Impact de la satisfaction des clients sur la performance de la banque populaire de Muhima

2.2.2.2. Analyse de l'information et du risque

L'agent de crédit analyse toutes les informations apportées par le sociétaire pour déterminer si le risque du crédit est acceptable et ensuite faire une recommandation aux niveaux de décision. S'il faut avoir des renseignements additionnels ou s'il manque des données, il doit d'abord demander au sociétaire avant de continuer le processus.

2.2.2.3. Détermination de la capacité de remboursement

A partir des états financiers et de la vérification des données apportées par l'emprunteur, l'agent de crédit détermine la capacité de remboursement du sociétaire. Les sujets à évaluer sont^45(*) :

- Les recettes ou revenus de toute nature (salaire, location, intérêts, et tout profit tiré d'une affaire).

- Toutes les dépenses familiales (nourriture, éducation, location, transport, soins médicaux, service public, impôt et taxes, etc.)

- Les tranches de capital et d'intérêts pour le remboursement des dettes en vigueur.

Le bénéfice net, c'est-à-dire la différence entre les revenus d'une part et l'addition de toutes les dépenses et le remboursement de dettes d'autre part, doit être suffisant pour amortir les tranches du nouveau crédit et en plus laisser un certain solde en faveur de l'emprunteur. S'il n'y a pas l'excédent, l'emprunteur n'a pas la capacité de rembourser.

2.2.2.4. Délais de grâce

La banque établit un délai de grâce pour le remboursement du capital au cas où il est justifié par son cash flow. Dans un aucun cas, le délai ne doit pas dépasser 12 mois. Durant cette période, l'emprunteur doit rembourser les intérêts^46(*).

2.2.2.5. Plafond individuel de crédit

Le niveau maximal d'endettement direct ou indirect que la banque peut accorder à un sociétaire est équivalent de 25% de fonds propres de la banque et inférieur ou égal à 2.5% du montant total des dépôts. Toutefois, une banque qui gère bien son portefeuille des crédits peut élever son plafond individuel après accord de l'union^47(*).

Cependant, le montant est limité par l'objet de crédit, la disponibilité de fonds et la capacité de remboursement de l'emprunteur. Pour les banques populaires ayant des fonds négatifs ou nuls, elles gardent le plafond individuel en vigueur. L'augmentation de celui-ci sera étudiée par l'union et la banque.

2.2.2.6. Remboursement de crédits

La périodicité de remboursement est conforme à l'objet du crédit, à la date de déblocage et au terme de remboursement. L'agent de crédit vérifie si le cash flow va de pair avec le plan de remboursement proposé. Au cas contraire, il effectue les changements nécessaires en utilisant pour base l'évolution du cash flow.

* ⁴⁵ UBPR/WOCCU, Op. Cit., 2006,p11 inédit

* ⁴⁶ Idem

* ⁴⁷ UBPR/WOCCU, Idem, 2006,p13 inédit