1.3 Les moteurs de la bancassurance
a) Le régime
réglementaire
Les clés de la performance et du succès
commercial de la bancassurance varient en fonction d'un certain nombre de
facteurs interdépendants. Un environnement réglementaire
favorable est essentiel au succès de la bancassurance.
Ainsi, des réglementations libérales sur la
détention de compagnies d'assurance par des banques, de même que
la vente de produits d'assurance via des réseaux bancaires, sont sans
nul doute indispensables au développement de la bancassurance.
En Italie, par exemple, la loi Amato de 1990 a autorise les
banques à investir dans des compagnies d'assurance, ce qui a permis a la
bancassurance de percer.6.
Plus récemment, l'assouplissement des restrictions sur
la bancassurance en Asie, notamment en Inde, en Chine, au Japon et en
Corée du Sud, a facilité la croissance de ce canal.
Au Canada, cependant, les banques sont empêchées
de vendre des produits d'assurance par l'intermédiaire de succursales,
même si elles sont autorisées à détenir des
compagnies d'assurance. Au Royaume-Uni, un processus de vente extrêmement
réglementé pour les produits a long terme a jusqu'ici freine le
développement de la bancassurance.
b) Le traitement fiscal des produits d'épargne
à long terme
En Italie, en France et en Espagne, un traitement fiscal
favorable a contribué au développement des produits de
bancassurance.
6 OP. Cit. Sigma n° 5/200, Swiss Re. pp 6
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En France, par exemple, les produits d'assurance vie ont
bénéficié jusqu'en 1995 de plusieurs avantages fiscaux
tels que la possibilité de déduire jusqu'a 25 % des primes,
l'exemption de l'impôt sur le revenu pour les plus-values sur les
capitaux après huit ans et l'exemption de droits de succession dans la
plupart des cas. Les bancassureurs pouvaient exploiter ces avantages fiscaux en
proposant des produits d'épargne à long terme à la fois
simples et peu couteux, qui constituaient une alternative intéressante
aux produits traditionnels, plus complexes, du secteur assurantiel.
c) La complexité des produits
Les ventes de produits d'assurance par les banques sont
importantes dans les pays où les produits, relativement simples dans
leur ensemble, ont une affinité naturelle avec les produits bancaires de
base (p. ex. assurances ménage, assurances temporaires liées a
des prêts hypothécaires ou assurances crédit). Ces produits
peuvent tout à fait être commercialisés par la force de
vente généraliste d'une banque.
Par contre, les bancassureurs connaissent un succès
limité lorsqu'il s'agit de vendre des produits complexes
nécessitant les conseils de spécialistes.
d) La solidité des canaux de distribution
alternatifs
L'un des facteurs décisifs pour l'évolution de
la bancassurance est le degré de solidité des canaux de
distribution alternatifs. Au Royaume-Uni et aux Pays-Bas, par exemple, la
complexité des produits et/ou les exigences réglementaires ont
favorisé un secteur du courtage fort et indépendant, ce qui a
limité la pénétration de la bancassurance.
La popularité des canaux directs, notamment le
téléphone et Internet, sur le marché de l'assurance
automobile britannique a également freiné de manière
considérable la progression de la bancassurance.
La bancassurance : Une nouvelle dynamique en marche pour la
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e) Taux de pénétration de
l'assurance
Autre explication du succès fulgurant de la
bancassurance dans certains pays : de grandes banques ou assureurs
internationaux ont cherché à s'implanter dans des pays où
le taux de pénétration de l'assurance était encore
restreint. Elles ont su créer des alliances ou des partenariats avec des
assureurs ayant une bonne connaissance des pratiques et besoins des
consommateurs locaux, ou avec des banques locales dont le réseau
était déjà dense et organisé. Par ces accords, la
bancassurance a pu s'implanter souvent à un coût réduit et
avec une grande efficacité et rapidité.
Réglementation / fiscalité
Les réseaux bancaires
Habitudes de consommation
Concernant les services financiers et
assurances
Relation
avec les banques et les
assureurs
BANCASSURANCE
Source : D'après l'article de « La bancassurance
», Focus, Editions Scor 2005, OP. Cit.
Gestion informatique Internet
Marketing direct
Figure 5 : Facteur de succès de la
bancassurance
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