Memoire Online - Microfinance en République Démocratique du Congo: Cas du site maraîcher de N'djili/CECOMAF à Kinshasa

La plupart des maraîchers n`ont reçu de microcrédit que récemment, en effet dans 52% des cas les microcrédits reçus l`ont été après l`année 2000, 23% des cas avant 1997 et 25% des cas dans la période de 1997 à 2000. Ceci démontre le caractère récent de la pratique de la microfinance sous sa forme actuelle à Kinshasa. Car le secteur maraîcher est l`un des premiers

Nombre de crédit	Nombre de maraîchers	%
1	31	44,3%
2	15	21,4%
3	12	17,1%
4	8	11,4%
5	4	5,7%
Total	70	100,0%

En ce qui concerne le nombre de microcrédits, environ 44% des personnes interrogées déclarent n`avoir reçu de microcrédit qu`une seule fois. Alors qu`environ 46% des bénéficiaires ont reçu au moins deux fois de microcrédits.

Nous pensons qu`il faut travailler dans le sens d`octroyer des nouveaux crédits aux anciens bénéficiaires de manière à consolider les acquis des crédits passés et ainsi les aider à devenir autonome avec le temps. Il est bien évident que l`octroi du nouveau crédit sera conditionné par des bons résultats du premier reçu. Ceci ne signifie pas qu`il faut ignorer les nouveaux demandeurs, au contraire avec le succès des premiers bénéficiaires, les IMF peuvent élargir leur portefeuille de crédit, notamment grâce à l`épargne, et être à mesure de servir des nouveaux clients. C`est ainsi que le taux de pénétration pourra s`améliorer au fil du temps. Pour arriver à ce résultat, des modules de formations au bénéfice des prêteurs sont essentiels de manière à renforcer leur capacité de gestion de crédits qu`ils reçoivent.

Tous les bénéficiaires interrogés déclarent affecter principalement le microcrédit reçu

au maraîchage. Toutefois bon nombre d`entre eux reconnaissent avoir affecté, au moins une fois, le microcrédit reçu à une autre activité que le maraîchage.

En effet dans 59 % des cas, le microcrédit reçu a été affecté à une autre activité que le maraîchage. Il s`agit entre autres de l`élevage, du petit commerce, des frais scolarisation des enfants, mais aussi et souvent pour répondre à une situation d`urgence dans le ménage.

La prise en compte de ces phénomènes nous conduit à parler de « fongibilité » du microcrédit. En effet, comme on peut le constater la consommation du microcrédit se répercute et se dilue dans divers postes d`activités productives et de consommation, à tel point qu`on ne parvient plus à identifier sa destination finale. L`absence de délimitation claire entre l`exploitation agricole et les besoins familiaux renforce cet effet de dilution. Cette situation a pour conséquence de rendre difficile l`étude d`impact de l`intervention.

Echéance	Nombre des cas	%
<4 mois	60	41
4 à 6 mois	73	50
>6 mois	14	10
Total	147	100

Le tableau ci-dessus nous indique que dans 50% de cas les bénéficiaires ont remboursé

le microcrédit reçu à une échéance comprise entre 4 et 6 mois. Seulement dans 10% de cas les bénéficiaires déclarent avoir bénéficié d`une échéance de plus de 6 mois. Ce système de crédit favorise donc les activités à cycle court et dont la rentabilité interviennent tôt dans le cycle. Le système de crédit à cycle court se prête bien aux maraîchers dont le cycle de production le plus long est d`environ 3 à 4 mois. Par contre, la rentabilité des cultures maraîchères n`est pas toujours aussi assurée, à l`image des activités primaires.

Quant en ce qui concerne la décision sur l`échéance de remboursement, 84% des bénéficiaires déclarent que l`échéance est décidée par l`Institution de Microfinance. Alors que seulement 16% de ces bénéficiaires affirment avoir fixé l`échéance de remboursement de commun accord avec l`institution qui octroi le crédit.

5.1.21 . Modes de remboursement des microcrédits reçus par les bénéficiaires

Plusieurs modalités de remboursement de microcrédits reçus ont été rapportées par les bénéficiaires, comme le montre le tableau ci-dessous.

Modalité	Nombre des cas	%
(Capital + intérêt) réparti sur l'échéance	51	71
En nature	15	21
Capital uniquement	4	6
(Capital + intérêt) payé à échéance	2	3
Total	72	100

Les modes de remboursement le plus régulièrement rencontré c`est le remboursement capital et intérêt reparti sur toute l`échéance (71%), suivi dans 21% des cas du remboursement

en nature. Ce dernier se réalise à la fin de chaque cycle de production, jusqu`à épuration du microcrédit. En fonction de l`arrangement que le maraîcher peut avoir avec l`Institution de microfinance, on peut retrouver dans quelques cas isolés des remboursements en nature et le remboursement à l`échéance (capital et intérêt).

Microfinance en République Démocratique du Congo: Cas du site maraîcher de N'djili/CECOMAF à Kinshasa

5.1.18 . Période de bénéfice du microcrédit et nombre de microcrédits reçus