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La communication Commerciale au Sein de GTA-C2A Togo

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par Samuel Bandé
Université Libre du Burkina - Maitrise en Relations Publiques Internationales 2008
  

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CHAPITRE 2 : LES PRINCIPES DE L'ASSURANCE

Le contrat d'assurances

L'assurance pour être concrète, se traduit par un contrat d'assurance entre l'assureur et l'assuré. C'est un contrat de transfert de risques :

§ l'assuré cède un risque par définition aléatoire, à la Compagnie d'Assurance, après avoir souscrit à un évènement ou une liste d'évènements repris dans un document, la police d'assurance et garantis par l'assureur, avec les exclusions éventuelles. Lorsque le contrat prévoit une franchise, l'assuré conserve une partie du risque.

§ la Compagnie d'assurance accepte le risque en échange de la prime.

Le mécanisme de l'assurance ne modifie pas la probabilité de survenance du risque, ni ses conséquences. Il se contente de transférer le risque d'un agent économique, l'assure à un ou plusieurs autres. L'assuré est alors protégé contre des évènements qu'il ne peut pas supporter seul.

Il peut alors réaliser des activités risquées. L'assurance aide indirectement à la création de richesses.

La compagnie d'assurances effectue grâce à la souscription de nombreux risques similaires, une mutualisation des risques entre les assurés. Cette maîtrise statistique du risque, effectuée grâce au calcul des probabilités, réalisé par un actuaire permet à l'assureur de diminuer la volatilité totale de ses risques. La loi des grands nombres permet à l'assureur de connaître approximativement le montant des sinistres futurs.

Les contrats d'assurance sont en général à tacite reconduction. L'assureur et l'assuré peuvent dénoncer le contrat à chaque échéance. En cas de disparition du risque assuré, le contrat prend fin. Les prestataires de services doivent informer les consommateurs au plus tôt trois (3) mois et au plus tard un (1) mois avant la date limite de résiliation, de la possibilité de ne pas reconduire le contrat.

En cas de non respect de ces modalités, des dispositions viennent réglementer la résiliation du contrat par l'une ou l'autre des parties contractantes. Les contrats de groupes et les autres opérations sont expressément exclus du dispositif de renouvellement des contrats d'assurance.

A. Les types d'assurances

Il existe deux (2) grands types d'assurances: les assurances de dommages et les assurances de personnes.

- les assurances de dommages couvrent la réparation d'un préjudice, qu'il soit direct, c'est à dire qu'il porte sur un bien appartenant à l'assuré (assurance de choses) ou indirect, c'est à dire qu'il soit subi par un tiers du fait de l'assuré (assurance de responsabilité). Les contrats d'assurance combinent souvent ces deux aspects.

- les assurances de personnes garantissent l'individu contre les évènements qui touchent à son existence et à sa santé: il s'agit principalement des assurances sur la vie, ou encore de celles qui couvrent les risques lies à la maladie ou aux accidents.

Les assurances individuelles se répartissent en assurance en cas de décès et en assurance en cas de vie.

B. Les métiers spécifiques à l'assurance

On peut citer essentiellement :

§ L'actuaire qui étudie les risques statistiques pour établir les tarifications générales ou primes d'assurances ;

§ L'agent d'assurance ou agent commercial qui est le représentant ou mandataire d'une compagnie d'assurance qui place ses contrats auprès de la clientèle. A ce titre il engage la responsabilité de l'entreprise. Il exerce une profession libérale ;

§ Le courtier en assurances qui possède le statut de commerçant et représente le client vis à vis des Compagnies avec lesquelles il travaille. Il est chargé par des assurés de leur trouver les contrats les meilleurs pour eux auprès des compagnies d'assurances.

Il analyse les risques de ses clients puis les conseillent sur les opportunités de couverture d'assurances, place les risques auprès des Compagnies d'Assurances, suit la gestion des contrats au jour le jour et assiste ses clients en cas de sinistre ;

§ L'expert en sinistres qui établit la réalité des dommages et les responsabilités, chiffre leur valeur et détermine les montants d'indemnisation à verser. Certaines compagnies ont leurs propres experts comme c'est le cas à GTAC2A-IARDT. Ils peuvent dans certains cas rares et justifiés, régler financièrement le sinistre en faisant un chèque sur place.

§ L'employé d'assurance qui soit, assure le contact de la clientèle et les opérations commerciales, soit effectue uniquement le traitement administratif. Il est souvent polyvalent; certains sont spécialisés en rédacteurs de contrats, d'autres sont des rédacteurs sinistres.

§ Les fonctions financières: Gestion actifs-passifs, opérateurs de marchés, trésorier.

Le Code CIMA est le document juridique de référence mais chaque pays réglemente cependant son secteur d'assurance en fonction des lois nationales et d'autres instruments juridiques internationaux.

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"Qui vit sans folie n'est pas si sage qu'il croit."   La Rochefoucault