II.2 APPRECIATION SUBJECTIVE DU
MICROCREDIT
Cette partie aura pour objectif d'analyser les
appréciations de différentes variables intervenant dans les
pratiques des IMF pour octroi du crédit d'une manière subjective
par les bénéficiaires.
Tableau 3.16 : Répartition de
l'échantillon en fonction des réponses subjectives des
ménages bénéficiaires du microcrédit.
|
Variables
|
Réponses
|
Nombre
|
%
|
|
Taux d'intérêt
|
Elevé
Moyen
|
19
11
|
61,3
38,7
|
|
Montant limite du crédit
|
Moyen
Faible
|
17
14
|
54,8
45,2
|
|
Revenu après remboursement
|
Elevé
Moyen
Faible
|
5
15
11
|
16,1
48,4
35,5
|
|
Politique de remboursement
|
Neutre
Agressive
|
7
24
|
22,6
77,4
|
|
Avoir Bénéficié d'une
formation
|
Oui
Non
|
4
27
|
12,9
87,1
|
Source : Nos enquêtes
Il ressort de ce tableau que 61,3% des
ménages déclarent le taux d'intérêt d'être
élevé ce qui est mauvais indicateur car il entrainerait par la
suite la défaillance de plus d'un individu ; avec 54,8 % des
ménages qui affirment que le montant limite du crédit
étant un niveau moyen.
En ce qui concerne le revenu après
remboursement 16,1% le déclarent d'être élevé contre
48,4% qui le déclarent au niveau moyen et 35,5 au niveau faible ;
ce qui ferait constater que l'augmentions du revenu induite par le
microcrédit serait moindre.
Au sujet de la politique de remboursement 77,4 %
estiment que les mesures répressives utilisées par les IMF sont
agressives ce qui conduirait à une restriction à la demande de
microcrédit.
On constate que 87,1% des ménages avouent
n'avoir pas obtenu de formation auprès de leurs prêteurs, ce qui
montrerait que l'emprunteur ne maitrisant pas bien le secteur d'investissement
s'avérerait défaillant.
III.3 TEST DE KHI-DEUX
Ce test va se rapporter sur trois variables
clés liées à la politique d'octroi de crédit;
il s'agira du taux d'intérêt pour lequel le crédit a
été octroyé, de l'échéance du crédit
ainsi que du montant de crédit reçu, c'est le montant que l'IMF a
accepté d'octroyé à l'emprunteur. Nous allons nous
référer respectivement aux tableaux 3.11, 3.8 et 3.15.
Tableau 3.11 : Répartition de l'échantillon
selon le taux d'intérêt mensuel du crédit
|
[1-2[
|
[2-3[
|
[3-4[
|
[4 et plus
|
TOTAL
|
|
Défaillants
|
1 (2,32)
|
8 (8,13)
|
7 (5,81)
|
2 (1,74)
|
18 (18)
|
|
Non défaillants
|
3 (1,68)
|
6 (5,87)
|
3 (4,19)
|
1 (1,26)
|
13 (13)
|
|
TOTAL
|
4 (4)
|
14 (14)
|
10 (10)
|
3 (3)
|
31 (31)
|
|
%
|
13
|
45
|
32
|
10
|
100
|
Source : Nos enquêtes
De ce tableau, par la formule donnée par
X2calculé= ? 
X2Calculé= 5,234463308
au seuil de signification de 0,05 et de degré de liberté
(ddl) 3 donne X2observé= 7,815 ce
qui fait constater que X2calculé
< X2observé et cela nous permet
de maintenir l'Hypothèse Nulle affirmant que la pré
défaillance est indépendante du taux d'intérêt pour
lequel le crédit a été octroyé, ce qui signifie
qu'il n'y a aucun lien entre la pré défaillance de l'emprunteur
et la politique de crédit sur base du taux d'intérêt
appliqué par l'IMF.
Tableau 3.8 : Répartition de l'échantillon
en fonction de l'échéance du crédit en termes de mois
|
1-3
|
4-6
|
7-9
|
10-12
|
> 12
|
Total
|
|
Défaillants
|
1 (2,9)
|
3 (4,65)
|
6 (4,06)
|
4 (3,48)
|
4 (2,9)
|
18 (18)
|
|
Non défaillants
|
4 (2,1)
|
5 (3,35)
|
1 (2,94)
|
2 (2,52)
|
1 (2,1)
|
13 (13)
|
|
TOTAL
|
5 (5)
|
8 (8)
|
7 (7)
|
6 (6)
|
5 (5)
|
31 (31)
|
|
%
|
16,12
|
25,8
|
22,58
|
19,36
|
16,12
|
100
|
Source : Nos enquêtes
Après calcul du X² nous obtenons
7,70844349 au seuil de 0,05 avec un degré de liberté de 4 ;
donne un X² observé de 9,488 ce qui fait remarquer que
X²CALCULE < au X² OBSERVE, cela nous
amène à confirmer de nouveau l'hypothèse nulle que la
pré défaillance est indépendante de
l'échéance du crédit. Ce qui nous conduit à dire
que la pré défaillance de l'emprunteur n'a aucune relation avec
la politique de crédit de l'IMF au terme de l'échéance du
crédit.
Tableau 3.15 : Répartition de l'échantillon
en fonction du montant de crédit reçu
|
100- 200
|
201- 300
|
301- 400
|
>400
|
Total
|
|
Pré défaillants
|
9 (6,98)
|
4 (4,06)
|
1 (2,9)
|
4(4,06)
|
18(18)
|
|
Non défaillants
|
3 (5,02)
|
3 (2,94)
|
4 (2,1)
|
3(2,94)
|
13(13)
|
|
Total
|
12 (12)
|
7 (7)
|
5 (5)
|
7 (7)
|
31 (31)
|
|
%
|
38,7
|
22,6
|
16,1
|
22,6
|
100
|
Source : Nos enquêtes
Après application de la formule de X2 des
données issues du tableau ci haut il ressort que
X2Calculé est de 4,3815 avec le degré de
liberté de 3 au seuil de signification de 0,05 ;
X2observée est de 7,815. Ce qui nous fait
constater que X2Calculé <
X2Observé , cela nous conduira à
considérer l'hypothèse Nulle stipulant que la pré
défaillance est indépendante de la politique de crédit en
terme du montant de crédit reçu.
|
|
