Le crédit constitue des sommes allouées par
l'institution de microfinance à ses clients. Le crédit que FINCA
octroie est commercial, c'est-à-dire qu'elle l'accorde pour des fins
commerciales. Aussi, aucun gage n'est nécessaire pour obtenir du
crédit, l'institution de microfinance repose sur la confiance.
Au cas où les emprunteurs respectent toute la
procédure de remboursement. FINCA/RDC leur promet de leur accorder une
nouvelle ligne de crédit beaucoup plus importante. On appelle ce
crédit un « crédit test ».cela
motive les clients à rembourser dans les normes afin de profiter de la
nouvelle ligne de crédit. C'est l'une de garanties pour une IMF et cela
diminue les risques que court l'IMF à part la pression sociale du
groupe, l'aval et l'auto-sélection.
Dans l'institution, il existe plusieurs types de
crédits. Pour certains types de crédits, les personnes qui
veulent en bénéficier doivent posséder des documents qui
attestent qu'elles exercent une activité commerciale : le numéro
de registre de commercial (NRC), la patente ou l'identification nationale (Id.
Nat.), etc.
Il existe trois types de crédits que FINCA peut
octroyer, et ce, en rapport avec le profil de l'entrepreneur :
a) Le crédit de Grand Groupe
« Village Banking » (VB)
Le crédit Village Banking (ou Banque de village) est
un crédit octroyé aux personnes qui exercent une activité
commerciale, mais qui n'ont pas des documents (Exemple : le vendeur de Ligablo,
la vendeuse de Makala,...). Généralement ils prennent des petits
crédits.
Dans Village Banking, plusieurs personnes constituent un
groupe de 15 à 20 personnes. Les individus du groupe
s'auto-sélectionnent, selon leur proximité géographique et
culturelle.
Cette mesure de groupe est une garantie pour l'institution du
point de vue du remboursement du crédit, car le groupe est solidaire
cela veut dire qu'en cas de non-paiement de certains membres du groupe, les
autres membres sont responsables et vont payer à la place des
insolvables (On dit qu'ils vont payer de poche) ; et par après, le
groupe va exercer une pression sur les insolvables jusqu'au paiement de ces
derniers.
Blaise CISUAKA Mémoire de
fin de cycle
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La politique de groupe est aussi à l'avantage de
l'institution à cause de l'auto-sélection : dans le groupe, les
membres choisiront des personnes sérieuses qui sont capables de
respecter leurs engagements, dans le cas contraire, cela sera au
désavantages des bons payeurs, car ils devront payer les insolvables et
risqueront de ne pas profiter de la nouvelle ligne de crédit. Donc le
groupe réduit le risque de hasard moral et de sélection adverse,
c'est-à-dire quand l'institution, par manque d'informations, accorde du
crédit aux insolvables.
Le groupe va élire en son sein u président, un
trésorier et un gardien ; le président a pour rôle de
diriger les activités et sert de porte-parole entre le groupe et
l'institution ; le trésorier est la personne désignée pour
garder l'argent que les membres du groupe iront tous les jours prévus
pour le remboursement ; le gardien, lui a deux rôles : accompagner les
membres du groupe les jours de remboursement et faire le suivi quand il y a des
absents ou quand un ou plusieurs membres du groupe ne paient pas à la
date fixée.
Montant octroyé : varie de 50$ à 5 000$
Conditions d'éligibilité :
- Etre majeur et de nationalité congolaise
;
- Avoir une affaire/commerce d'au moins 3 mois -
Solidarité des membres dans le groupe.
b) Le crédit de Petit Groupe « Small
Group Loan »(SGL)
C'est un groupe constitué de 5 à 10 personnes.
C'est un crédit accordé aux personnes qui ont des documents
légaux qui attestent qu'elles exercent une activité
commerciale.
La politique de groupe est la même que celle du Grand
Groupe Village Banking.
Montant octroyé varie de : 300$ à 5 000$
Conditions d'éligibilité :
- Etre majeur et de nationalité congolaise
;
- Avoir une affaire/commerce d'au moins 6 mois -
Solidarité des membres dans le groupe.
Blaise CISUAKA Mémoire de
fin de cycle
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c) Crédit Individuel ou Individual Lean (IL)
Il est accordé aux micros et grands entrepreneurs qui
demandent des grands montants. Ici, les emprunts doivent posséder des
documents de commerce (NRC, Id. Nat., etc.).
Comme mécanismes de garantie, nous avons
:
- Le gage cash : le client va donner le 10% de l'argent
emprunté pour mettre dans un compte épargne qui sera
créé. Cette somme lui sera rendue à la fin du contrat.
- L'institution peut aussi lui demander d'ouvrir un dompte
bloqué dans lequel il doit placer de l'argent.
- L'existence d'un garant pour l'emprunteur, au cas où il
n'arrive pas à s'acquitter de sa dette (procédure d'aval).
Montant octroyé varie de : 500$ à 30 000$
Conditions d'éligibilité :
- Etre majeur
- Avoir une affaire/commerce d'au moins 6 mois
- Posséder un document de commerce (NRC, Id. Nat.,
etc.).
B. L'EPARGNE
Pour une institution de microfinance ou une institution
bancaire, l'épargne consiste à recevoir des sommes d'argent que
ses clients lui confient afin de constituer des dépôts. Pour
épargner à FINCA, les clients ouvrent des comptes de
dépôts, ils peuvent être compris comme des comptes que
l'institution ouvre à ses différents clients et qui sont
alimentés par les versements de ces derniers. (16)
Il y a deux types de comptes : - Le compte
à terme ;
- Le compte à vie.
Un compte à terme est un compte contractuel. C'est un
compte dans lequel le client propriétaire du compte ne peut avoir
accès à son compte qu'après un délai précis,
plus ou moins long, fixé par lui-même.
Un compte à vie ou compte courant est au contraire un
compte dans lequel le client propriétaire du compte peut y avoir
accès à tout moment.
(16) Allemand SYLVAIN, la microfinance : la
fin de l'exclusion?, éd. 2011
Blaise CISUAKA Mémoire de
fin de cycle
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Il faut aussi souligner qu'il existe plusieurs canaux de
distribution au sein de FINCA/RDC. Nous pouvons citer :
- Les agences : elles sont au nombre de 14 travers la RDC,
comme nous l'avions dit dans les lignes précédentes.
- Les POS (Point Of Service) : ce sont des machines de
distribution placées dans différentes zones de la capitale, avec
un agent qui les accompagne. Les POS permettent aux épargnants de
disposer de leur agent sans passer les agences, seulement grâce à
leurs empreinte $s digitales. Il y a actuellement 70 POS à travers la
ville de Kinshasa.
Pour constituer des épargnes au sein de FINCA, la
condition est la suivantes : posséder un document qui donne des
informations sur votre identité. Il peut s'agir de :
§ Carte d'électeur
§ Passeport
§ Permis de conduire
§ Carte de baptême + diplôme d'Etat
§ Carte d'étudiant + certificat d'études
primaires (pour les jeunes)
§ Acte de naissance
Nous allons à présent voir par catégorie
quels sont les différents comptes que les clients peuvent ouvrir
à FINCA/RDC.
a) Les comptes à
terme
Le compte « Panier d'Or
»
C'est le compte contractuel (contrat : 3 mois 6 mois, ...)
dans lequel il n'y a pas possibilité d'addition.
Le taux d'intérêt varie entre 2,5% et 7%. Cela
dépend du montant déposé.
Au cas où le détenteur du compte n'honorait pas
sa parole et venait retirer de l'argent avant l'échéance.
L'institution lui donnera son argent mais infligera aune amande (de 0,5% du
montant retiré).
Le compte « Avenir
» à terme
C'est un compte pour jeune (de 0 à 24 ans) avec
possibilité d'addition.
Lee minimum que le client peut venir ajouter est de 10$, et
dans ce compte les intérêts sont variables.
Blaise CISUAKA Mémoire de
fin de cycle
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Ex. : Contrat de 3 mois 3,5%
d'intérêts Contrat de 6 mois 3,75% d'intérêts
Contrat de 1 an 4% d'intérêts
b) Les comptes à vie
Le compte « Falanga
»
Le propriétaire du compte peut être mineur ou
majeur. C'est un compte courant qui ne nécessite aucun frais (frais
d'ouverture, frais de tenue de compte ou de maintenance, etc.). Il est
rémunérateur.
Il faut que l'inspecteur ouvre automatiquement des comptes
Falanga aux personnes qui viennent demander du crédit. Cela leur
permettra d'épargner de l'argent, qui pourra servir au remboursement de
la dette.
Le compte « Lisungi
»
C'est un compte épargne pour adultes (plus de 24 ans).
Il s'ouvre gratuitement aussi et n'a pas de frais de maintenance en compte. Il
est aussi rémunérateur.
Les opérations de dépôt peuvent
être faites à tout moment, mais les opérations de retraits
uniquement 2 fois le mois.
Le compte « Avenir
»
Les mêmes principes que ceux du compte Avenir à
terme sont de rigueur, la seule différence est que celui-ci est à
vie.
Dans ce compte, les opérations de retrait ne peuvent
être effectuées que 2 fois le mois, la troisième fois,
l'institution retirera 0,5ù du montant retiré.
