Impact du micro crédit sur l'activité economique: cas pratique AL Amana

III- La diffusion du modèle dans le monde 

Grâce à son immense succès, le modèle Grameen-Bank a été imité par plusieurs pays. Aujourd'hui, l'idée de Micro-crédit est une préoccupation internationale et s'est étendue dans d'autres pays en Europe notamment en France. Contrairement aux pays du Sud, cette adoption a été très lente.

§ Cas des pays de tiers monde :

Les pays en voie de développement (PVD) ont connus, de leur coté, des expériences en matière du Micro-crédit qui se multiplient un peu partout, par :

En Amérique latine :

La meilleure expérience après celle de Grameen-Bank, c'est l'expérience de Banco Sol, en Bolivie, l'objectif des fondateurs de cette banque c'est la création des emplois et des ressources dans les communautés défavorisés grâce à l'essor des micros entreprises.

Par ce biais d'améliorer le niveau de vie des emprunteurs de leurs familles, à fin de diminuer le degré de vulnérabilité.

Cette stratégie a été adoptée sur le reste des pays d'Amérique latine, il s'agit par exemple :

Les fonds villages pour l'épargne, et le prêt au Pérou et le fonds de prêt pour l'habitat au Mexique.

En Afrique, comme en Amérique latine, divers opérateurs et promoteurs économiques et sociaux, créent des établissements spécialisés dans le prêt aux pauvres.

En Afrique :

L'Afrique, le continent le plus défavorisé souffre de la famine durable et de la pauvreté aigue, c'est la région qui a besoin de l'assistance et de secours, pour cela des multiples établissements ont été crées par exemple au keny.

Ces établissements spécialisés dans les prêts aux pauvres, ils affichent des taux de rentabilité supérieurs à ceux de certains des plus grandes et des meilleures banques du monde.

Au Sénégal, des femmes ont crée une coopérative d'épargne et de crédit qui leur permet de créer des entreprises de petites taille, notamment pour l'achat et la vente de fripes, elles peuvent également acheter le poisson qu'elles revendent séché ou fumé, paient un taux de 18% ou 19% par an.

La même chose au Mali, où les agriculteurs ont fondé en 1987(Kafo-Jiging) en collaboration avec l'ONG qui est établissement d'épargne et de prêt solidaire, sans oublier l'expérience de prêt solidaire à Guinée.

Au Burkina Faso, l'Etat a émis en 1996 sa première série d'obligations pour un montant à souscrire de 5 milliards de francs (10 millions de dollars).

De plus, pour consolider son projet d'appui aux micro-entreprises rurales, le gouvernement du Burkina Faso, s'est vu octroyer, en Mai 1999, un prêt de 12 millions de dollars du Fonds international de développement agricole (FIDA). Spécialement ciblé sur les artisans et les commerçants.

En Asie :

En Asie comme en Afrique, le niveau de vie est très bas, et la situation économique et sociale est très mauvaise.

Après le succès de l'expérience de Grameen-Bank au Bangladesh, la plupart des pauvres de l'Asie ont crée des banques et des associations luttent contre la pauvreté, aux philippines, on assiste à la création d'une association (Zanjeros), et de la Kanlaran agriculture, corporation qui a dégagé un bénéfice net de 294.000 de dollars sur portefeuille de crédit de 1.6 millions de dollars, une autre expérience a été réalisée en Thaïlande sous le nom de l'association MUAG-FAL.

§ Cas des pays développés :

Prenant les trente glorieuses, on pouvait penser que la croissance économique allait faire disparaître la pauvreté dans les occidentaux.

La pauvreté n'a frappé pendant cette période que les pays du Sud, les changements de ces décennies ont mondialisés ce phénomène par l'émergence de la pauvreté dans les pays riches.

Pour cela les pays du Nord ont entré des expériences de lute contre ce fléau par la création des institutions gouvernementales et des associations.

Dans les pays industrialisés, le mouvement du Micro-crédit est plus jeune, mais il a énormément progresse au cours des dernières années, par exemple aux Etats-Unis, il existait moins de 10 programmes, il y a dix ans jusqu'à 300 programmes en 1998.

En outre, M.Yunus a crée en Arkansas « Grameen Fund » qui octroi des Micro-crédits aux déshérités.

Les exclus « du rêve américain » ainsi d'autres structures seront crées à Chicago chez les indiens siouse du dakota ou chez les cherokees de l'oklahome, puis le «women's self employment » qui a vu le jour est fondé dans le but d'accroître le revenu des pauvres américains et l'autonomie financière des femmes en les accordant des Micro-crédits, ces Micro-crédits ont aidé les pauvres de Chicago, qui vivaient d'allocation publiques depuis trois générations à sortir de système de dépendance et montrer leur propre commerce.

Mais les causes de l'apparition des Micro-crédits comme un instrument de lutte contre la pauvreté et d'avance de développement dans les cités pauvres des Etats-Unis sont les mêmes pour les autres pays, c'est le problème de dualité.

Les images qui l'illustrent sont nombreuses aux Etats-Unis : le gratte ciel à coté des bidonvilles^8(*).le racisme entre les noirs et les blancs.

Pendant longtemps, on a cru que la lutte contre la pauvreté ne pouvait être une politique à part mais un résultat de la croissance, même si la croissance reste un facteur déterminant, l'on s'interroge de plus en plus sur les liens complexes entre la croissance d'une part et la pauvreté d'autre part.

En Europe, le Micro-crédit appliqué au Bangladesh a été reproduit aussi bien en France qu'au Cambodge.

Il est très important de remarquer que reproduire la Grameen-Bank ne consiste pas à reprendre « in extenso » le modèle, à tenir compte des caractéristiques du milieu et de l'adapter au contexte du pays.

Il s'agit tout simplement de revenir à son essence, à son objectif, à son formidable esprit d'initiative et d'innovation.

Le Micro-crédit est importé en France dans un contexte de chômage, d'exclusion financière, alors qu'il est importé au Cambodge dans un contexte de pauvreté et surtout dans le cadre du programme de développement.

Si la France est un pays fortement bancarisé, 80% des ménages français ont recours pour tout paiement supérieur à 100 euros à des moyens de paiement, une partie de la population, estimée à près de cinq millions d'habitants^9(*), reste en situation d'exclusion bancaire.

Une partie importante de la population n'a pas accès au crédit. Or l'accès au crédit est un moyen déterminant de la citoyenneté économique.

Le marché français de Micro-crédit est jugé sous-dimensionné par rapport aux besoins. Désormais, le Micro-crédit piétine en France.

La crise dans les banlieues de novembre 2005 a suscité l'implication du gouvernement dans le projet d'exclusion financière. En outre, le prix Nobel de la paix attribué au M.Yunus constitue un nouvel élan de lutte contre l'exclusion financière.

La dynamique française du Micro-crédit qui conjugue la mise à la disposition d'un financement et d'un accompagnement personnalisé a déjà prouvé son efficacité à travers des structures comme l'AIDE^10(*), France Active, France Initiative Réseau et le Réseau Entreprendre.

En France, avant la création de l'ADIE, il n'y avait aucune association de Micro-crédit ou de lutte contre l'exclusion financière.

Au début, L'ADIE travaillait en partenariat avec ces derniers les risques du crédit à hauteur de 70%.

En cas de défaillance du débiteur, l'ADIE s'engage à racheter la part du risque supporté par les banques.

Cette forme de partenariat est toujours encouragée du fait qu'il procure des avantages incontestables. De nouvelles formes de mécénat ont été mises en place^11(*).Avec l'amendement de l'article 11 de la loi bancaire de 1984, elle peut désormais emprunter pour prêter à ses clients directement.

Cet amendement encourage le développement du Micro-crédit. On peut dire facilement que dans les (PVD), cette méthode de solidarité de groupe est tout à fait possible.

En France, la densité des clients est faible, la solidarité avait été irrémédiablement perdue avec l'urbanisation et elle n'était guère possible, à l'exception, selon Madame Maria Nowak, des communautés de femmes africaines ou des gens voyages, qui avaient préservé le lien social, d'utiliser la méthode de groupe.

Devant l'impossibilité de créer des groupes solidaires, l'ADIE pratique l'approche individuelle avec la caution de l'entourage pour la moitie au moins du montant du crédit solidaire. Un exemple intéressant est le modèle du Micro-crédit en Europe. Bien que l'approche social et culturelle des pays européens ne soit pas très loin l'une de l'autre, il n'y a pas de modèle européen unique de Micro-crédit.^12(*)

La seule chose qui est la même c'est la pratique de l'accompagnement du Micro-crédit.

En Allemagne fédérale, les écologistes ont constitués un établissement du Micro-crédit destiné aux micros-entrepreneurs appelés l'Euro-Bank des verts dont le siège est à Francfort.

En somme, il faut dire que les Micros-crédits enregistré une croissance rapide depuis le succès de l'expérience de la Grameen-Bank puis cette dernière est importée dans le monde, à tenir compte des caractéristiques du milieu et de l'adapter au contexte.

* ⁸ Mémoire sous le thème : le Micro-crédit : « comme un outil de développement »

* ⁹ Le monde du 10 juin 2004

* ¹⁰ L'association pour le droit à l'initiative économique est une association créée en 1989 à l'initiative de Madame Maria Nowak

* ¹¹ PATRICK SPAY. «Réseaux bancaires et Micro-crédit » : vers de nouvelles formes de mécénat », juin 2005, (p.p 27-28)

* ¹² MARIA NOWAK, « le modèle européen de Micro-crédit », le rapport moral sur l'argent dans le monde, éd Association d'économie financière. 2006. (p.p 417- 421)