Section 2 : Les produits distribués par la
bancassurance
Les produits distribués doivent être
complètement adaptés au réseau bancaire, c'est à
dire synchronisés aux procédures de vente de la banque, qui
incuse l'uniformisation des bulletins d'adhésion, une sélection
financière aussi simplifiée que possible et une standardisation
de toutes les transactions. Sans cette recherche de simplification, les
réseaux auraient, sans aucun doute, une grande réticence à
proposer indifféremment des produits bancaires et/ou d'assurance
à leur clientèle7.
2.1 Les types de produits distribués
L'offre des bancassureurs en matière de produits
d'assurance était fortement corrélée avec
l'évolution historique de la bancassurance et les stratégies y
afférentes. Après un tour d'horizon de grands bancassureurs
à travers le monde, nous constatons que la bancassurance peut tout
vendre, qu'elle n'est pas limitée à une certaine catégorie
de produits. Les bancassureurs ont compris que pour continuer à
être performants, ils doivent faire preuve d'une forte capacité
d'innovation.
Nous proposons de classer ces produits selon leur nature.
Ainsi, nous pouvons distinguer les catégories suivantes :
1. Des produits traditionnels
? Les produits d'assurance vie
L'assurance vie est une assurance de personnes définie
comme étant toute opération comportant des engagements, dont
l'exécution dépend de la vie humaine. Il est à souligner
que la bancassurance vie a très longtemps concentré ses efforts
sur la clientèle des banques, à savoir les particuliers.
7 OP. Cit. « La bancassurance », Éditions Score
vie, 2005, pp 19
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Il est vrai pourtant que, du fait de leur nature, proche de
l'activité première des banques, certains produits d'assurance
vie ont été largement captés par les banques et sont
aujourd'hui facilement assimilés à la bancassurance. Les formules
les plus connus du marché sont :
A- Les assurances en cas de vie
Les assurances en cas de vie ou assurance épargne
prévoient le paiement d'un capital ou d'une rente si l'assuré est
en vie à une date fixée au contrat.
B- Les assurances en cas de
décès
Les assurances en cas de décès prévoient
le plus souvent le versement au bénéficiaire
désigné d'un capital ou d'une rente si l'assuré vient
à décéder avant une échéance fixée au
contrat. Les formules les plus courantes sur le marché sont :
a- Vie entière
Garantit le paiement, au bénéficiaire
désigné, d'un capital fixé à l'avance, au
décès de l'assuré, à quelque époque qu'il
survienne. Cette formule est souvent proposée à des
salariés, couverts pendant leur vie professionnelle par un
système de prévoyance sociale.
b- Assurance temporaire au
décès
Garantit le paiement d'un capital au décès de
l'assuré, mais à condition que ce décès survienne
avant une date déterminée au contrat. Ce type de contrat est le
plus répandu actuellement. Il est souvent souscrit en cas d'achat
à crédit, pour garantir le remboursement du capital restant
dû en cas de décès de l'emprunteur ou comme garantie
complémentaire à une couverture maladie.
? Les produits d'assurance de dommages
Dès les années 1990, le marché de
l'assurance de dommages a commencé à être envahi par les
bancassureurs malgré sa rentabilité hypothétique et
malgré les risques sur les relations commerciales avec les clients, car
un retard ou un mauvais règlement d'un sinistre peut s'avérer
fatal pour la relation banque/client.
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2. Des produits développés pour les
réseaux bancaires
Cette classe de produits est la plus standardisée et la
plus simple à vendre par le réseau. Ces produits sont
généralement totalement intégrés à l'offre
bancaire et n'ont pour le client pas réellement une nature d'assurance
mais sont considérés plutôt comme un service bancaire
additionnel. Ce sont, par exemple, les assurances liées aux comptes
bancaires ou aux cartes de crédit. En général elles sont
automatiquement mises en service avec l'ouverture d'un nouveau compte bancaire
ou d'une nouvelle carte de crédit, elles sont souvent
intégrées dans les frais et la prime d'assurance est parfois
payée par la banque elle-même. Il s'agit alors davantage d'un
outil marketing afin d'inciter un client à ouvrir un compte ou à
souscrire une carte de crédit.
Outre les produits d'assurance traditionnels, bancassureurs
ont développé des produits spéciaux afin de satisfaire
certains besoins qui émanent de transactions bancaires, ou
d'améliorer certains produits afin de les rendre plus attrayante et
utile pour le client.
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