I.2.4 Condition préalable de la mise en place d'une
micro-assurance
Dans sa thèse sur la micro-assurance en marche, Fatou
Quinet DIENG, souligne neufséléments suivants à prendre en
compte pour qu'une institution de micro-assurance soit rentable et
pérenne : le marketing, la mutualisation, la segmentation,
l'anti-sélection-le risque moral et le risque de fraude, les
règles de souscriptions, la procédure de règlement des
sinistres, les nouvelles technologies et la réassurance.
A. Le marketing en micro-assurance
Il est important d'effectuer au préalable une
étude de marché en vue de cerner la demande de la cible. Afin de
promouvoir et/ou de définir un produit viable pour l'assureur, mais
utile pour les populations. Les informations recueillies aideront à la
conception du produit et à l'élaboration d'une stratégie
d'approche de la population visée et de commercialisation du produit. Ce
processus est appelé « Marketing mix » et se
déroule en cinq étapes correspondant aux différentes
phases d'exécution de la stratégie :
· La définition de l'offre
reprend les différentes caractéristiques du produit
1. Garantie (engagement de l'assureur)
2. Tarif (montant de la prime)
3. Nature de la souscription (obligatoire ou facultative)
4. Périodicité de paiement de la prime
5. Pièces justificatives à fournir pour le
règlement des sommes assurées
· Le choix des canaux de distribution
(direct, partenariat)
· L'organisation de la vente :
formation des distributeurs, conception des supports et outils
facilitateurs.
· La communication : faire passer
une bonne image de la marque et présenter l'offre
· Le marketing opérationnel
ou marketing direct, campagne publicitaire, promotions.
B. la mutualisation
Le principe de la mutualisation, répond à la loi
statistique suivante : Laloi des grands nombres : celle-ci
indique que lorsque l'on choisit des individus au hasard dans une population de
grande taille (tirage aléatoire pour constituer un échantillon),
plus on augmente la taille de l'échantillon, plus les
caractéristiques statistiques de l'échantillon se rapprochent des
caractéristiques statistiques du groupe.
En effet, plus le nombre d'assurés est important, plus
précise est la mesure du risque, plus juste est la tarification qui est
basée sur l'intensité et la probabilité de survenance du
risque.
C. la segmentation
La segmentation est le moyen d'équilibrer le
portefeuille en offrant à chaque client le produit qui lui convient tout
en évitant bien sûr de tomber dans le piège de l'exclusion
des individus qui ne disposent pas de revenus. Bien entendu la politique
sociale relève du rôle de l'Etat et la micro-assurance, couvre des
personnes « disposant de revenus certes faibles mais suffisants pour
régler la prime ».
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