Assurance participative

b) Un assuré à la recherche d'une couverture d'assurance moins onéreuse

Les assurés membres d'un collectif d'assurance participative doivent verser une somme déterminée destinée à alimenter un fonds commun. Ces fonds sont collectés et gérés directement ou indirectement par la plateforme collaborative.

Certains modèles d'assurances participatives ont la particularité de reverser les fonds trop perçus si une faible sinistralité est constatée sur une période déterminée. L'assuré membre du collectif perçoit un remboursement direct des fonds versés non utilisés. Nous pouvons parler alors de « cash-back » . Ce modèle se différencie des assurances classiques qui gardent les primes

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perçues, il en va de même pour les assurances mutualistes. Ces dernières utilisent généralement le trop perçu des cotisations pour réduire celles de l'exercice suivant, ou pour augmenter ses fonds propres ou relever les plafonds de garantie. Ainsi, l'assuré d'une assurance participative peut être remboursé en cas de trop-perçu par le fond, ce qui peut constituer des économies non-négligeables pour le consommateur.

14	SITBON S., « L'Assurance Peer-to-Peer, mais qu'est-ce que c'est que ça, à la fin ?! », in Linkedin, 10 novembre 2015, disponible

sur : www.linkedin.com/pulse/lassurance-peer-to-peer-mais-quest-ce-que-cest-ça-à-la-sylvain-sitbon. Consulté le 20/07/2016..

15 SITBON S., « L'Assurance Peer-to-Peer, mais qu'est-ce que c'est que ça, à la fin ?! », in Linkedin, 10 novembre 2015, disponible sur : www.linkedin.com/pulse/lassurance-peer-to-peer-mais-quest-ce-que-cest-ça-à-la-sylvain-sitbon. Consulté le 20/07/2016..

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De plus, les plateformes numériques ont pour avantage d'avoir un coût de gestion et de prise en charge des sinistres assez faibles. De même, les coûts de prospection de nouveaux clients sont faibles en raison de sa composante communautaire et numérique¹⁶.

Les plateformes d'assurance participative se rémunèrent généralement sous la forme d'une commission sur les fonds collectés, à l'image de la société Inspeer qui perçoit une commission

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de dix pour cent.

L'essence même du développement de telles plateformes d'assurance participative est de proposer des prix inférieurs à ceux pratiqués par les assureurs traditionnels. Ce modèle va donc au-delà, du mécanisme proposé par certaines associations proposant à ses membres un achat groupé de produits d'assurance. Ces contrats souscrits par des associations sont négociés et développés de façon à répondre aux besoins de leurs membres. Nous pouvons mentionner l'initiative d'une commune qui propose à ses administrés de souscrire un contrat collectif de mutuelle santé, car ces derniers avaient du mal à trouver une garantie satisfaisante à un tarif moins cher18 ¹⁹ .

De plus, le marché de l'assurance de particuliers est un secteur extrêmement concurrentiel qui contrairement au secteur bancaire, est marqué par une plus forte volatilité des consommateurs. L'assurance participative doit donc être capable de proposer des produits innovants pour saisir un marché de plusieurs milliards d'euros à l'échelle mondiale²⁰.