Couplage microfinance et micro assurance pour l’optimisation de la gestion du risque des crédits à Bukavu.

I.2.3 Typologie d'assurance48(*)

Les EMF commencent à proposer une gamme étendue de produits d'assurance. Les plus courants d'entre eux sont présentés ci-après :

A. Assurance vie

Dans cette catégorie, une variété de produits est proposée :

- L'assurance temporaire décès  propose une couverture pour le décès de l'assuré pendant une durée spécifique ; le montant versé (valeur nominale) est prédéterminé.

L'assurance temporaire décès est le produit le plus couramment proposé par les micro-assureurs, en particulier l'assurance-crédit. Ce produit offre la couverture la plus limitée, mais il est également le moins onéreux. En annulant de manière effective la dette associée, il soulage les membres de la famille du survivant d'une partie de la charge financière associée au décès. Du point de vue de la plupart des IMF, l'avantage le plus important du produit est institutionnel, dans la mesure où il diminue le taux d'impayés et les coûts de recouvrement.

Certains micro-assureurs ont développé un autre type d'assurance temporaire, l'assurance impayée, qui permet de rembourser un prêt une fois en situation d'impayés. Ce type d'assurance soulève deux points majeurs : il est fortement exposé au risque moral et peut cacher une faiblesse de la méthodologie de crédit.

- L'assurance vie entièreprocure une couverture identique, mais n'a pas d'échéance définie et a également une valeur au comptant pouvant être retirée ou empruntée comme dans un compte d'épargne. La valeur au comptant est égale aux primes versées, moins le coût de la protection d'assurance, plus les intérêts perçus sur les primes ;

- L'assurance en cas de vie a une valeur au comptant, mais fournit une couverture pour une durée déterminée. A échéance (en supposant qu'aucune indemnité n'a été versée en cas de décès du souscripteur pendant la durée du contrat d'assurance), l'assuré reçoit un versement fixe (rente viagère) égal à la valeur au comptant et aux intérêts perçus.

Il existe certains cas d'assurance vie entière et d'assurance en cas de vie, notamment dans les méthodologies de crédit, qui sont proposées aux personnes à faible revenu au Bangladesh et en Uruguay, mais la complexité de ces produits les rend difficiles à offrir et gérer.

- L'assurance épargne/vie est plus généralement proposée par les mutuelles de crédit. En principe, la mutuelle de crédit achète une police de groupe pour ses membres, procurant aux bénéficiaires d'un membre un multiple du solde du dépôt du membre dans l'éventualité du décès de ce dernier.

Les IMF ont tiré d'autres leçons concernant l'assurance vie :

@ L'assurance ne peut proposer une couverture universelle, les personnes âgées et les individus en phase terminale de maladie doivent être exclus, afin de préserver la viabilité financière du prestataire ;

@ Le recours à des polices de groupe obligatoires réduit les coûts de l'assureur et les abus potentiels, mais l'assureur doit réciproquement garantir la satisfaction des clients envers le produit.

@ L'assurance-crédit ou emprunt est un type d'assurance temporaire décès qui paiera le solde du crédit dans l'éventualité du décès de l'emprunteur ; des versions plus élaborées d'assurance-crédit comprennent l'annulation de la dette avec un avantage supplémentaire, soit une indemnité fixe versée à la famille, soit une indemnité globale fixe égale au montant original du crédit calculée de telle sorte que la famille reçoit un bénéfice plus important si le remboursement du prêt est quasiment achevé.

Dans le contexte camerounais, l'assurance emprunteur est un produit d'assurance utilisée par les EMF dont la souscription est généralement requise lors de l'octroi d'un microcrédit. Cette assurance ou crédit-vie couvre le capital et les intérêts restants dûs du prêt de la personne assurée en cas de décès.

Les emprunteurs perçoivent souvent ce produit d'assurance comme protégeant le prêteur plutôt qu'eux-mêmes. Pour comprendre pourquoi, il est intéressant de regarder comment les EMF gèrent les impayés dûs au décès d'un emprunteur.

De fait, on constate que ce produit est souvent conçua minimaet apporte peu aux bénéficiaires. Cette assurance propose trois couvertures améliorées :

F la couverture vie améliorée : elle propose des prestations complémentaires liées au décès, comme le paiement des frais d'obsèques.

F la couverture risque améliorée : elle propose des prestations complémentaires liées aux risques, comme la couverture invalidité pour l'emprunteur, une clause individuelle accident ou une couverture incendie pour les locaux commerciaux.

F la couverture familiale : elle permet d'étendre la couverture décès ou invalidité aux membres de la famille de l'emprunteur.^50(*)

* ⁴⁸⁴⁹C. Churchill, Op. cit,p.26

* ⁵⁰BIT/ MIF, «Améliorer la micro assurance emprunteur »r, Briefing Note 8,2011