TROISIEME PARTIE
RECOMMANDATIONS
CHAPITRE V : RECOMMANDATIONS
I/ Recommandations pour une utilisation du modèle de
score
Pour l'utilisation du modèle de scoring que nous avons
proposé, il est important que certaines mesures techniques soient
prises, afin d'en assurer la bonne mise en oeuvre. Ces mesures passent par i)
l'implémentation informatique, ii) la formation des utilisateurs du
modèle de score, ainsi que par un suivi du modèle soit iii)
ponctuel, soit iv) continue.
1.1. Implémentation informatique
Le préalable à l'utilisation des
résultats de notre data mining pour l'action et à la mise
à disposition du modèle aux utilisateurs est
l'implémentation informatique.
Nous notons d'abord qu'il est plus complexe, pour l'UMECUDEFS
de mettre à jour des fichiers poste de travail afin d'y
implémenter la nouvelle grille de score, dans la mesure où il
sera nécessaire de saisir de nouvelles informations par les
micropreteurs pour une exécution en temps réelle, grâce a
une remontée vers les fichiers centraux. Or le logiciel
« E-Banking » utilisé à présent par
l'IMF ne prévoit pas de tels aménagements.
Sous ce rapport, nous recommanderions donc :
§ l'utilisation dans un premiers temps d'un fichier de
tableur pour réaliser un publipostage, à l'aide d'un logiciel de
traitement de données (EXCEL par exemple) ;
§ la mise en test de cette configuration pendant 3
à 6 mois, avec une mise à jour hebdomadaire des bases de
données.
1.2. Formation des utilisateurs du modèle de score
Pour une bonne appropriation du nouvel outil d'aide à
la décision des micropreteurs et des analystes crédits, il serait
nécessaire d'envisager des séances de formation à leur
profit.
Les objectifs de ces séances de formation pourraient
être :
§ Présenter le but recherché par le scoring
et y adhérer
§ Présenter les principes de l'outil grille de
score et son fonctionnement
§ Présenter les limites de la grille de score
§ Présenter les apports de la grille de score dans
la mission de l'analyste crédit (opérationnel et
organisationnel)
1.3. Suivi ponctuel par évaluation des
utilisateurs
Il importe, après la mise en oeuvre du modèle,
de suivre et d'évaluer les résultats obtenus. Ce suivi peut se
faire dans le cadre d'un programme précis de prêts, à
l'instar des crédits « TAXI IRANIENS ».
L'idée est d'analyser les résultats obtenus après la
campagne d'octroi des crédits, en s'assurant que les taux de
remboursement sont bien en rapport avec les valeurs du score, et que ce sont
biens les demandeurs de crédit avec les scores les moins risqués
qui ont le mieux honoré leurs engagements.
Nous recommanderions par ailleurs de compléter cette
analyse quantitative, par une analyse qualitative basée sur l'avis des
agents de crédit ayant utilisé le score. Ceux-ci peuvent en effet
avoir une meilleure idée des phénomènes omis par le score
d'une part, ou bien avoir identifié par intuition des populations mal
scorées d'autre part.
En somme, nous recommanderions, dans le cas d'un suivi
ponctuel :
· une analyse quantitative basée sur une
comparaison du point de vue de la sensibilité et de la
spécificité du score ;
· une analyse qualitative basée sur une approche
participative des utilisateurs du modèle de score.
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