DEUXIEME PARTIE :
L'IDENTIFICATION DES FACTEURS DU COTE DE LA
DEMANDE
: LES CAUSES DE L'EXCLUSION BANCAIRE
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Les facteurs de l'exclusion bancaire au Cameroun
INTRODUCTION DE LA DEUXIEME PARTIE
Phénomène extrêmement complexe,
l'exclusion bancaire affecte la vie sociale et économique des personnes
qui y sont confrontées. Si une grande part de responsabilité en
cette matière incombe aux offreurs de services bancaires, une bonne
compréhension des mécanismes de ce phénomène
commande de creuser du côté de la demande.
En effet, selon qu'elles sont favorables ou non, les
opportunités qui précèdent la naissance des individus
influent de façon significative sur leur devenir, en termes
d'espérance de vie, de qualité d'éducation et
d'accès aux soins de santé, de mode de vie et de logement etc.
Ces caractéristiques liées aux catégories sociales ont des
conséquences économiques concrètes : probabilité
plus élevée d'être au chômage, d'avoir un faible
revenu, voire d'être financièrement exclu.
Or, ces barrières financières constituent un
maillon déterminant de l'accès aux services bancaires. La
nécessité et la possibilité de faire usage de ces derniers
est en effet tributaire de la possession d'un minimum de richesses. Il en
découle que les personnes déjà victimes d'un certain
nombre d'inégalités se voient en plus privées de
l'accès aux services bancaires. Le lien entre pauvreté et
exclusion bancaire devient alors évident : les deux s'engendrent
mutuellement, formant ainsi un cercle vicieux (Gloukoviezoff, 2010).
L'objet de cette partie est de recenser les
déterminants sociodémographiques et économiques de
l'exclusion bancaire au Cameroun. Pour ce faire nous procédons à
une analyse en deux chapitres : le premier consiste à identifier dans la
littérature les causes de l'exclusion bancaire qui pourraient être
rattachées à la demande tandis. Le second quant à lui,
consiste en une évaluation empirique des facteurs préalablement
identifiés, en vue d'en retenir les plus pertinents dans le contexte
camerounais.
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Les facteurs de l'exclusion bancaire au Cameroun
CHAPITRE 3 : LA RECENSION THEORIQUE DES FACTEURS LIES A
LA DEMANDE DES SERVICES BANCAIRES
INTRODUCTION
Il est établi dans la littérature que
l'accessibilité des particuliers aux produits bancaires dépend
d'un ensemble de caractéristiques sociodémographiques et
économiques qui leur sont intrinsèques. Celles-ci sont à
leur tour rattachées au contexte national qui peut amplifier ou
amoindrir les mécanismes de l'exclusion bancaire.
Dans le cas du Cameroun, le contexte national, marqué
par un fort taux de pauvreté monétaire25 et un faible
degré de pénétration financière, constitue
d'entrée de jeu un important handicap. Gulde et al. (2006) montre en
effet l'existence d'une étroite corrélation entre l'exclusion
bancaire d'une part, et le taux de pauvreté et le revenu par habitant
d'autre part.
Accablée par des inégalités sociales et
affectée par la pauvreté, une grande partie des ménages
est alors maintenue à l'écart du système bancaire ou
bénéficie d'un accès inapproprié aux services
bancaires. Elle se trouve ainsi privée de toute possibilité de se
constituer une épargne officielle et d'investir dans l'éducation,
le logement ou des projets porteurs.
L'objet de ce chapitre est d'identifier les barrières
socio-économiques qui sont à l'origine de l'exclusion bancaire
dans ce pays. Pour ce faire, il se subdivise en deux sections : la
première est consacrée à la recension des barrières
sociodémographiques et la seconde met en exergue l'impact négatif
de la pauvreté monétaire sur l'accès aux services
bancaires.
SECTION I : les barrières sociales : un frein
à l'accès aux services bancaires
De par leur impact sur les conditions de vie des individus,
certaines caractéristiques sociodémographiques peuvent prohiber
l'accès ou l'usage des services
25 Selon l'INS, ce taux était de 40% en 2007.
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Les facteurs de l'exclusion bancaire au Cameroun
bancaires. Par ailleurs, certaines personnes font
elles-mêmes le choix de rester en dehors du système bancaire pour
des raisons personnelles ou suite à de mauvaises expériences
bancaires.
Cette section présente d'une part, les
caractéristiques sociodémographiques qui influencent l'exclusion
bancaire et, d'autre part elle analyse le cas de l'auto exclusion sus
évoqué.
I.1- La prise en compte des caractéristiques
sociodémographiques
Ces caractéristiques rentrent inéluctablement en
ligne de compte dans le processus d'identification des causes de l'exclusion
bancaire. La théorie économique, permet d'identifier plusieurs
caractéristiques individuelles qui entravent l'accès des
particuliers à l'accès des services bancaires. Il s'agit entre
autres de l'âge, du genre, de la religion etc.
I.1.1- La mise en exergue de l'impact de
l'âge
La littérature économique fait état d'un
lien entre l'âge et l'exclusion bancaire : deux catégories de
personnes seraient alors les plus exposées à ce
phénomène, notamment les plus jeunes et les personnes du
troisième âge. Plus exactement, les individus dont l'âge est
exclu de l'intervalle [25-64 ans] ont davantage tendance à être
financièrement exclus (Allen, Demirguc-kunt, Klapper et Péria,
2012).
S'agissant des individus ayant moins de 25 ans, ils sont pour
la plupart financièrement exclus parce qu'ils ne remplissent pas la
condition d'âge légale, nécessaire pour pouvoir
accéder aux services bancaires. En effet, il existe dans tous les pays,
une loi fixant l'âge minimum requis pour pouvoir prétendre
à l'usage des services bancaires. En général, cet
âge est égal à la majorité civile, qui oscille pour
la plupart entre 18 et 21 ans.
Cependant ces individus ne ressentent pas tous
nécessairement le besoin de recourir aux services financiers car
étant encore sous la responsabilité d'un parent ou utilisant les
services bancaires de façon indirecte à travers un membre du
ménage.
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Les facteurs de l'exclusion bancaire au Cameroun
Pour ce qui est de l'exclusion de certains
sexagénaires, voire des personnes encore plus âgées, elle
peut s'expliquer par trois raisons :
- Premièrement, elle provient du fait qu'une grande
partie de cette cohorte appartient à la « cash only generation
» (Kempson et Whiley, 1999). Autrement dit, elle a essentiellement
vécu à une époque où les sociétés
étaient moins financiarisées que de nos jours ;
- deuxièmement, le départ en retraite est
souvent synonyme de variation à la baisse des ressources
financières et, pour certains, d'installation en campagne où le
coût de la vie est réputé plus faible qu'en zone urbaine.
Dès lors, le recours aux services bancaires suppose pour les personnes
concernées de pouvoir braver des barrières aussi bien
financières que physiques ;
- troisièmement, la santé devient plus fragile
à mesure qu'on prend de l'âge. La probabilité de survenue
de dysfonctionnements (liés à la vue, à l'ouïe,
à la mobilité etc.) est alors plus forte et presque
inévitable. Ces difficultés rendent plus complexe l'usage des
services bancaires.
On peut représenter l'influence de l'âge sur
l'exclusion bancaire peut être représentée graphiquement
comme suit :
Graphique 3.1 : influence de l'âge sur
l'exclusion bancaire.
MOINS DE 24 ANS
25ANS 25-64 ANS 64 ANS 65 ANS ET
PLUS
exclusion bancaire
Source : auteur.
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Les facteurs de l'exclusion bancaire au Cameroun
Le graphique montre que l'exclusion bancaire frappe
particulièrement les personnes âgées de moins de 24 ans et
de plus de 65 ans. A contrario, pour les individus dont l'âge est compris
dans l'intervalle [25 ans - 64 ans], la probabilité d'être exclu
est beaucoup plus faible, car cette tranche d'âge correspond à la
phase active de la vie. Durant cette phase, il est possible d'exercer un
métier qui leur permettra de dégager des flux de revenus
réguliers, qui comme on l'a vu plus haut constituent le plus important
des critères de sélection de clientèle.
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