2.5.2. Tarification des primes d'assurance et
modalités d'indemnisation L'assurance de manière
générale se fixe de commun accord entre la compagnie d'assurance
et l'Etat.
§1. Principe de tarification des primes
d'assurance
La tarification c'est le prix de l'assurance. Comme toute
prime
d'assurance, la prime d'assurance qu'offre la SONAS est
composée de deux parties, d'une part la prime pure et d'autre part la
prime technique appelée aussi chargement.
§2. Calcul de la prime
Calculer un tarif d'assurance consiste à
déterminer le montant de la prime payer par l'assuré pour couvrir
le prix du risque, pour ce là afin de satisfaire au principe
d'équité. L'assureur va faire de manière actuarielle c'est
-à-dire en tenant compte de la probabilité de survenance et de
montant suivant le type d'assurance en intégrant le temps par
l'utilisation du taux d'intérêt.
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Les défis du système des assurances et leur
impact sur le secteur financier en RDC. Cas de la SONAS
Les principes de calcul d'une prime d'assurance sont la
totalité des
méthodes qui autorisent une compagnie d'assurance sont la
totalité des méthodes
qui autorisent une compagnie d'assurance de calculer la prime qui
doit être
payée par un assuré pour se voir garantir un
risque.
Le calcul de la prime est basé sur :
? Des paramètres techniques
? Des paramètres commerciaux
? Les taxes
Le calcul de la prime technique est généralement
effectué par des actuaires.
? Calcul de la prime pure
La prime pure d'un contrat d'assurance-vie est
déterminée de sorte qu'elle réalise l'équilibre
technique des engagements de l'assureur et ceux de l'assuré à la
date de souscription du contrat. Ainsi donc, l'équation fondamentale en
assurance-vie permettant de déterminer la prime pure est :
Valeur à la souscription des engagements de
l'assuré=valeur à la souscription des de
l'assureur.
Les valeurs à la souscription des engagements de
l'assureur et de l'assuré dépendant du décès ou de
la survie de l'assuré et des taux d'intérêt, il est
aisé de comprendre que le calcul de la prime pure va prendre en
considération deux outils fondamentaux : une table de mortalité
et un taux d'intérêt. La table de mortalité est la table TD
pour les assurances en cas de décès et la table TV pour les
assurances en cas de vie. Le taux d'intérêt est au plus
égal à 3,5 %, sauf pour les contrats de Rente Viagère
immédiate souscrits par des personnes âgées d'au moins 65
ans, et des contrat vie et capitalisation à prime unique d'une
durée maximale de 10 ans, qui peuvent être établis avec un
taux d'intérêt supérieur à 3,5 %. (Mais attention,
ces contrats sont gérés séparément du reste du
portefeuille de contrats vie et capitalisation, et cessent d'être vendus
au public si leur taux de rendement devient inférieur à 3,5 %.
Nous venons de voir que c'est la prime pure qui permet
l'équilibre technique entre les engagements pris par les deux parties
(Assuré et Assureur). L'assureur devant faire face à des frais
divers, celui-ci courrait à la ruine s'il ne faisait payer par les
Assurés que la prime pure. D'où la nécessité
d'introduire des chargements.
Donc, le calcul de la prime pure a pour but d'évaluer
pour chaque assuré ou prospect, le montant attendu des sinistres pour la
période d'assurance
Les défis du système des assurances et leur
impact sur le secteur financier en RDC. Cas de la SONAS
étudiée. Cette évaluation se fait le plus
fréquemment par des méthodes statistiques, basées par
composantes, chacune étant évaluée
indépendamment.
? La probabilité d'un sinistre normal
? Le coût d'un sinistre normal
? La probabilité d'un sinistre grave
? Le coût d'un sinistre grave
§3. Modélisation des probabilités et
des coûts
Chacun des quatre composantes de la sinistralité est de
modeler par un modèle linéaire généralisé. A
partir des variables explicatives ou quantitatives, un modèle de
régression prédit la valeur attendue de différents
paramètres. Le coût d'un sinistre grave est fréquemment
moins modélisé, en raison du faible nombre de données
disponibles d'une part, et de la faible efficience prédictive des
variables explicatives d'autre part.
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