III.4.3.4.3. Les contraintes liées au faible niveau du
revenu des ménages
Rappelons que le niveau du crédit est
déterminé sur base du revenu du demandeur. Le coût
élevé du crédit évoqué au deuxième
chapitre ainsi que le coût de la construction exigent que le revenu soit
suffisant pour permettre l'éligibilité à un crédit
aussi suffisant.
Or, le tableau suivant montre que peu de gens sont
éligibles. Le remboursement se fait par mensualité constante en
20 ans.
Tableau n° 27 : Coût du crédit
logement au FPHU selon le revenu du
ménage en BIF
Faible standing
|
Revenu
|
Revenu
Cessible 50%
|
Montant brut
|
coût indirect
|
crédit net
|
Coût/m²
|
Superficie
bâtie
|
mensualité
|
|
100 000
|
50000
|
3 500 000
|
242 200
|
3 257 800
|
120 000
|
27,1
|
54 016
|
|
125 000
|
62500
|
4 000 000
|
264 200
|
3 735 800
|
120 000
|
31,1
|
61 732
|
|
150 000
|
75000
|
5 000 000
|
320 000
|
4 680 000
|
120 000
|
39,0
|
77 165
|
|
175 000
|
87500
|
6 000 000
|
354 000
|
5 646 000
|
130 000
|
43,4
|
93 598
|
|
200 000
|
100000
|
7 000 000
|
408 000
|
6 592 000
|
130 000
|
50,7
|
123 464
|
|
225 000
|
112500
|
8 000 000
|
452 000
|
7 548 000
|
140 000
|
53,9
|
123 464
|
|
Moyen standing
|
|
275 000
|
137500
|
9 000 000
|
496 000
|
8 504 000
|
140 000
|
60,7
|
138 897
|
|
300 000
|
150000
|
10 000 000
|
540 000
|
9 460 000
|
140 000
|
67,6
|
154 330
|
|
350 000
|
175000
|
12 000 000
|
648 000
|
11 352 000
|
150 000
|
75,7
|
185 196
|
|
400 000
|
200000
|
14 000 000
|
736 000
|
13 264 000
|
150 000
|
88,4
|
216 062
|
|
450 000
|
225000
|
15 000 000
|
810 000
|
14 190 000
|
150 000
|
94,6
|
231 496
|
|
500 000
|
250000
|
18 000 000
|
942 000
|
17 058 000
|
160 000
|
106,6
|
277 795
|
Source : nous même sur base
des données du FPHU.
Signalons d'abord que les coûts indirects comprennent
la prime d'assurance incendie et les frais de suivi. Ils sont directement
déduits du crédit brut et alloués conformément aux
fins pour lesquelles ils sont destinés.
Au regard de ce tableau, nous constatons que le niveau du
crédit augmente avec le revenu du ménage. Ce revenu est par
ailleurs considéré comme un justificatif le plus éloquent
de la capacité d'endettement. Il ressort également de ces
données qu'il est pratiquement impossible pour un ménage ayant un
revenu de moins de 100 000BIF de prétendre acquérir un
logement à Bujumbura.
Le coût économique du logement dépasse de
loin la capacité financière de la majorité des demandeurs
de crédits surtout les fonctionnaires de l'Etat comme ceux des secteurs
parapublic et privé.
Pour les ménages ayant un revenu compris entre
100 000 et 275 000BIF, ils peuvent acquérir un logement
décent de superficie de 60,74m² au maximum.
Là encore, l'accès aux services de l'eau et de
l'électricité n'est possible qu'à travers un
système de partage de coût entre plusieurs ménages car le
coût du raccordement rendrait ce dernier inaccessible à un seul
ménage.
De même, le coût du crédit logement moyen
standing peut exiger un revenu mensuel de 500 000BIF, soit un
remboursement de 277 795BIF par mois. En se référant
à la grille indicielle actuelle, nous constatons que seuls les cadres de
direction et rarement les agents de la catégorie socioprofessionnelle de
collaboration peuvent prétendre acquérir un crédit
immobilier.
Il importe de faire remarquer que compte tenu du coût
élevé du crédit, le remboursement en intérêts
dépassent de loin le remboursement en capital.
Ainsi, les mensualités comprennent en moyenne 60% de
remboursement en intérêts. Il est donc vraisemblable que
très peu de gens aient ces revenus pour être éligibles au
crédit.
Le FPHU étant spécialisé dans le
financement de l'habitat urbain, il s'avère nécessaire de
comparer son action avec d'autres établissements financiers qui
financent eux aussi entre autres secteurs, l'habitat.
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