Paragraphe 2 : Description de la procédure de
crédit
La BHM sa qui a pour fonction essentielle la distribution de
crédit mobilier doit procéder un manuel de procédure. Nous
nous intéressons uniquement à la procédure de
crédit, domaine de notre étude. Compte tenu de la
diversité des produits offerts aux clients, notre description portera
seulement sur les points suivants :
1. Le crédit individuel à
l'habitat :
Comme son nom l'indique il est accordé aux clients
particuliers pour faire face à leur problème d'habitat.
1.1. La demande de crédit :
Au moment de l'ouverture de compte, le client reçoit
les informations sur les différents crédits offert par la BHM sa
à sa clientèle et les conditions générales
d'octroi. Pour la demande, le service crédit requiert du client la
constitution d'un dossier tout ne lui remettant la liste des pièces
à fournir.
1.2. Réception du dossier :
Le client doit déposer le dossier complet au service
courrier, il est ensuite transmis sans étude :
- A la direction générale,
- Au chef du département, crédit marketing,
- Au service crédit,
- Le service technique possède à une
vérification de pièce technique convoque le client pour la visite
du chantier, corrige éventuellement le devis présenté par
le client.
1.3. Etude du dossier :
Cette étude est effectuée au service
crédit qui possède à une vérification des
pièces constitutives du dossier. Un examen plus poussé est
effectué à l'aide du module simulation CRESUS qui
détermine la recevabilité du dossier.
Dans le cas le dossier apparait recevable, il est transmis au
service technique pour analyse du projet et rédaction d'un rapport
technique. Dans le cas contraire, le client est informé du motif du non
recevabilité quelque jour plus tard, le dossier revient du service
crédit, qui continu donc son étude tout en saisissant les
donnée dans CRESUS.
1.4. Circuit de décision :
Après l'avis du chargé d'étude, le
dossier est transmis pour avis complémentaire :
§ Au chef du crédit (sauf s'il a émis le
premier avis) ;
§ Au chef département crédit,
marketing ;
§ Au directeur générale adjoint.
Et enfin au directeur général pur la prise de
décision ou pour avis de présentation, au comité
« ad hoc ».
2. Crédit promoteur :
2.1. Demande de crédit :
Ce type de crédit est d'abord négocié au
nouveau de la direction générale ou du chef de département
crédit marketing. Le dossier du promoteur doit comprendre tous les
éléments nécessaires pour juger la viabilité du
projet et ses capacités financières.
2.2. Réception du dossier :
Le dossier complet du promoteur est déposé
à la direction générale qui les transmet pour étude
au chef de département crédit marketing. Ce dernier le fait
suivre au service crédit qui vérifie la conformité des
pièces fournis et accuse réception au promoteur tout en lui
réclamant les pièces complémentaires nécessaires
éventuellement.
2.3. Etude du dossier :
Le service crédit se met en relation avec le service
technique pour une visite commune du site du chantier et la structure du
promoteur. Le service crédit finalise l'étude financière
et rédige une note de présentation au comité
« ad hoc ».
2.4. Circuit de la décision :
Le dossier étudié est transmis successivement
pour avis : au chef de département crédit marketing au
directeur générale adjoint, du directeur générale
qui le soumettre au comité « ad hoc » puis
éventuellement au conseil d'administration.
En cas de rejet le promoteur est avisé en lui
précisant les conditions du crédit et les préalables
éventuels à la mise en place du crédit.
Comme les autres banques, la Banque de l'Habitat du Mali en
dehors des deux catégories de crédit possède aussi des
opérations de concours bancaire par caisse ou par signature. Il s'agit
de traiter toute les demandes de crédit n'ayant pas pour objet des
logements ou des terrains. Il concerne les particuliers pour les
découverts ponctuels, également les entreprises dans le cadre de
l'exécution d'un marché, de travaux ou de fourniture. Le
cheminement est à peu près le même que pour les deux
premiers.
Section 2 : La prise de garantie des dossiers et
diagnostic de la procédure de crédit
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