D. L'anti- sélection, le risque moral et le
risquede fraude
L'institution de micro-assurance doit éviter
l'anti-sélection, le risque moral et le risque de fraude.On parle
d'anti sélection quand l'assuré détient
des informations nécessaires à l'évaluation du niveau de
risque auxquelles l'assureur n'a pas accès. Il s'agit d'une
asymétrie d'information. En assurance santé, on peut prendre
l'exemple d'une personne qui se sait malade au moment de la souscription ou une
femme enceinte et qui n'en informe pas l'assureur. L'anti sélection peut
entrainer une tarification incorrecte et le préjudice causé
à certains clients pourrait entrainer des taux de chutes précoces
élevés et déséquilibrer le contrat. Pour
réduire ce risque, l'assuré peut exiger une adhésion
obligatoire pour un contrat décès et en santé la
couverture de tous les membres de la famille pour une meilleure
mutualisation.
Le risque moral est présent lorsque
les garanties poussent l'assuré à provoquer le sinistre ou
à augmenter sa probabilité de survenance. Pour lutter contre ce
risque, l'assureur peut:
1. fixer une franchise ;
2. exiger un ticket modérateur ou co-paiement en
santé ;
3. mettre en place des exclusions.
Le risque de fraude : l'assureur doit mettre
en place des contrôles rigoureux à chaque étape de la vie
du contrat.
E. Caractéristiques des garanties
Pour ne pas se confondre avec les assureurs commerciaux qui
privilégient la mise en place de garantie obligatoire, les
micro-assurances optent le plus souvent pour le mode facultatif pour ne pas
augmenter le coût du crédit.
Cependant, il y va de l'intérêt de l'assureur
d'établir le contact avec les clients pour asseoir un climat de
confiance et éviter toute incompréhension sur la nature de la
garantie ou même l'image de l'assureur. Les ambigüités
constituent un danger considérable pour la micro-assurance. Ne pas
définir dans le cadre d'une éligibilité de garantie, le
terme de famille et l'expliciter auprès des assurées et prospects
conduit à des contestations inévitables. La famille
élargie ou d'adoption est parfois dans certains pays la norme par
excellence.
F. Les règles de souscription
Les exigences d'une politique de souscription adéquate
se déclinent comme suit :
1. un tarif et des garanties qui découlent d'une
segmentation correctement effectuée ;
2. des distributeurs issus de la localité qui ont une
maitrise des caractéristiques socioculturelles et des centres
d'intérêts de la population ciblée ;
3. une synchronisation entre la périodicité des
revenus du client et celle de la prime (quand cela est possible et pas trop
coûteux. Cette synchronisation est souvent plus importante dans le milieu
rural).
| 
