I.2.3. APEF
I.2.3.1. Historique
L'APEF a été créée le 7
février 1996 par un groupe de 8 femmes, animées par le souci de
contribuer à l'amélioration des conditions de vie des femmes
à faible revenu dans la ville de Bukavu. Bukavu est le chef-lieu de la
province du Sud-Kivu à l'Est de la République Démocratique
du Congo.
Les réflexions des fondatrices de l'APEF sont parties
du constat que les femmes apportaient de plus en plus une part
considérable au budget familial grâce à leurs
activités effectuées dans le secteur informel, surtout dans le
petit commerce.
Pour mieux étudier les solutions aux principaux
problèmes que rencontrent les femmes du secteur informel dans leurs
efforts pour l'accroissement du revenu, les fondatrices de l'APEF avaient
initié une recherche-action de novembre 1995 à avril 1996. Cette
étude avait été réalisée avec l'appui de
l'ONG française « FDH ». Ce sont les
résultats de cette étude qui ont conduit à la
création de l'APEF.
I.2.3.2. Vision, Mission et Objectifs de
l'APEF
I.2.3.2.1. Vision
L'APEF est une solide association contrôlée
majoritairement par les femmes et qui accompagne la transformation des femmes
à faible revenu en véritables promotrices d'une économie
solidaire, qui satisfait les besoins des femmes et accélère le
développement dans la société congolaise.
I.2.3.2.2. Mission
L'APEF est une organisation d'appui qui a pour mission de
renforcer les organisations féminines qui vise l'auto-promotion de la
femme congolaise et de sa famille en améliorant la position
socio-économique et politique des femmes à faible revenu du
secteur informel de la ville de Bukavu et ses environs.
I.2.3.3. Structure de l'APEF
A sept ans et demi d'existence, APEF est dotée d'une
structure plus ou moins complète avec une assemblée, un conseil
d'administration et un secrétariat exécutif qui supervise les
services. Cette structure est régie par des statuts qui ont
été récemment complétés (an 2003) par un
règlement intérieur. Juridiquement l'association fonctionne
légalement avec une autorisation de la Division Provinciale de la
Justice et n'a pas encore obtenu la personnalité civile effective que
les ONG obtiennent actuellement en R.D. Congo par un arrêté du
ministre de la justice.
L'organigramme opération actuel de l'APEF peut se
présenter comme suit :
Assemblée Générale
Conseil d'Administration
Secrétariat Exécutif
Secrétariat Exécutif
Chargé de programme
Secrétaire Comptable
Service
d'auto-financement
Service d'animation, organisation
Service de crédit
Centre de formation
Personnel de support (1)
I.2.3.4. Fonctionnement de
l'Institution
Nous aurons ici à voir si l'APEF fonctionne dans la
limite de la loi en vigueur en RDC ; à examiner sa structure
organisationnelle et à analyser le fonctionnement des organes et leurs
relations.
L'APEF fonctionne dans la légalité. Cela se
justifie par la présence des documents suivants dont elle est
couverte :
v Les statuts notariés par la Division de la Justice du
10/02/1998.
v L'attestation de fonctionnement établie par la
Division de la Justice du 30 Janvier 1998.
v Le certificat d'identification tenant lieu de recommandation
d'une ONG émise par la Division du Plan du 11 mai 1998.
Les attributions des différents organes de l'APEF se
présentent comme suit :
v L'Assemblée Générale (AG) a comme
attributions de :
- Définir les orientations et les objectifs de
l'APEF.
- Elire les membres du C.A (Conseil d'Administration).
- Adopter la planification des activités, les budgets y
afférents aussi que les rapports annuels d'activités et
financiers.
- Agréer les nouveaux membres sur proposition du
C.A.
v Le Conseil d'Administration a pour taches de (d') :
- Convoquer et présider les réunions de l'AG.
- Exécuter les décisions de l'AG.
- Suivre le fonctionnement de S.E (Secrétaire
Exécutive).
- Recruter et relever de ses fonctions la S.E.
- Nommer et relever de leurs fonctions le personnel de l'APEF
sur les propositions de la S.E.
- Faire le suivi de la gestion financière et du
patrimoine de l'APEF.
v Le commissariat aux comptes : il a pour tâche
de :
- Contrôler deux fois par an les ressources
matérielles et financières.
- Adresser un rapport au C.A
- Rendre compte de l'état de la gestion des ressources
de l'APEF.
v Le secrétariat exécutif : c'est l'organe
d'animation et d'exécution des activités de l'association.
I.2.3.5. Ressources (financières,
matérielles, humaines)
L'APEF fonctionne avec plus de 90% de financement
extérieur. Ces financements proviennent des partenaires suivants :
Frères des hommes, Mensen Broe Ders, Fondation Gilles, Novib. NCOS.
I.2.3.5.1. Ressources matérielles
L'APEF dispose d'un appartement abritant les bureaux
énumérés ci-dessous par ordre leur importance :
- Le bureau de la chargée de programme
- Le bureau du secrétariat exécutif
- Le bureau du chargé de crédit
- Le bureau du chargé de l'animation
- Le bureau du chargé de la comptabilité et de
la caisse
- Le bureau du chargé de l'équipe
exécutive
- La salle de réunion
Elle dispose également des mobiliers et des
matériels.
I.2.3.5.2. Ressources humaines
L'APEF compte quatre personnes dans le domaine de gestion
financière et commerciale, trois personnes en domaine de la
pédagogie, trois autres dans le domaine de développement, puis
les agents d'exécution.
I.2.3.6. Relation avec les partenaires locaux
et extérieurs
I.2.3.6.1. Relation avec les partenaires dans la
région de grands lacs :
- L'APEF, dans le cadre de micro-financement collabore avec
PAIDEK et PLD.
- Elle est membre de C.C.F.O.B (Conseil des Femmes Oeuvrant
à la Base).
- Elle est membre du CRONG Sud-Kivu (Conseil Régional
des ONG) , des Femmes pour la Défense de Droits et de la Paix.
- Elle entretient des relations avec la Commission Nationale
des Femmes pour le Développement (CONAFED).
- Elle a initié avec l'appui méthodologique de
PREFED un atelier d'échange sur le micro-crédit.
- Elle a des relations avec le Rwanda qui lui a servi de
réflexion en matière de crédit pendant la situation de
guerre.
I.2.3.6.2. Relations avec les partenaires
externes
- L'APEF entretient des relations avec (CFRAR) en Côte
d'Ivoire qui lui procure des conseils pratiques sur la gestion des
crédits.
- Elle entretient des relations avec A.T.O.L qui lui donne un
appui-conseil et une documentation en rapport avec son travail.
- Elle a des relations avec NCOS, Fondation Gilles et
MENSOENBROEDERS (Partenaire Belge) et NOVIB (Partenaire Hollandais),
Frères des hommes (France) qui lui donne un appui tant moral que
financier et Frères des hommes sont ses partenaires financiers que les
autres donnent un appui financier ponctuel.
I.2.3.7. Stratégies de financements des
Micro-entreprises de femmes
v Activités appuyées :
L'APEF appuie trois sortes d'activités :
a. Les activités commerciales ; petits commerces
des produits alimentaires, pharmaceutiques, habillements et autres entreprises
par les femmes ;
b. Production et transformation des produits tels que les
savonneries artisanales, les mini-boulangeries, la teinturerie, tricotage,
couture (équipement en savonnerie, en tricotage, machine à
broder, etc.).
c. Petit élevage (achat poules, achat produits
vétérinaires, pharmacies vétérinaires ou la
construction des poulaillers).
I.2.3.8. Les financements de
l'APEF
Les financements ne couvrent pas totalement les besoins de
l'APEF. Les membres de l'APEF organisent des cotisations, mais la conjoncture
économique ne leur permet pas de s'acquitter comme il faut.
Dans sa perspective, l'APEF préconise de créer
une activité d'autofinancement qui dans l'avenir pourra lui permettre de
réaliser des recettes supplémentaires. L'idée de
cotisation demeure incontournable. Elle est cependant une préoccupation
majeure de tous les membres de l'APEF.
En ce qui concerne les associations, elles font aussi de
petites cotisations qui dépendent de la physiologie de chaque groupe.
I.2.3.9. Situation juridique de
l'Institution
L'Association pour la Promotion et l'Entreprenariat
Féminin « APEF » en sigle est une organisation non
gouvernementale qui travaille dans le secteur de micro-crédit. C'est
aussi une association sans but lucratif (asbl) qui consiste à octroyer
des petits crédits aux petites équipes des femmes à bas
revenu du secteur informel.
I.2.3.10. Quelques projets de
l'Association
I.2.3.10.1. Description du projet
Ce projet annuel de l'APEF vise les objectifs
ci-dessous :
v Renforcer les capacités de production, d'organisation
et de gestion des associations féminines partenaires de l'APEF pour le
développer d'avantage dans les activités économiques de
leurs membres et leur statut social.
v Etendre l'appui de l'APEF à d'autres associations de
base et à d'autres micro-entrepreneuses porteuses de projets rentables
susceptibles de diminuer le niveau de pauvreté dans la ville de Bukavu.
I.2.3.10.2. Volets d'intervention du projet
Les activités à réaliser dans
ce projet se concentrent sur le renforcement du crédit et de
l'épargne en faveur des femmes opérant dans le secteur informel.
I.2.3.10.3. Stratégies de
réalisation
Dans l'exécution du présent projet, les
principales stratégies qui seront appliquées sont :
v L'utilisation de la gestion solidaire comme outil
garantissant le remboursement des crédits grâce à la
solidarité des membres ;
v L'encouragement des micro-entreprises familiales ;
v Le renforcement des capacités techniques et de
gestion des membres des associations féminines ;
v Les échanges avec les autres organisations au niveau
local et régional ;
v L'organisation des activités d'autofinancement en
rapport avec l'appui aux associations des femmes.
I.2.3.10.4. Justification du projet
L'une des caractéristique des économies
urbaines en Afrique en général et dans la région des
grands lacs en particulier est la force participative des femmes aux
activités économiques à petite échelle.
Malgré leur présence quantitative, les femmes ne s'engagent, le
plus souvent que dans quelques filières liées à leur
savoir-faire traditionnel : transformation et vente des produits
agro-alimentaires, petit commerce de détail.
On constate que le savoir-faire des femmes et la relation,
maîtrise de la gestion journalière de leurs
activités ; leur permettent de retirer des revenus
nécessaires à la survie de leurs familles.
Mais, les filières du secteur informel dans lesquelles
les femmes micro-entrepreneuses s'engagent sont généralement peu
capitalisées, hautement vulnérables à la situation de
crise et peu encadrées par des structures formelles d'appui.
L'APEF s'étant engagée depuis 1996 dans l'appui
aux micro-entrepreneuses du secteur informel agissant dans un tel contexte de
fragilité économique et sociale, a entrepris au cours de
l'année 2000 une série d'analyse de réflexion et d'examen
interne de ses activités et de sa structure.
En Juin 2000, un diagnostic institutionnel de l'association a
été réalisé.
En Août 2000, l'APEF procédait à une
auto-évaluation générale.
En Février 2001, une évaluation externe a
été faite, suivie en Mars 2001 par un atelier de réflexion
sur la diversification des activités d'entreprenariat des associations
féminines partenaires de l'APEF.
Ces différents travaux ont permis de mieux cerner les
forces et les faiblesses de l'organisation et des activités
réalisées, et de circonscrire les besoins du groupe cible pour
lequel l'intervention de l'APEF est fortement souhaitée.
Ainsi, après investigation faite sur le terrain, les
besoins réels des femmes sont :
v L'accès au crédit pour les activités
génératrices de revenus.
v L'accroissement des capacités des femmes dans le
domaine de la gestion et du développement.
v Le soutien d'initiative et la conduite de micro-entreprises
dans les domaines diversifiés.
I.2.3.11. Rayon d'action
Malgré les démarches
croissantes, l'APEF opte pour la consolidation de son expérience dans la
ville de Bukavu et ses périphéries avant d'envisager toute
extension.
I.2.3.12. Contexte actuel de travail dans la
ville de Bukavu
La situation générale dans la province
du Sud-Kivu dont Bukavu est le chef-lieu est caractérisée par une
forte crise économique, politique et sociale. Depuis plus de deux
décennies, la situation économique du pays ne faisait que chuter
mais les deux guerres (celle de 1996 et celle de 1998) ont
accéléré la crise économique et ont attisé
de vifs conflits.
La situation socio-économico-politique actuelle de la
ville de Bukavu est caractérisée entre autres par les faits
suivants :
v Il n'y a ni banque, ni autre institution financière
faible qui opère dans la ville. Seules quelques ONG essayent de soutenir
les activités économiques des démunis par des programmes
de micro-crédits.
v Les autorités de la place multiplient les taxes
imposées aux opérateurs économiques et aux petits
marchands même dans les marchés publics.
v Les fonctionnaires ne perçoivent plus les salaires.
Ainsi, les femmes prennent la relève dans les familles pour palier au
manque de revenu dû au chômage et au non-paiement des salaires des
maris.
I.2.3.13. Gestion du fonds des
crédits
La comptabilité du
crédit rotatif est tenue séparément de la
comptabilité des autres activités. Elle est cependant faite par
le même service à travers les étapes suivantes :
v L'exploitation des fiches de remboursement et des quittances
émises.
v L'enregistrement des versements de sorties dans le livre de
caisse.
v La saisie des écritures à l'ordinateur.
v L'établissement d'un compte d'exploitation.
I.2.3.14. Suivi et évaluation des
crédits
Le suivi et l'évaluation
s'effectuent à deux niveaux :
a) Au niveau de l'association des femmes :
- L'auto-contrôle mutuel entre les membres travaillant
sur une même aire géographique ;
- Le suivi bimensuel par les commissaires aux comptes des
associations ;
- Le suivi permanent par les deux membres qui ont servi des
témoins lorsque l'association a remis le crédit aux membres.
b) Au niveau de l'APEF :
- Le service de comptabilité fournit au
secrétariat exécutif la situation de crédit de chaque
groupe à la fin de chaque mois ;
- La chargée des programmes effectue le suivi
individuel du crédit la 3e semaine après l'octroi pour
s'enquérir de l'utilisation de celui-ci.
Le 2e suivi intervient pendant le 3e
mois pour vérifier le déroulement du Fonds reçu.
Le 3e suivi se fait pendant le 4e mois
pour rappeler l'échéance et amener les femmes au remboursement du
Fonds reçu.
Le suivi mensuel des crédits dans l'association lors du
suivi des autres activités du groupe.
c) Approche spécifique en matière de
crédit.
1. Séparation nette entre le service
« animation » et le service
« crédit » ;
2. en plus de la garantie communautaire, s'appuyer sur les
groupes d'intérêts ;
3. pour les cas douteux, exiger une garantie
matérielle ;
4. formation avant l'octroi du crédit ;
5. suivi assidu de l'APEF par l'agent chargé de
crédit.
I.2.3.15. Impact du
crédit
- Plus de 500 familles, soit un minimum de 4000
personnes ;
- Grâce à ces crédits les familles se sont
logées. Les femmes ont habillé, soigné et nourri leurs
familles. Elles ont payé les primes scolaires aux enfants ;
- Elles sont informées sur leurs droits et s'organisent
à les défendre ;
- Elles ont repris confiance en elles-mêmes et sont
considérées dans la société ;
- Elles veulent de plus en plus participer à la prise
de décision dans leur foyer comme dans leur communauté.
I.2.3.16. Difficultés
rencontrées
- L'érosion monétaire (crédit reçu
et remboursé en $) ;
- La surcharge des bénéficiaires de
crédit (hommes au chômage)
- Le taux élevé de non-payement à environ
30% en décembre 2000 et 2001, il est en train de baisser.
I.2.3.17. Projets à réaliser par
l'Institution (APEF)
L'APEF est unanime à poursuivre cette activité
de micro-crédit malgré la conjoncture économique
difficile. Toutefois, elle pense à :
- Organiser les organes de gestion de crédits ;
- Amener les femmes à réfléchir sur leur
autonomie financière ;
- Rechercher leurs financements appropriés ;
- Amener les femmes à la diversification de leurs
activités, mais ajoutons que l'APEF a beaucoup de projets à
réaliser et qu'elle prépare à exécuter :
o Hotelerie : restaurants,
hôtel/hébergement ;
o Tourisme : taxi, transport en commun, loisir,
tourisme ;
o Service sanitaire : centre de santé,
maternité, pharmacie ;
o Infrastructures d'accueil : salle de conférence
et réunion des casseroles, assiettes, couverts, caméra, verres,
...
o Location robes de mariage et accessoires ;
o Chambres froides ;
o Studio photo.
I.2.3.18. Difficultés rencontrées
par l'Institution (APEF)
La vision future n'a pas encore été clairement
formulée au sein de l'APEF :
v Le rayon d'action n'est pas très précis
(Bukavu et sa périphérie) ;
v L'APEF n'a pas encore beaucoup de partenaires en Afrique
Centrale et Occidentale ;
v Les ressources financières d'origine interne sont
faibles ;
v L'APEF dépend financièrement de ses bailleurs
de fonds extérieurs ;
v La situation du pays : l'inflation de la monnaie et le
taux d'échange ont fait que nombreuses associations sont tombées
en faillite et n'ont pas pu remboursé à temps ;
v Le groupe cible n'est pas suffisamment précis et
complet (femmes du secteur informel sans tenir compte du niveau de leurs
revenus) ;
v Il n'existe pas de politique d'octroi et de recouvrement des
crédits clairement définie ;
v L'organigramme de l'APEF n'est pas clair ;
v Les capacités de suivi des actions sur le terrain
sont limitées (personnel du terrain en nombre réduit, pas de
moyen de transport suite à la situation du pays, ...
I.2.3.19. Taux
d'intérêts
Le taux d'intérêt est fixé selon les
catégories. Nous trouvons 2 types de taux d'intérêt
à savoir :
a) Pour le crédit dont on appelle
« crédit Ménage » allant de 0 à 1500
$, le taux est de 2%/mois sur le prêt avec une durée de 6 mois
pour rembourser les crédits.
b) Pour le crédit supérieur à 1500$,
appelé « Crédit spécial », le taux est
fixé à 4%/mois sur une échéance de 6 mois.
Cependant, en cas de dépassement du délai, les
pénalités sont de 1,5% sur le montant restant et cela/mois.
Tableau n°11: Bénéficiaires par
catégories et la somme des montants débloqués (APEF)
dans la ville de Bukavu
|
Année
|
2004
|
2005
|
2006
|
Total
|
|
Catégorie
|
Ben.
|
Mont. $
|
Ben.
|
Mont. $
|
Ben.
|
Mont. $
|
Ben.
|
Mont. $
|
|
Petit commerce (71,7%)
|
129
|
28500
|
341
|
72770
|
622
|
142880
|
1092
|
244
|
|
Crédits Ménages (25,5%)
|
10
|
5400
|
174
|
30941
|
204
|
47691
|
388
|
150
|
|
Crédits Entreprise de référence (2,8%)
|
10
|
10500
|
13
|
24500
|
20
|
38000
|
43
|
84032
|
|
Total
|
149
|
44400
|
528
|
128211
|
846
|
228571
|
1523
|
401182
|
Sources : Service Micro-crédit APEF
Montant des crédits/an
Bénéf./an
846
528
149
0
44400 128211 228571
Commentaire : Ce tableau nous
montre que APEF accorde à travers la ville de Bukavu ses crédits
à 3 catégories des clients.
Par rapport aux bénéficiaires,
les catégories des petits commerces renferment 71,7% mais ces derniers
obtiennent un crédit supérieur à 25,5% des crédits
ménages et 2,8% d'Entreprise de référence.
Cependant, ces deux catégories de crédit
concourent vers 6 ménages. C'est pour cette raison que le foyer ou
ménage comme la première entreprise s'avère base de toute
économie. C'est pourquoi, le micro-crédit a érigé
ses racines dans les ménages. Les crédits ménages
permettent à ces bénéficiaires d'exercer des AGR à
domicile. Ces AGR sont souvent dominées par les élevages des
poules pondeuses, les savonneries et les ateliers de coupe-couture. Ses
activités permettent une assurance sur le plan psychosociale et suscite
l'entreprenariat, l'esprit de gestion efficace et efficiente des AGR par les
bénéficiaires.
L'APEF incite ses bénéficiaires à la
créativité de PME ou de PE pilote, qui offre une bonne
facilité de gestion.
Bénéf./an/catégorie
Montant reçu par an ($)
622
341
204
174
129
20
13
10
0
Source : notre imagination créatrice
540 10500 24500 28500 30941 38000
47691 72770 142880
Commentaire : Grâce
à ces graphiques, nous constatons que durant ces 3 dernières
années, le nombre de bénéficiaire dans toutes les 3
catégories a augmenté ainsi que la somme de montant
débloqué pour le crédit. Cela inspire confiance que le
micro-crédit attire un grand nombre d'acteurs économiques des
ménages à travers ses effets positifs de tâche d'huile
(intérêt, entreprenariat ...).
Tableau n°12 : Taux de remboursement par
catégorie
|
Année
|
2004
|
2005
|
2006
|
2007
|
|
Catégorie
|
|
Taux de remboursement
|
-
|
-
|
|
Petit commerce
|
98%
|
95,4%
|
-
|
-
|
|
Crédits Ménages
|
100%
|
92,7%
|
-
|
-
|
|
Crédits Entreprise de référence
|
100%
|
88,4%
|
-
|
-
|
Source : Patrick, agent de crédit APEF.
Commentaire : En analysant, nous
voyons au cours de l'an 2004, 2% des bénéficiaires des petits
commerces n'ont pas remboursé à l'échéance. Cela
s'explique souvent par l'instabilité politique, la guerre de MUTEBUTSI
et Laurent NKUNDA qui ont perturbé les activités
économiques et qui ont affectées crédits ménages et
entreprise de référence avec respectivement 4,6% ; 6,3% et
11,6% de non remboursement.
| 
