I.1.7. Le système des tontine ou
« Likelemba »
En occident, on désigne sans ce nom, venu d'une
formule inventée au 18e siècle par le baron italien
TONTI, « de multiples formes de
réciprocité ». Cette pratique prend plusieurs noms
selon le milieu : Likelemba ou ristourne en RDC, adjolu au Bénin,
Sosiyete ou Ikinina au Rwanda.
Un certain nombre de personnes (par exemple 12) versent
à une certaine date (admettons chaque fin du mois) une certaine somme
d'argent (soit 1.000 Franc congolais). 12.000Fc vont être disponibles
chaque mois pendant douze mois de suite. Chacun des douze membres les
« lèvera » à tour de rôle et chacun
aura donc eu définitive prêté 10 fois sa mise et
emprunté une fois sa mise de ses onze partenaires.
En fait, il s'agit d'une création originale qui n'est
ni vraiment de l'Epargne, ni vraiment du crédit. La motivation
économique essentielle est de disposer en une fois d'une grosse somme
d'argent qui permet de réaliser un investissement important. Si le
principe est simple, son application est très diversifiée et la
formule s'adapte à des milieux très divers. Le nombre de membres
peut varier de quelques personnes à plus d'une personne. Plus ce nombre
augmente plus la réalité devient complexe et des problèmes
plus graves surgissent. En fait, les tontines relèvent essentiellement
du secteur informel.
a) Avantage des Tontines
La tontine permet :
- La cohésion sociale :
solidarité ;
- De faire face aux dépenses importantes
imprévues aux membres ;
- D'accorder une assistance morale à une personne en
difficulté ;
- De prêter l'argent à des taux
d'intérêt préférentiels ;
- D'investir ;
- D'épargner.
b) Inconvénients des
tontines
La tontine :
- ne possède pas de caractère
juridique ;
- exige des liquidités pour l'adhésion ;
- a une capacité de prêt à marge
très restreinte ;
- expose le membre à un malheur, en cas de
défaillance ;
- est militée dans sa taille.
Actuellement, cette pratique est d'usage dans la ville de
Bukavu et cela surtout par les petits commerçants, les femmes
commerçantes en particulier mais aussi par les ruraux cultivateurs de la
périphérie de la ville de Bukavu, qui font toujours des rotations
dans le rendement des services avec comme devise « Union fait la
force ». Celui qui pêche contre ce mot d'ordre, se voit
directement soustrait des avantages du groupe.
I.1.8. Les crédits usuraires ou « Banque
Lambert »
Cette forme de crédit se trouve dans le commerce. Dans
le petit commerce, les femmes surtout et les hommes dépourvues de
capital prennent des marchandises au marché et cela auprès d'un
commerçant pour rembourser à la fin de la journée avec un
certain bénéfice ; soit 10% ou au-delà. Ainsi donc
ils arrivent à bénéficier 150 à 200Fc pour des
articles de 1.000Fc.Les usuriers ne se tient donc à personne, ils
veulent seulement des garanties.
a) Avantages des crédits usuraires
- L'échéance est fixée sur base d'une
convention ;
- Le contrat engage deux personnes (familières
souvent) ;
- Il n'y a pas d'autres garanties exigées à part
le remboursement à intérêt convenu ;
- Le contrat peut être verbale en présence des
témoins ou par écrit (base juridique).
b) Inconvénients des crédits
usuraires
- Ce contrat lie beaucoup l'emprunteur pour qui aucune erreur
n'est permise ;
- Il favorise l'avarie du prêteur ;
- Il est souvent au désavantage de
l'emprunteur ;
- Il n'offre d'emblée aucune garantie
d'épargne ;
- Il expose aux sanctions pénales en cas de
défaillance.
| 
