2 .10. Le crédit aux
établissements scolaires privés
Il est destiné au financement des besoins
d'équipement des établissements scolaires (construction de salle,
acquisition des tables et bancs, etc.). Sa durée maximale est de deux
(02) ans avec possibilité de différé, et son taux
d'intérêt est de 2% par mois sur le restant dû. Les
garanties exigées sont :
- Garantie matérielle et la caution personnelle
simple
Montants des crédits :
Généralement, les crédits de la CMMB sont
plafonnés à cinq millions (5.000.000) francs CFA. Ce plafond peut
toutefois changer sur décision du conseil d'administration.
De façons spécifique, une demande de financement
n'est donc recevable à :
3. Les conditions d'accès au
crédit
La CMMB comme tout SFD, est tenue au strict respect des
normes, exigences et instructions édictées par l'autorité
règlementaire qu'est la BCEAO. En ce sens, sa politique de crédit
reste entièrement significative. Elle stipule notamment que tout membre
dans le besoin de financement d'une activité génératrice
de revenus doit remplir les conditions d'éligibilité
ci-après :
- Epargner régulièrement selon les
modalités retenues (épargnes journalières, hebdomadaires
ou mensuelles) sur une période minimum de deux (02) semaines ;
- Disposer sur son compte épargne à la date de
la demande de crédit, d'un montant d'au moins vingt mille (20.000)
francs CFA ;
- Avoir une garantie (caution personnelle, matériel ou
salaire) ;
- L'enquête de moralité doit être
concluante ;
- S'il remplit ces conditions, le membre devra constituer un
dossier en formulant une demande de crédit qui sera
étudiée et approuvée ou rejetée selon le cas par
les instances techniques.
- Frais de dossier : 1% du montant accordé
- Garantie décès : 1% du montant
accordé
- Epargne progressive : 10% du montant de crédit
accordé constituée progressivement au cours des remboursements du
crédit
- Les circuits suivis par un dossier de crédit
§ Montage de dossier
Le chargé de crédit reçoit le demandeur
de crédit et recueille toutes les informations financières ou non
à propos de son activité et tout renseignement utile à la
sécurisation du crédit. Il visite obligatoirement le site de
l'activité afin de s'assurer de la véracité de son
existence et valider les informations autres fois collectées. Le
chargé de prêt est le garant de la bonne mise en oeuvre de la
politique de crédit à travers le montage de dossier. Il analyse
judicieusement les besoins du client sa situation financière avant
d'émettre son avis : proposition de montant de crédit à
accorder aux clients dans le cas où l'enquête de moralité
est bonne, mise en attente du dossier dans le cas contraire.
Dans le premier cas le dossier est transféré au
superviseur crédit ou le chef d'agence pour une première
vérification.
§ Contre visite
Le superviseur crédit ou le chef d'agence, il
reçoit les dossiers finalisés par l'agent de crédit,
programme les visites des clients à leurs activités (la
programmation est faite avec le chargé de prêt). Il prend l'agent
de crédit qui l'amène sur le site d'activité du client
pour apprécier à son tour l'activité avant de donner son
avis motivé.
§ Comité technique de
crédit
Composé de cadre technique, chargé de
crédit et du responsable des opérations, le comité
technique de crédit se réunit une fois par semaine pour analyser
tous les dossiers ayant fait objet d'approbation ou non du superviseur
crédit ou du chef d'agence.
La diversité dans la composition des membres du
comité technique est une mesure pour minimiser des risques
d'impayé qui pourrait résulter de la mauvaise appréciation
de l'activité et de la moralité du client
(éventuellement). Ce comité à son tour soumet à
l'expertise du directeur, tous les dossiers passés au comité
technique.
4. Le directeur
Il reçoit les dossiers étudiés en
comité technique et les apprête pour le comité de
crédit proprement dite après avoir émis son avis.
- Le comité de crédit
Composé de cinq (05) membres dans les conditions
précitées, il se réunit pour délibérer sur
les dossiers de crédit ayant fait le circuit normal d'étude avant
leur décaissement.
- La Comptabilité
Tous les dossiers étudiés par le comité
de crédit son envoyés à la comptabilité. La
comptable établi les chèques pour les montants de crédit
supérieur à cinq cents mille francs (500.000) FCFA avant
d'envoyer les dossiers à l'assistant administratif chargé
d'appeler les clients pour les formalités de décaissement, les
montants de crédit inferieur ou égaux à cinq cent mille
francs (500.000) FCFA sont décaissés sur compte.
Les dossiers, une fois les formalités remplies sont
renvoyées au directeur pour la remise des chèques et ou les
derniers conseils à l'endroit des clients.
Les chargés de crédit : ils sont en amont et en
aval du processus de crédit.
Deux (02) semaines au plus tard après la mise à
la disposition des fonds aux clients, il va vérifier si le client a
réalisé l'investissement conformément à l'objet du
crédit déclaré.
A cet effet, il fait remplit la fiche conçue aux
clients conformément à son constat : c'est le suivi après
déblocage.
Des visites de routine aux clients sont utiles pour un bon
suivi de portefeuille de crédit dont il a la charge.
5. Stratégies de la
CMMB
Il s'agit de la politique mise en oeuvre par la CMMB pour se
différencier des autres SFD de la place. Le plan triennal du
développement de la CMMB tient compte à la fois des
réalités économiques du Bénin, de la
sous-région ainsi que du contexte de forte concurrence qui
prévaut actuellement dans l'industrie microfinance.
En effet, elle se veut être une microfinance à
vocation grand public en choisissant dès l'origine de création
une microfinance accessible au grand nombre ; les dirigeants de la CMMB ont su
maintenir à celle-ci une image à dimension humaine tout en
privilégiant un service de qualité. Pour cela, elle
procède à :
- La mise en place de produits pour toutes les couches de la
population ;
Etre auprès de toute catégorie de
clientèle est l'objectif de la CMMB ;
- La CMMB crée de nouveaux produits pour
répondre aux attentes de sa clientèle ;
- L'adoption d'une politique commerciale de
proximité.
Afin de mieux satisfaire sa clientèle, laCMMB adopte
une stratégie d'extension du réseau qui se traduit par
l'implantation des agences et des bureaux de quartier.
C:diagnostic de l'institution (Analyse SWOT).
Cette brève analyse diagnostique donne un aperçu
de la situation de la CMMB et constitue le fondement des recommandations, des
axes stratégiques et des actions envisagées pour améliorer
l'ensemble des performances de l'institution.
Le diagnostic qui est une synthèse
réalisée sur le fonctionnement de la CMMB, prend en compte les
principaux constats des différents rapports précédents,
les résultats des multiples ateliers et les séances de travail
avec les divers acteurs. Il est composé de deux parties : le diagnostic
interne et le diagnostic externe.
Nous avons pu identifier quelques forces, faiblesses,
opportunités et menaces (SWOT) liées à notre thème
objet du choix de la problématique.
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