopérative d'épargne et de crédit n'appartient qu'à ses membres; l'accès au crédit leur est exclusivement réservé.

h)Le principe de finalité des services aux membres :

L'objectif de la coopérative est de rendre des services aux membres plutôt que de générer des profits. En cas d'excédent d'exploitation ou de plus-value, celles-ci sont reportées aux réserves, soit affectées au financement de projets collectifs au profit des membres et de la collectivité. ^17(*)

Une coopérative d'épargne et de crédit s'articule autour d'une structure pyramidale à trois niveaux :

· Local

· Régional

· National

La coopérative de base (local) offre des services dans un quartier, une commune, etc. L'union régionale regroupe des coopératives d'une région et fournit à ces coopératives un appui technique (assistance comptable). La fédération nationale est celle qui coordonne l'union régionale.

Et dans chacune de ces trois différentes structures, il existe trois organes principaux, à savoir :

- Le conseil d'administration : est le seul qui peut convoquer l'assemblée générale et qui gère la coopérative. Il embauche les gestionnaires et exécute les décisions de l'assemblée générale.

- Le comité de crédit : est l'organe habituellement composé de trois ou cinq personnes qui sont élus selon les règles de fonctionnement propres à chaque COOPEC. Il a pour fonction principale de mettre en application la politique de crédit adoptée par l'assemblée générale;

· Planifier les opérations de crédit de la COOPEC ;

· Instruire les dossiers de crédit ;

· Participer au recouvrement des prêts ;

· Evaluer les activités de crédit.

- Le comité de contrôle : exerce le contrôle régulier sur la gestion et l'octroi de crédit.^18(*)

* ¹⁵`` Les activités de Micro finance ''Portail micro finance in http://www.lamicrofinance.org/resource_centers/rdc/profilrdc16, page consultée le 25 juin à 18H00

* ¹⁶Cabinet du Président de la République, Journal officiel de la RDC, 52^èmeannée, 2011, p.31-37

* ¹⁷Cabinet du Président de la République, op.cit., p.38-40

* ¹⁸Cabinet du Président de la République, op.cit., p41