Couplage microfinance et micro assurance pour l’optimisation de la gestion du risque des crédits à Bukavu.

D.Assurance invalidité

L'assurance invalidité est liée à l'assurance santé dans la mesure où elle protège contre la réduction ou la perte de revenus à la suite d'une maladie ou d'un accident. L'assurance invalidité temporaire supplée généralement à une partie du salaire ou des revenus jusqu'à ce que l'assuré se soit remis de sa maladie ou de son accident.

L'assurance invalidité permanente remplace les revenus si l'assuré n'est plus en mesure de travailler à vie. Les produits d'assurance invalidité sont spécialisés, en raison de la difficulté à la fois d'estimer la probabilité d'occurrence et d'évaluer le montant à verser à titre de remplacement des revenus. Cela représente un problème particulièrement important pour les ménages pauvres, à cause de leurs flux de revenus irréguliers.

Nous pouvons distinguer deux approches d'assurance par les IMF :

- L'approche «  contractualise » qui met en jeu des acteurs indépendants (Partenaires, égalitaires entre des IMF et des prestataires légalement autorisés à fournir des prestations de microassurance); ou distribution de produits d'assurance par une EMF pour le compte d'une compagnie d'assurance agréée.

- L'approche « intégrée », qui vise au contrôle de l'outil assurantiel par l'EMF : gestion de l'activité d'assurance par l'IMF sous la forme d'un fonds de garantie interne ; création d'une compagnie de microassurance filiale de l'EMF, l'illustration type étant la création par des réseaux mutualistes d'une compagnie d'assurance filiale de la structure faitière^51(*).

Comme nous venons de voir la typologie d'assurance, la question qui peut se poser est celle de savoir qu'elles sont les conditions d'implantation ou de la mise en place d'une micro assurance.

* ⁵¹L. LHERIAU,Précis de réglementation de la microfinance,Paris, cedex/AFD, 2009, pp.330-337.