Impact de la satisfaction des clients sur la performance de la banque populaire de Muhima

2.2.2.7. Remboursements anticipés

Les paiements anticipés sont permis, sans pénalisation, pour un crédit unique ou un crédit à mensualité constante.

Si un débiteur veut effectuer le paiement anticipé d'un crédit à échéance unique, l'agent de recouvrement calcule les intérêts sur l'encours effectif restant que le débiteur désire liquider à la date de ce remboursement. Il ajoute ces intérêts au principal à rembourser et le débiteur verse le montant sur son compte pour que l'opération se réalise. Il met à jour la fiche du crédit et passera les pièces justificatives à la comptabilité de la banque^48(*).

2.2.2.8. Garanties

Chaque crédit doit être couvert par une garantie. Pour les crédits sur salaire, la garantie est le salaire lui-même, mais pour les autres crédits, il doit être d'autres choses pour couvrir ce crédit^49(*). On peut citer par exemple:

- Signature du membre: elle est utilisée quand l'emprunteur démontre de l'intégrité morale, une solvabilité économique, des bons antécédents de crédits et une capacité de remboursement adéquate.

- Garantie personnelle: il s'agit de la garantie constituée de la signature d'une ou de plusieurs personnes. Dans ce cas, la banque vérifie que les personnes jouissent d'une solvabilité économique suffisante pour couvrir le risque.

- Garantie solidaire: elle est constituée d'une garantie mise en commun. C'est-à-dire que si la banque octroie un crédit à un groupe de sociétaires, chaque membre garantit individuellement le total du crédit et pas seulement sa part.

- Garantie en espèces: Il s'agit de la garantie réelle la plus sûre et sans aucun risque. L'emprunteur donne ou verse à la banque un certain montant d'argent que celle-ci pourra utiliser pour supprimer la dette en cas de non remboursement.

Tableau 1: Couverture des garanties

GARANTIE	COUVERTURE
Signature du membre	100% du crédit, exclusive pour les membres exemplaires
Garantie personnelle	La valeur minimale des biens de la garantie personnelle doit représenter entre 125% et 148% du montant de crédit
Hypothèque	La valeur minimale estimée du terrain, maison ou bâtiment doit représenter 125% du crédit
Gage (nantissement)	La valeur minimale des biens donnés en garantie doit représenter 125% du crédit
Garantie en espèces	Jusqu'à 100%

Ce tableau laisse à désirer que pour obtenir un crédit dans une banque populaire, il faut présenter les garanties.

2.2.2.9. Recouvrement des créances

Un service de crédit n'est pas un processus limité à recevoir, étudier et délibérer sur les demandes de crédits, ainsi qu'à décaisser les fonds de la banque. Un bon service de crédit et le succès d'un établissement financier dépendent d'un pourcentage élevé de recouvrement du capital prêté et l'encaissement des intérêts et commissions y relatives^50(*).

De ce fait, le crédit doit être remboursé par le débiteur à temps pour pouvoir éviter tout le retard de remboursement. Cependant, le retard est une réalité vécue dans un établissement financier qui accepte un certain niveau de risque. En conséquence, le taux de retard doit être au maximum 5% du portefeuille des crédits.

* ⁴⁸ UBPR/WOCCU, Op. Cit., 2006, p13 inédit

* ⁴⁹ UBPR/WOCCU, Politique de crédit des banques populaires, 2006, p16

* ⁵⁰ UBPR/WOCCU, Op. Cit., 2006, inédit