Couplage microfinance et micro assurance pour l’optimisation de la gestion du risque des crédits à Bukavu.

Tableau n°1.2 : Description des produits financiers offerts par les IMF43(*)

N°	Produits	Description
01	Epargne à vue	Le retrait est à volonté, il suffit de disposer d'un compte
02	Epargne à terme	montant bloqué pour une durée conventionnelle au-delà de trois mois, et l'IMF verse les intérêtsen pourcentage le mois
03	Epargne caution	Est un pourcentage du montant de crédit, qui reste dans l'institution aussi longtemps que remboursement du crédit n'est pas intégral.
04	Epargne obligatoire	montant minimum à ne pas retirer dans le compte
05	Compte Epargne avenir	Epargnes gardées pour être utilisées après 12 mois
06	Compte JuniorPlus	Economies gardées dans un compte pour les enfants
07	Formation et éducation	Avant l'octroi des crédits, l'IMF s'assure que sa politique et ses procédures ainsi que la cohésion entre les bénéficiaires sont maitrisées par les demandeurs des produits qu'elle offre.
08	Crédit ordinaire	Généralement des crédits accordés aux individus en besoin de financement, avec une échéance de 12 mois, au taux d'intérêt de 3%degressif, garantie matérielle obligatoire
09	Crédit salaire	Il s'agit des crédits accordés aux salariés, et qui sont garantis par le prélèvement sur le salaire, après l'accord du responsable du demandeur de crédit,
10	Crédit à caution solidaire	Produit consacré aux femmes réunies en des associations de solidarité, dont l'échéance est de 6 mois, taux d'intérêt 2,5%le mois,
11	Banque communautaire	Crédits offerts à des groupes de 30 à 45 membres, ayant terminé 5 sessions de formations avec succès, échéance 4 mois,montant minimum 10$ à 1000$, les membres constituent une épargne garantie de 10% du montant reçu,
12	Crédit aux groupes solidaires	ce produit est destiné aux membres des Banques communautaires qui ont terminé plus de 7 cycles, avoir accumulé des économies et qui souhaitent accéder à des fonds importants sur une longue durée, l'échéance est de 6 mois et le remboursement est mensuel, au taux d'intérêt de 2,5% le mois. Les groupes sont composés de 5 à 15 membres, avec un montant de crédit individuel variant entre 1000 et 5000 USD;
13	Crédit individuel	ce type de crédit est destiné aux clients ayant terminé trois cycles dans les groupes solidaires et veulent accéder à des montants minimum de 4000$. Il est aussi approprié aux personnes ayant déjà fait plus de 5 ans dans le commerce, l'échéance est de 12 mois, le remboursement est mensuel au taux d'intérêt de 3% le mois et dégressif.Ce crédit est garanti par un titre de propriété.
14	Crédit solidaire aux enseignants et personnel soignant	Les bénéficiaires de ce crédit sont les enseignants et le personnel soignant afin de soutenir l'habitat. L'échéance est de 6 mois remboursé mensuellement au taux de 2%. Généralement les groupes sont composés de 10 à 50 personnes, avec un montant minimum variant entre 300 et 5000$.
15	Crédit Education	Produit consacré aux payements anticipatifs des frais d'études, la recherche scientifique, la soutenance de travaux de fin de cycles. Le montant varie entre 100 à 3000$, le montant est calculé sur base du 1/3 du salaire du bénéficiaire. Le crédit se rembourse en 12 mois, au taux d'intérêt de 2%
16	Crédit agricole	Destiné aux populations rurales qui forment des groupes de caution solidaire de 10 à 25 membres. Le remboursement intervient à la récolte et généralement en 6 mois,
17	Crédit habitat	Crédit offert à des personnes qui souhaitent améliorer leurs habitats, l'échéance est de 15 mois, le taux d'intérêt est de 2% le mois dégressif, montant maximum 5000$.
18	Crédit équipement	Produit destiné aux clients qui souhaitent équiper leur maisons, montant maximum 10 000$, échéance de remboursement 15 mois, taux d'intérêt 2,5%,
19	Micro crédits	Produit offert aux petits épargnants,
20	Crédits à la consommation	Destiné aux employés d'ONG et PME
21	Crédit à protocole	Produit consacré aux travailleurs des entreprises, échéance de remboursement 10 mois, taux d'intérêt 2% le mois, le montant est à déterminer selon les capacités de remboursement du bénéficiaire,
22	Crédit express	Tout membre est éligible à ce produit, pourvu qu'il ait un besoin urgent, taux d'intérêt 4%, à rembourser pendant 4 mois, le montant est à négocier selon les besoins, la garantie matérielle est exigible.
23	Crédit d'investissement	Offert aux salariés, petits et moyens commerçants, aux commerçants, tout est à négocier avec la COOPEC, seulement une hypothèque est requise,
24	Crédit à l'artisanat	Les bénéficiaires sont les artisans, l'échéance est de 12 mois, le taux d'intérêt est de 2% le mois, la garantie hypothécaire est exigée
25	Crédit Personnel de la COOPEC	les bénéficiaires sont les agents ayant déjà une ancienneté avérée, son affection est soit l'achat maison, parcelle, construction, le taux d'intérêt est de 0,5% le mois, il se rembourse pendant 5 ans, il faut le couvrir par un hypothèque,
26	Crédit à l'importation	Produit destiné aux importateurs, taux d'intérêt 2% le mois, échéance 12 mois, garantie hypothécaire,
27	Crédit entreprise	Produit destiné aux entrepreneurs en besoin de fonds de roulement, taux d'intérêt 2,5% le mois et remboursable en 12 mois et la garantie est nécessaire à l'octroi dudit crédit

Source :programmes et institutions de microfinance : cartographie dans les villes transfrontalières de GOMA-Gisenyi, BUKAVU-Cyangugu et Uvira/Gatumba.

Comme vous pouvez le constater dans ce tableau, les IMF de la RDC, particulièrement celles de la Ville de Bukavu, mettent à la disposition de leurs clients une panoplie des produits qui peuvent être synthétisés en 27, dont les 6 premiers sont consacrés en épargne, le septième à la formation et éducation des membres, tandis que les 20 autres sont essentiellement des crédits. Cela montre une importance capitale que les IMF accordent aux crédits. C'est ce qui implique la gestion optimale des risques liés aux crédits.

La section qui suit sera consacrée à la notion de micro assurance.

I.2 Notion de micro assurance

Avant de terminer ce premier chapitre, nous allons aborder la dernière section consacrée aux notions de micro-assurance. Cette section sera subdivisée en paragraphes tels que : définition (I.2.1), de la microfinance à la micro assurance(I.2.2), typologie d'assurance(I.2.3), conditions préalables de la mise en place d'une micro assurance(I.2.4) et enfin micro assurance : une stratégie formelle de gestion du risque en microfinance(I.2.5).

I.2.1 Définition

Sur le plan purement technique, `micro' ne porte pas sur la taille des organisations ou institutions concernées. En effet, certaines d'entre elles comptent des dizaines de milliers de membres. `Micro' donne plutôt une indication du niveau de la transaction puisque dans les institutions de micro-assurance, la contribution financière des membres est relativement réduite. En outre, le terme renvoie à la proximité entre les membres et l'institution. Ces deux caractéristiques sont communes à toutes les initiatives. D'aucuns ont fait remarquer que le terme `institution de micro-assurance' accentuait par trop l'aspect assurance. En effet, de nombreuses institutions de micro-assurance, mais pas toutes, caractère non lucratif et sont attentives à la participation et à leurs mécanismes de solidarité^44(*)

Le Bureau International du Travail(BIT) définit la micro-assurance comme « un mécanisme de protection des personnes à faibles revenus contre les risques (accident, maladie, décès dans la famille, catastrophe naturelle...) en échange du paiement de primes d'assurance adaptées à leur besoin et niveau de risque. Elle cible principalement les travailleurs à faibles revenus des pays en voie de développement, particulièrement ceux qui travaillent dans le secteur informel qui sont souvent mal desservis par les assureurs commerciaux et les systèmes d'assurance sociale »^45(*).

Eu égard à ces définitions susmentionnées, nous constatons que pour qu'on parle de la micro-assurance les conditions suivantes doivent-être respectées :

- la protection des personnes à faible revenu contre certains risques,

- le paiement d'une prime d'assurance adaptée aux besoins des bénéficiaires et à leur niveau de risque.

Mais, on peut se poser la question de savoir comment la micro-assurance est apparue. Pour répondre à cette question, nous allons interroger l'histoire.

* ⁴³R.KAMBALE PALUKU,Programmes et institutions de microfinance :Cartographie dans les villes transfrontalières de Goma-Gisenyi, Bukavu-Cyangugu et Uvira/Gatumba, Alerte International, Novembre 2015.

* ⁴⁴P.DEVELTEREet al,Micro assurance et soins de santé dans le tiers-monde, Séries Horizons, carafoundation, 2004, p.61.

* ⁴⁵Fatou Quinet DIENG, Op.Cit.