Memoire Online - Les micro-crédits et le bien être socio-économique des ménages

Le Programme d'Appui aux Initiatives de Développement Economique du Kivu, PAIDEK en sigle est un programme spécialisé dans la micro-finance. Il octroie des crédits, aux conditions du marché, à des associations, des groupes de caution solidaire, de micro-entreprises familiales, en vue du renforcement d'activités économiques viables et utiles.

Le PAIDEK, dans son optique de durabilité et d'autonomie, a pour but de redynamiser l'économie populaire en mettant en place une institution qui pérennise dans ses activités tout en limitant le plus possible sa dépendance vis-à-vis des donateurs extérieurs.

Le PAIDEK est né, du constat de délabrement des systèmes financiers classiques préexistants et du besoin d'un nouveau système de crédit adaptés aux réalités des micro-initiatives de la base.

En 1993, les acteurs à la base en République Démocratique du Congo, animés par SOS Faim/Belgique sous l'encadrement de son consultant Michel PELLOQUIN, prennent conscience de la possibilité de s'organiser et mener des actions de crédit en vue de l'auto-promotion socio-économique au pays. En 1994, les provinces de Kinshasa et du Bas-Congo décrochent. Ce travail de recherche-action du P.C.Z sera poursuivi dans le Nord et le Sud-Kivu et débouchera, en 1995, sur la dénomination actuelle du Programme d'Appui aux Initiatives de Développement Economique du Kivu, en sigle PAIDEK.

En 1996, le PAIDEK obtient les premiers financements et accords les crédits à partir du mois de mai. Il poursuit les mêmes activités jusqu'à aujourd'hui malgré les difficultés causées par les guerres de 1996, 1998 et 2004, qui ont eu des conséquences néfastes sur les activités de l'organisation.

Le PAIDEK a pour objectifs primordiaux de contribuer à la redynamisation de l'économie populaire en :

- Construisant un système de crédits dans les conditions actuelles du Kivu afin de répondre à un besoin non satisfait de crédit au sein des organisations des populations à la base défavorisées.

- Encourageant et appuyer les initiatives locales de développement économique au moyen des crédits adaptés aux réalités locales.

- Octroyant des crédits productifs et rentables aux conditions du marché en renforcement des activités économiques.

Pour l'instant, le PAIDEK opère dans les milieux tant urbains que ruraux des provinces du Nord et Sud-Kivu, à l'Est de la RDC. Il anime huit agences opérationnelles : à Beni, Butembo, Goma, Bukavu, Kadutu, Katana, Idjwi et Uvira ; deux sont en veilleuse à Mboko et Baraka.

Cependant, nous allons seulement nous intéresser aux bénéficiaires du PAIDEK de Bukavu et Kadutu qui entrent dans notre rayon de recherche.

Pour l'instant, le PAIDEK est supervisé en RDC par une équipe de Direction (E.D) comprenant deux unités : Mr. RAMAZANI MUSONGO et MITIMA MPANANO, ayant une expertise en matière de gestion des crédits. Ces derniers coordonnent les huit agences actives.

Les agents crédits sont des responsables locaux de crédits. Chaque agence est dotée d'au moins deux. La caisse est tenue par un(e) secrétaire-caissier(e).

Le PAIDEK intervient actuellement dans les domaines ci-après à travers ses bénéficiaires :

- Commerce : Petit commerce des produits vivriers, alimentaires, restaurant, boucherie, pharmacie, vente de divers, vente de matériaux locaux de construction, ...

- Artisanat et micro-industrie : savonnerie artisanale, fabrication de produits pharmaceutiques sur base de plantes médicinales, boulangerie, menuiserie, production d'aliments pour bétail, ...

- Location-vente d'équipement de production et de transformation des produits agricoles, ...

A l'heure actuelle 2.218 groupes clients bénéficient des actions du PAIDEK. Chaque groupe comprend en moyenne cinq familles d'au moins sept personnes par famille. Cela signifie qu'aujourd'hui environ 77.830 personnes jouissent des actions du PAIDEK avec + 1.284.262 $ US. Source : Dépliant PAIDEK 2005.

- Le crédit doit servir à renforcer le financement d'une activité qui a déjà démarrée.

- Les promoteurs doivent faire montre d'une expérience dans l'activité à financer en ceux-ci :

· Apprécier la demande, création de la valeur ajoutée, comprendre le circuit de commercialisation et la politique de commercialisation.

· Evaluer les activités sur les semaines ou les mois écoulés (Trésorerie, Fond propre, épargne).

Le PAIDEK octroie, des crédits à court terme le montant est dicté d'après le besoin du client pour autant qu'il réponde aux critères préétablis, il n'y a pas de plafond établi à l'avance, le montant de crédit varie de quelque centaines à quelques milliers de dollars US.

Le PAIDEK s'adresse principalement à la couche des personnes qui ne peuvent accéder aux crédits bancaires parce que ne présentant pas des garanties matérielles suffisantes. C'est ainsi que PAIDEK insiste sur les garanties morales.

Toutefois, pour des sommes importantes, le PAIDEK peut accepter des titres d'hypothèques.

Concernant le taux d'intérêt, il est de 4% le mois pour les clients ordinaires. Le PAIDEK collabore avec d'autres ONG de crédits par ex. CEMADEV ...) qui lui serve d'intermédiaires avec les organisations de base. A ces ONG, le PAIDEK peut accorder des crédits à des taux qui ne peuvent pas être inférieur à 3%.

- Analyse détaillée et conclusion de l'analyse détaillée de montage du dossier.

La demande de crédit doit comporter l'identification du requérant, la présentation de l'activité, la présentation de la somme sollicitée, l'affectation du montant de crédit.

Les mesures sont exceptionnelles pour les crédits dits anormaux, les clients sont tenus à respecter les calendriers de remboursement fixé par le suivi régulier permettant de connaître d'avance des difficultés éventuelles du client et de prendre des garde-fous pour les déraillements.

Le PAIDEK intervient très peu dans l'organisation interne des groupes, il donne les avis sur la politique commerciale, la gestion des stocks et une pédagogie de l'épargne.

Au PAIDEK, l'échéance de 4 mois est à respecter, l'intérêt à payer chaque mois est toujours calculé dans le solde au capital restant.

Pour ce cas d'espèce, ici nous trouvons un intérêt global de 40$/4 mois. En effet, le principe se déduit du montant que l'on divise par le nombre de mois d'échéance (4 pour ce cas).

Au cas où le client ne paie pas dans l'échéance convenu, c'est-à-dire qu'il va au-delà de mois, PAIDEK lui inflige comme sanction un taux de retard de 6% qu'il déduit du solde qui reste à payer.

Echéance Mensuelle	Capital restant	Remboursement		Mensualité
Echéance Mensuelle	Capital restant	Principal	Intérêt	Mensualité
1	400	-	16	-
2	400	150	12	178
3	250	100	8	108
4	150	-	4	-
TOTAL			40	286
5	150	50	9 (6%)	63
6	100	50	6 (6%)	56
7	50	50	3 (6%)	53
TOTAL		150	18	172

Vu qu'à la fin du 1^er mois, le client n'a pas remboursé, au 2eme mois il a remboursé le principal et les intérêts du premier et du second mois. Au 3^e mois, il a remboursé le principal et l'intérêt, au quatrième mois, il n'a pas été remboursé à la fin de l'échéance accordée.

Le solde impayé de 150$, ce solde est directement frappé de sanction pour les mois suivants de 6% d'intérêt. C'est donc ainsi pour la situation aux 5^e, 6^e, 7^e. Il faut en outre noter que le client ne peut recevoir un nouveau crédit qu'après avoir terminé à rembourser les premiers.

Somme de montant débloqué	Année
Type de client	1996	1997	1998	1999	2000	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007	Total	%
Association de Groupement		5000		1000				900	600	2550	1800	900	12750	0,03195
Coopérative			5280	2700	2000	50		5660	1500	18300	24700	12020	72210	0,1499
Famille			1545	38812,5	24256	22599,0	34685,0	86610,8	193554	856965	1308492	346927	2914446,4	0,9047
Groupement	10220	7726	69271,4	123988	90159	96306,5	50034	112384,4	410062	1324857	1740394,5	500160	4535562,8	0,159
Individu		190		3100	4598	4400	3750	4800	8900	36330	59565	15500	141133	56,82
ONG Local d'appui (crédit non réalisable)			10150	1118		600	100						11968	1,155
ONG Local d'appui (crédit redistribué)		500	1400						650	650			2550	2,484
Petite Entreprise	2700		5806	13018	1550	1040	1200	5280	22900	22900	22600	2900	92194	1,768
Système de crédit (local) redistribué			4470		2000	10000			69715	69715	72102		198287	36,5168
Total	12920	13416	89769,0	97922,4	124563	134995,5	183736,5	215635,2	667816	878407	233267	3229653,5	7981101,2

Commentaire : Considérant la taille moyenne d'une famille à 6 personnes, donc 21744 individus ont bénéficiés soit directement ou indirectement ses actions. Vu l'augmentation progressive des montants octroyés, nous affirmons que ces crédits pouvaient produire des effets énormes si on donne un crédit consistant et par ricochet des impacts socio-économiques positifs et création des micro-entreprises par leurs bénéficiaires et satisfaire ainsi à leurs besoins d'alimentation, de scolarisation des enfants, achat appareils électroménagers, loyer,... Le système de crédit redistribué vient à la 3^e position avec 2,48%.

En effet, les autres sont compris entre 0,03195% et 1,768% à savoir les individus avec 1,768%, ONG NR avec 0,1499%, ONG R avec 0,3195% ; les associations de groupement avec 0,159% ; les Coopératives avec 0,9047% et enfin les petites entreprises avec 1,155%.

Le tableau n°08, montre que les crédits octroyés aux bénéficiaires sont passés de 12920 en 1996 pour 183736,5$ en 2002, soit un accroissement de 14,22% dans 6 ans pour subir un décroissance dans les années 2000 et 2002 afin de prendre l'allure montante jusqu'à un montant de 3229653,5$ puis régression de 3,68% en 2007.

Ces mouvements d'ascension des montants débloqués par PAIDEK, certains sont influés par les situations socio-politiques dans lesquelles notre pays traverse en général et à l'Est en particulier.

En analysant les 2 extrémités nous constatons et concluons que PAIDEK a déjà débloqué de 7981101,24$ durant de 12 dernières années. Cela a pu permettre aux bénéficiaires de réaliser des activités génératrices de revenu pour leur survie.

Tableau n°09: Renseignement sur les montants de crédits octroyés par rapport au genre de bénéficiaires

Somme de montant débloqué	Année
Genre	1996	1997	1998	1999	2000	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007	Total	%
Femmes	4820	4316	17452	65809	32692	26413	13290	34498,1	88330	254460	388600	114370	1045050,1	13,09
Hommes	8100	-	41185,4	50833	40593	45361	28064	54490,03	206480	703295	962059,5	269030	2409490,93	30,189
Mixte ou indéterminé	-	9100	39285	67094,5	51278	63221,58	48415,03	126647,1	373006	1374512	1878994	495007	4526560,21	56,715
Total	12920	13416	97922,4	183736,5	124563	134995,58	89769,03	215635,23	667816	2332267	3229654	878407	7981101,24

Commentaire : En analysant les données et les montants de crédit débloqué par PAIDEK selon les genres, nous constatons que le crédit mixte vient en première position avec 56,72%. Ce qui témoigne que les micro-crédits ne sont plus une affaire d'une seule catégorie ou genre de personne ; le micro-crédit est devenu l'affaire de tous car les gens y sont trouvé moyen pour lutter contre la pauvreté, ensuite les hommes avec 30,19% et enfin les femmes avec 13,1%.

Ces résultats sont apparemment contradictoires aux yeux des observateurs non avisés qui pensent que les femmes sont plus crédibles que les hommes. Mais pour notre cas, la majorité des hommes d'affaires de Bukavu exercent leurs actions ou les renforcent avec les fonds de micro-crédit.

A lecteur du tableau n°09, nous voyons que les hommes sont actuellement plus dans les micro-crédits que les femmes.

Tableau n°10: Renseignement sur le montant de bloqué par rapport au type de client du PAIDEK

Somme de montant débloqué	Année
Type de client	1996	1997	1998	1999	2000	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007	Total	%
Association de Groupement		1		1				1	1	4	2	1	11	0,125
Coopérative			2	7	1	1		8	2	12	16	6	55	0,625
Famille			7	87	61	58	73	177	343	1023	1424	371	3624	41,21
Groupement	4	5	58	260	178	181	75	178	541	1434	1547	386	4847	55,111
Individu		1		8	14	16	6	3	11	33	39	9	140	1,591
ONG Local d'appui (crédit non réalisable)			3	3			1	1					8	0,091
ONG Local d'appui (crédit redistribué)		1	2							1			4	0,0454
Petite Entreprise	1		4	22	7	5	1	7	11	17	10	2	87	0,0989
Système de crédit (local) redistribué	1		1		1	1			2	7	7		19	0,216
Total	5	8	77	388	262	263	156	374	911	2531	3045	775	8795

12920 13416 89769,03 97922,4 124563 134995,58 189736,5 215635,23 6678,6 878407 2332267 3229653,5

ommentaire : Constatons que le nombre des bénéficiaires du PAIDEK est passé de 5 types de client au total à 388 types en 1999. Ceci a suivi le cours normal de l'augmentation du montant débloqué. Sur le plan de bénéficiaire, on assiste à une augmentation de 77,6% contre celle de 14,22% de montant de crédit.

Ce taux d'augmentation des demandeurs ou bénéficiaires de crédits est incité par les avantages dont les premiers ont pu gagner. Mais ce nombre connaîtra une régression obligée par la diminution de crédit dans les années 2000 jusqu'en 2003 pour afin voir encore ce taux augmenté de plus d'une fois les bénéficiaires de 2002 ; avec un montant de crédit passant de 97922$ à 215635,23$.

Cependant, selon le type de client, les groupements occupent 55,1% des bénéficiaires du PAIDEK suivis par les familles (ménages) avec 41,21%. Les autres clients dont les Associations de groupements, les individus, les coopératives, les petites entreprises, ONG et autres se partagent les 3,69% restant.

A partir du montant et de l'engouement des gens à accéder aux micro-crédits nous affirmons que cela contribue à leur bien-être social et sans constituent les épargnes.

Les micro-crédits et le bien être socio-économique des ménages

I.2.2. PAIDEK