Etude de l'Impact socio-économique des microcrédits octroyés aux PVVIH et OEV de la ville de Bukavu dans le cadre du projet AMITIE CRS-USAID

2.2. GENERALITES SUR LES MICRO-CREDITS

Pour mieux définir le terme de micro crédit, il faut le placer dans le contexte global de la Micro finance.

2.2.1.  La Micro finance

2.2.1.1. Définitions

Le terme de micro finance est utilisé pour désigner les services financiers offerts aux clients travaillant dans différents secteurs socio-économiques qui gèrent des petites et micro entreprises (Robinson 1996)^26(*). D'après la Banque Mondiale (1996)^27(*), les petites et micro entreprises englobent un large éventail d'entreprises appartenant aux secteurs de l'industrie, des transports, du commerce, des services, de l'agriculture, etc., de taille variable, allant des activités à temps partiel et saisonnières d'une seule personne aux petites entreprises formelles dont plusieurs employés sont recrutés à l'extérieur de la famille. Les micro entrepreneurs peuvent être des individus ou des groupes d'individus opérant en milieu rural ou urbain. Le manque d'accès au financement institutionnel affaiblit nécessairement la sécurité financière de ces personnes à travers le monde.

Le concept de services financiers réfère à la fois aux services d'épargne et aux services de crédit :

· Les services d'épargne permettent aux personnes de constituer un stock sécuritaire de liquidités permanent,  saisonnier ou temporaire pour utilisation ultérieure et d'obtenir en plus, dans certains cas, des intérêts sur leurs dépôts.

· Les services de crédit, que nous désignerons ici comme micro crédit, permettent l'utilisation d'un revenu anticipé pour l'investissement ou la consommation actuelle.

De plus en plus se développe également le concept  de micro-assurances pour les personnes n'ayant pas de couverture sociale.

De manière globale, les services de micro finance peuvent aider les personnes à faibles revenus à réduire leur risque, améliorer leur gestion, accroître leur revenu et à améliorer leur qualité de vie et de celle des personnes qui dépendent d'eux.

On entend par micro finance l'offre de services financiers (Micro-crédit, épargne, Micro-assurance, etc.) aux populations pauvres, exclues du système bancaire, sans ressource ni droit de propriété.

Sans revenus et sans propriété, ces populations ne sont pas en mesure d'offrir des garanties bancaires, et sont donc en général « oubliées » des institutions financières et des banques. Les plus pauvres sont exclus du système bancaire traditionnel parce qu'ils ne sont pas salariés, parce qu'ils n'offrent aucune garantie et sont souvent analphabètes, et parce qu'ils ne représentent pas a priori une population " rentable ". Ils n'ont donc pas accès aux services financiers et notamment à l'épargne et au crédit.

L'accès aux services financiers et le développement de la Micro-entreprise est l'un des grands piliers du développement durable (au côté de la Démocratie, de l'Education, et des infrastructures) ^28(*).

Pour beaucoup de personnes et pour le grand public en particulier, la Micro-finance se confond avec le Micro-crédit. Elle désigne les dispositifs permettant d'offrir de très petits crédits (« Micro-crédit ») à des familles très pauvres pour les aider à conduire des activités productives ou génératrices de revenus leur permettant ainsi de développer leurs très petites entreprises.
Avec le temps et le développement de ce secteur particulier de la finance partout dans le monde, y compris dans les pays développés, la Micro-finance s'est élargie pour inclure désormais une gamme de services plus large (crédit, épargne, assurance, transfert d'argent etc.) et une clientèle plus étendue également. Dans ce sens, la Micro-finance ne se limite plus aujourd'hui à l'octroi de Micro-crédit aux pauvres mais bien à la fourniture d'un ensemble de produits financiers à tous ceux qui sont exclus du système financier classique ou formel^29(*).

L'accès durable au micro-financement contribue à atténuer la pauvreté en générant des revenus, en créant des emplois, en donnant la possibilité aux enfants d'aller à l'école, en permettant aux familles d'obtenir des soins médicaux et en donnant les moyens aux populations de faire les choix qui répondent le mieux à leurs besoins. Le grand défi qui se dresse devant nous est d'aborder les contraintes qui font obstacle à la pleine participation des populations au secteur financier. Ensemble, nous pouvons et devons construire des secteurs financiers intégrants qui aident les populations à améliorer leurs conditions d'existence.

* ²⁶ Robinson M. S. (1996), « Addressing Some Key Questions on Finance and Poverty » Journal of International Development, 8, Mai 1996

* ²⁷ Banque mondiale (1996), Le financement des petites et micro-entreprises: Principes directeurs pour choisir et appuyer les institutions intermédiaires, Washington D.C

* ²⁸ Planet Finance, « Comprendre la Micro-finance », www.planetfinance.org

* ²⁹ Portail Micro-finance, « qu'est ce que la Micro-finance », www.laMicro-finance.org/section/faq#1