Couplage microfinance et micro assurance pour l’optimisation de la gestion du risque des crédits à Bukavu.

I.2.2 De la microfinance à la micro assurance46(*)

La protection sociale gouvernementale quasi inexistante sinon exclusive, la faiblesse du taux de pénétration de l'assurance, conjugués à d'autres facteurs tels que les taux usuraires du réseau informel vont servir de déclencheurs à l'émergence et au développement de la micro assurance. Cette dernière vient apporter des solutions en matière de gestion des risques adaptés aux plus pauvres. De façon générale, on identifie trois facteurs déclencheurs (Churchill, 2007)^47(*).

- Premièrement, les mutuelles, les sociétés funéraires (burialsocieties), etc., à travers lesquelles les personnes à faibles revenus, gèrent leurs risques ont pris de l'ampleur et sont devenues un vrai dilemme pour les organismes de réglementation ;

- Deuxièmement, les agences de développement comme le Bureau International du Travail (BIT) ont encouragé les exclus et les pauvres à se créer des mécanismes de gestion des risques ;

- Troisièmement, grâce aux encouragements des IMF, certaines compagnies d'assurance entrevoient un vaste segment de marché intéressant à travers les populations démunies des pays en développement.

C'est dans ce contexte que la problématique du financement de la santé pour les plus démunis est devenue un instrument à part entière de lutte contre la pauvreté. La course aux innovations en micro assurance santéest ouverte et les ONG deviennent les partenaires privilégiés des bailleurs de fonds. Le modèle prédominant demeure le mutualisme, mais la micro assurance va sortir petit à petit de son étiquette « santé» pour embrasser d'autres secteurs.

Les années 90 sont marquées par une euphorie qui galvanise l'intérêt pour les IMF. On assiste à la spécialisation de certains acteurs de microfinance dans le financement des IMF, à travers des prêts qui seront à leur tour «reprêtés». Le terme micro assurance naît alors que les IMF commencent à offrir des produits d'assurance dans le but de protéger leurs portefeuilles. Depuis lors, les IMF n'ont arrêté de chercher à augmenter leur offre de produits d'assurance en s'attaquant à des plus complexes que l'assurance liée au prêt.

La volonté de lutter contre la pauvreté se matérialise de plus en plus et l'enjeu prend une place prépondérante au sein des organisations internationales. À la suite du premier sommet sur le développement social de 1995, l'Organisation des Nations Unies (ONU) s'engage à lutter contre la pauvreté et à rechercher le plein emploi.

La zone CIMA abrite une population d'environ 135 millions d'habitants. Plus de 90% d'habitants ne détient aucune assurance, ce qui constitue un marché potentiel extraordinaire pour la micro assurance. Cependant, afin de faciliter l'accès à la micro assurance à l'ensemble de la population, il est important d'encourager les sociétés d'assurance à s'implanter dans plusieurs pays de la zone CIMA.

* ⁴⁶Ibid.

* ⁴⁷C. Churchill, lnsuring the Low-Income Market: Challenges and Solutions for Commercial Insurers, 32:401, 2007 p.26.